责任保险的重复保险分摊探析

罗向明

                             （广东金融学院，广东 广州 510521）
　　
　　［摘要］在财产保险实务中如果出现重复保险，保险人通常采用比例分摊的方式来体现保险合同各方的公平原则。但是在责任保险中，因为没有保险金额，只有赔偿限额，而且有些责任保险单的赔偿限额巨大甚至是无限的，如果按照《保险法》的规定处理责任保险的重复保险分摊，必然在保险实务上出现公平问题，在司法实践中引起争议。只有在法律上明确规定和在保险合同中特别约定分摊方式，才能在最大程度上解决分摊争议。
　　［关键词］责任保险；重复保险；重复保险的分摊
　　［中图分类号］ F840.65 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2006）11-0041-03
　　Abstract： It is the common practice that insurers adopt the rateable method to embody the fair principle of all the parties concerned when overlapping insurance occurred in general property policies. However，as there is no sum insured but aeompensation limit in liability insurance and the limit is usually immense or infinate，fairness will be difficult to achieve  and disputes could arise if the distribution is made by strictly following the rules of “Insurance Law”. This dispute can achieve be settled in principle if the method is defined clearly by law and specified in the policy.
　　Key words：liability insurance；overlapping insurance；distribution
　　
　　我国《保险法》第41条规定，重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险的成立，必须是在保险标的发生损失时存在两份或两份以上补偿性保险合同，而且所有保险合同的保险金额总和必须超过保险价值，各保险人赔偿金额的总和不得超过保险价值。《保险法》第41条第2款还明确规定，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。
　　《保险法》中对重复保险做出规定的目的是为了避免被保险人在两份或两份以上保险单中重复得到超过损失额的赔偿，以维护保险人与被保险人、保险人与保险人之间的公平原则，并通过重复保险的分摊来确保保险损失补偿目的的实现。根据我国《保险法》关于重复保险的规定精神，可以看出我国保险界在实践中是按比例责任进行分摊的，这种分摊方式在普通财产保险中被广泛使用，但是在责任保险中，因为没有保险金额，只有赔偿限额，而且有些责任保险单的赔偿限额巨大甚至是无限的，这就产生了责任保险中的重复保险分摊的公平问题，如果按照《保险法》的规定处理责任保险的重复保险分摊，必然在保险实务和司法实践中引起争议。
　　一、常规的重复保险分摊办法引起的公平问题
　　我国《保险法》并没有对责任保险的重复保险分摊制定特别的规定，实务中我们只能根据《保险法》的规定来办理。常规的分摊办法主要有限额比例、顺序责任和平均责任分摊法，鉴于责任保险中只有赔偿限额而没有保险金额或保险价值的特殊性，如果用常规的分摊办法对责任保险的重复保险进行分摊，每一种分摊法都有其合理性，但都会产生不公平和争议。
　　（一）限额比例分摊法
