车险费率改革的建议

    我国商业保险主要险种的基本费率历来由保险监管部门制定和监管。特别是机动车辆保险，更是实行全国统一颁布的条款和费率规章。这对保护保险消费者合法权益、维护正常的市场秩序起到重要作用。但随着我国保险市场的日趋成熟和完善，监管部门统一制定车险费率的做法也带来一系列弊端和问题。

　　1.管制费率缺乏弹性，不利于市场机制和价值规律的发挥。日趋完善的保险市场要求市场机制和价值规律得到充分发挥，这是我国保险业进一步发展的基础，而严格的费率管制使保险产品的价格既不能反映市场价值，根据市场规律灵敏调节供求，又不能使相当比例的车主享受到合适价位的服务，同时也不利于市场主体之间的规范竞争。相反，“高返还，高手续费、低费率”等恶意竞争屡禁不止，从根本上影响保险业的发展。

　　2.不利于市场主体的公平竞争和共同发展。费率层层报批和统一管制的方式，使保险市场主体不能充分发挥主动性，根据市场变化和需求情况，实施全方位经营策略。同时保险费率变动的时滞性，往往使保险公司坐失“商机”。

　　3.不利于保险经纪人的发展。保险经纪人是保险市场最重要的组成部分，对推动保险业的发展具有重要作用。中介市场发展滞后，是我国保险业与国际保险业主要差距之一。而严格的费率管制，不利于保险经纪人的成长和发展。因为保险经纪人主要靠为客户提供各种投保方案而生存的，而统一不变的费率使经纪人大大缩小了发展空间。

　　4.统一管制的费率，使费率体系机械、单一，不适应市场需求，不利于保险业务发展。现行机动车保险费率全国统一，过于简单、机械。不但对全国各地地理、气候、道路等风险差异不能充分考虑，而且对其他风险要素也欠考虑。这使有的险种市场需求高，保险公司不愿经营；有的险种保险公司积极性高，市场无需求。

　　车险费率改革目前在业内还存在不少争议，对此，政府监管部门应全面考虑，慎重对待。

　　1.车险费率市场化不可能一蹴而就，应循序渐进，稳妥推行。

　　2.对代理人规定最高佣金奖，并严格对保险公司和代理人进行监督、监管，确保保险公司的稳健经营。

　　3.在车险费率改革的同时，需要有更多配套的法律法规的支持。同时要继续加强监管力度，但监管重点要有所转移。如保险公司车险条款和费率制定的信息披露、车险业务经营绩效、准备金充足奖、不理性的过度低价格倾销等等，应成为车险费率市场化后的监管重点。

　　4.对第三者责任险进行强制保险，是国家社会保障的重要组成部分，因此不能纯粹从商业利润上进行考虑，在充分保障道路交通参与者合法权益的同时，应最大限度保护被保险人合法权益。

　　5.政府监管部门应支持、鼓励保险同业协会发挥行业监督和自律作用。在弥补政府监管部门力量不足的同时，规范市场主体的行为，遏制不良行为和不健康因素的发生。