　　限额比例分摊法是物质损失保险常用的一种方法，但在责任保险中，如上所述，并没有物质损失保险中的保险金额，只有赔偿限额，而且这个赔偿限额往往还涉及每次事故的赔偿限额和保险期限内的累计赔偿限额即保险单的最高赔偿责任，如果几份保险单都是按每次事故赔偿限额或累计赔偿限额方式分别承保，在重复保险的分摊中则可以使用限额比例分摊法，即
　　各保险人的赔偿责任＝
　　该保险人的每次事故赔偿限额或累计赔偿限额×被保险人的实际损失()所有保险人的每次事故赔偿限额或累计赔偿限额之和
　　如公众责任保险存在重复保险，甲保险单的累计责任限额为500万元，每次事故限额为200万元；乙保险单的累计责任限额为1000万元，每次事故限额为500万元。假定被保险人的实际损失为100万元，如按累计限额计算，则甲赔偿33.33万元，乙赔偿66.67万元；如果按每次事故限额计算，甲赔偿28.57万元，乙赔偿71.43万。由此可见，按每次事故赔偿限额或累计赔偿限额来计算结果都不尽相同，甲乙
　　［作者简介］罗向明，英国皇家保险学会正式会员（FCII），现供职于广东金融学院保险系。
　　保险公司出于维护自身利益的想法都会认为分摊不公平。
　　（二）顺序责任分摊法
　　顺序责任分摊法在财产保险实务中很少使用，因为这种分摊法对第一保险人很不公平，除非事先在保险合同上特别注明。这种分摊法是按照保险单的出单时间顺序，先出单的保险人首先在其赔偿限额内赔偿，超过这个赔偿限额的再由后出单的保险人负责。
　　（三）平均责任分摊法
　　平均责任分摊法适用于各保险单的赔偿限额较小，而且损失额均小于各单独的赔偿限额。如按上述案例，损失额只有100万元，每次事故赔偿限额都超过了损失额，则按损失额由各保险人平均分摊，甲乙保险单各赔偿50万元。这种分摊对甲保险单也不公平，如果保险费是按责任限额收取，甲收取的保险费小于乙但承担的赔偿责任一样，而且，如果损失额大于每次事故的赔偿限额时，平均分摊就无法进行。
　　二、国际保险界采取的特别分摊办法
　　常规的分摊办法无论采用哪一种分摊都会出现不公平现象或无法进行分摊。随着责任保险特别是雇主责任保险和职业责任保险的发展，责任保险固有的独特性质使得在发生重复保险时会出现更大的分摊难题。为解决此类问题，国际保险界采取一些特别的责任保险分摊方法，以期最大限度地解决分摊难题。
　　（一）超额责任分摊法
　　超额责任分摊法类似于常规的顺序责任分摊法，但二者具有本质的不同。在实务中，如果保险合同有免于分摊的规定的，如规定“如果有其他同等的保障存在，本保险只负责超过其他保险赔偿限额部分”，在其他保险合同足够提供补偿时该保险合同不参加分摊，只有在出现超额责任时再负责分摊。假定另有五份重复保险（单）而且均未特别规定分摊方式，则在这五份保险单赔偿完毕后，如果仍未满足损失额的赔偿，这份保险合同才在其赔偿限额内负责赔偿。
　　（二）时间责任比例法
　　保险的有效理赔必然存在于事故起因、发生、发现、索赔和赔付的全过程，但是在责任保险中，被保险人的过错行为（或无过错但导致赔偿责任）的发生往往不能立即被发现，损害事故的发生与发现有时要间隔很长时间，保险责任就具有期内发生或期内索赔的复杂性。如果出现重复保险，常规的责任保险分摊方式无法解决，因此就出现了时间责任比例法。时间责任比例法在实务中很少出现，它源于期内发生式的雇主责任保险。在雇主责任保险的索赔中，职业病的索赔是比较复杂的，因为职业病是长时间接触有害物质或环境的结果，如果雇员在一个工厂工作了20年，职业病发作后才提出索赔，雇员工作的20年期间工厂的雇主责任由几个保险人交替承保，对该雇员的雇主责任赔偿就要涉及这几个保险人，这种赔偿就要按承保时间长短的比例在几个保险人之间分摊。
　　（三）独立责任比例法
　　如果一份保险单使用每次事故赔偿限额，另一份保险单则单独使用一个累计赔偿限额，这是两个完全属于不同性质的责任限制参数，两者在一起计算限额比例显然是不合理的，就是所有保险单均按每次事故赔偿限额进行分摊，如上所述，仍然有失公允。在责任保险实务中，保险人的赔偿限额越来越趋向于高额或无限额（如机动车辆的第三者人身伤害责任限额，香港为一亿港币，英国等西方国家则采用无限额方式），如果某一份保险单使用的是无限额方式承保，则上述所有分摊方法都难以处理。为此，国际保险界和司法界推出了独立责任比例分摊法。
　　这种分摊方式就是计算出重复保险的保险人假如单独承保时应该承担的保险责任，即独立责任，然后各个保险人按照独立责任比例分摊被保险人的实际损失。此种分摊方式较好地解决了每次事故赔偿限额之间、每次事故赔偿限额与累计赔偿限额之间以及每次事故赔偿限额与组合赔偿限额之间的重复保险分摊。公式如下：
　　特定保险人的赔偿责任＝
　　特定保险人的独立赔偿责任×被保险人的实际损失()所有保险人独立赔偿责任之和
　　以我国机动车辆保险的商业第三者责任保险为例来说明独立责任比例分摊方法。如某车主向三家保险公司投保第三者责任保险，甲公司限额10万元，保险费1 000元；乙公司限额100万元，保险费3 000元；丙公司限额1 000万元，保险费5 000元。损失额分别为9万元和200万元。
　　按损失额9万元计算，则甲乙丙三家公司的独立责任都是9万元，赔偿额均为3万元。
　　按损失额200万元计算，则甲公司的独立责任为10万元，乙公司的独立责任为100万元，丙公司的独立责任为200万元，甲乙丙三家公司分别赔偿6.45万元、64.52万元和129.03万元。
　　按照独立责任比例法可以解决其它分摊方式无法解决的问题，但是，从上述计算中可以看出，各保险人的赔偿金额与其收取的保险费并不是线性比例关系，在损失额较大的情况下，承保较高责任限额的保险人要负责绝大部分的赔偿，但其所收取的保险费并不比那些承保较小责任限额的保险人高很多。独立责任比例分摊方式同样未能解决分摊的不公平现象。
　　三、英国商联保险与海顿案例的判例启示
　　从上述重复保险的分摊中可以看出，任何一种分摊方式都可能出现不合理的分摊结果，如果重复保险中出现某些保险单规定的是每次事故赔偿限额，另一些是独立责任限额、累计赔偿限额、平均赔偿限额或者其它规定等等，这就导致问题会更为复杂。对此，我们可以从国外一些案例得到一些启示和拓宽处理问题的思路，其中较为典型的案例为英国商联保险公司与海顿的案例。
　　1977年发生的英国商联保险公司与海顿（Commercial Union Assurance Co.，Ltd. Vs. Hayden 1977）的责任保险重复保险案例在当时的国际保险界引起了很大反响，此案对责任保险的重复保险分摊方式很有启示。该案中，商联与劳合社的保单构成重复保险，商联的每次事故限额为100 000英镑，劳合社为独立责任限额10 000英镑，被保险人即海顿总的赔偿金额为4 425英镑，英国高等法院的判决为商联承担10/11的责任，劳合社承担1/11的责任，即按常规的限额责任比例分摊。但商联对此分摊有异议，后英国上诉法院的判决改变了这个分摊方法，它的判决认为应该按每个保险人的独立责任分摊，这样一来，4 425英镑的损失双方各承担50%。当然，如果损失金额超过了劳合社的独立责任，比如是40 000英镑，则商联的独立责任是40 000英镑，劳合社的独立责任是10 000英镑，分摊下来，商联赔偿4/5，即32 000英镑，劳合社赔偿1/5，即8 000英镑。
　　此案中，商联是规定每次事故赔偿限额，劳合社则为独立责任的限额，上诉法院的结论是如果索赔金额在两份保单限额之内的，则保险人平均分摊，如果索赔金额在较高保单限额之内，则较低限额保单最多承担其限额的50%，其余部分则由较高限额保单负责。此案的索赔金额都在两份保单限额之内，这种平均分摊方式对双方来说较为公平合理。但是这种分摊方式的前提必须是损失额小于限额（如存在免赔额，则双方的免赔额必须相等），如果损失额超过某一个保险合同的限额，按此分摊又会出现新的不公平。
　　四、妥善解决责任保险的重复保险分摊的思路
　　涉及到重复保险的，我国《保险法》的规定是“除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任”；我国保险市场上公众责任保险条款一般的规定是“本保险单负责赔偿损失、费用或责任时，若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，本公司仅负责按比例分摊赔偿的责任”。
　　如前所述，责任保险的保费与责任限额的大小并非呈正线性关系，这样笼统的规定应用在责任保险上有时就会出问题。责任保险的重复保险分摊必须考虑到实务中可能出现的不同的每次赔偿限额、累计赔偿限额、超额责任等不同的组合赔偿限额，同时还需兼顾到是否存在无限额责任或巨大的限额责任以及不同的免赔额（国际保险市场实务中一般只对第三者财产损失规定免赔额，对人身伤害一般不采用免赔额），任何一种分摊方式都可能使一方（或几方）受益而另一方（或几方）受损，在无法达到各方都公平的情况下，《保险法》和保险合同就应该使用明确、清晰的规定，保险人应根据《保险法》的规定在保险合同中载明不同的重复保险分摊方式并确定具体的分摊方式。
　　鉴于责任保险的重复保险分摊的复杂性，根据《保险法》和保险合同规定的分摊方式，为力求各方的公平和分摊的顺利实施，保险人还可以特别约定的方式特殊处理顺序责任或超额责任分摊，如果损失额是由先于本保险单的其它保险赔付的，该保险单将向被保险人返还一定比例的保险费，如按顺序或超额责任仍需要本保险赔偿的，无论赔偿金额大小，均不返还保险费。重复保险的成立并不是保险人的本意，如发生索赔而且由其它先承保的保险单承担赔偿责任的，后承保的保险单退还一定比例保险费也符合实际要求。
　　如果不同的保险单出现限额比例责任与独立责任的，保险人也可以特别规定，如果损失额小于某一方的赔偿限额（每次事故限额或累计限额）时，按限额比例责任分摊，但如果损失额超过一方的赔偿限额的，则按独立责任进行分摊。此种分摊方式相对于其它方式最为合理可行。但是这种分摊方式需要解决的问题是不同保险单免赔额的差距，解决的办法只能是各自计算独立责任时减去免赔额，如果免赔额较大，只能由保险人之间商定，否则分摊无法进行。
　　责任保险的重复保险分摊非常复杂，按任何一种分摊方式都可能出现不合理的分摊结果，只有在法律上明确规定和在保险合同中特别约定分摊方式，才能最大程度解决分摊争议。［参考文献］
　　［1］陆荣华.英美责任保险理论与实务［M］.江西高校出版社,2005.
　　［2］谭启俭,何力.财产保险［M］.中国金融出版社,2002.
　　［3］Henderson, Twerski. Products Liability. Aspen Publishers，Inc，2001.
　　［4］Peck, Alan. Liability Insurance. The Chartered Insurance Institute，1997.
　　［5］MacGillivray, Parkington . Insurance Law. London Sweet & Maxwell 2001.［编辑：郝焕婷］
　　（上接第31页） 现阶段我国商业保险持续保持高速发展，一是我国商业保险起步晚、基数小所致，二是无数保险营销员勤恳敬业的结果，当然这其中也难免有失信行为。企业起步发展阶段，需要稳定的现金流入，现金流出现中断，“饥寒至身不顾廉耻”行为难免发生，对家庭、企业均如此。政府如果能够每年出资向内资商业保险公司注入一定数量的资金，用于为贫困阶层开办商业大病住院医疗保险，这不仅有助于政府在今后几年内完成《中国农村扶贫开发纲要(2001年～2010年)》，而且也使《国务院关于保险业改革发展的若干意见》精神不再是仅仅体现在政策支持层面上，而且标志政府支持保险业发展有了具体行动。内资商业保险公司有了政府政策与措施的支持，有了维护公司规范经营的现金流底线，诚信经营、品牌战略将会是内资公司更加关注的问题，商业保险自身也会得到和谐发展。
　　［参考文献］
　　［1］刘紫云．如何平衡天平两端的砝码［N］．中国社会报，2006-08-30．
　　［2］徐京跃．中国2610万贫困人口 建设和谐社会直面挑战［J/OL］．新华网，2006-09-12．
　　［3］覃爱宣．加大扶贫开发力度 构建和谐社会基础［J/OL］．广西自治区扶贫网2005-08-30．
　　［4］男儿弃母遭评议  农村医保待建立［J/OL］．新华网，2006-07-15．［编辑：傅晓棣］保险研究2006年第11期产险论坛INSURANCE STUDIESNo.112006