江西省保险市场发展的问题与建议

    江西经济的相对滞后，在一定程度上影响了总体保险水平的提高。2001年江西省市场保险密度为80.88元，保险深度为1.55%，在全国处于中下的水平。

　　——保险市场发展不均衡，主要表现在四个方面：一是主体业务发展不平衡，市场垄断程度高，国有独资保险公司的市场份额达85%以上，这种情况与国多层次所有制的经济形式及尽快建立社会主义市场经济体制的目标不相适应。二是市场体系不全，机构延伸不到位。到目前为止，江西省保险市场尚未建立保险经纪人和保险公估行等其它形式的服务机构，外资保险公司也没有介入。除人保公司、人寿公司机构网络延伸到县级区域以外，太保、平安在大部分地市还没设机构。三是城乡市场发展不平衡，城镇财产、人身保险已有一定的规模，而农村保险发展不力，大多地方还是一块空白。四是业务结构不合理，产品数量少，财产保险公司的险种结构偏重运工、企财险，而分散性险种所占比重较小，从2001年业务险种看，传统险种市场占90.4%，分散险种市场占9.6%。人寿保险在开发险种上各家公司花费了很多功夫，也开发了许多新险种，但总体而言，所提供的险种仍然有限，不能很好地满足投保人多方面的需要。

　　——保险市场业务尚欠规范。从最近全省开展整顿和规范保险经营行为自查自纠情况反映，保险市场操作未能规范化，存在着无序竞争现象。这种无序的竞争，不仅无助于保险市场的完善，而且有损于保险的形象。上述问题如不很好解决，势必影响江西省保险市场的健康发展。

　　二、江西省保险市场发展的建议　（一）进一步完善江西市场体系。完善的保险市场体系是江西保险市场发展的重要内容，它包括：

　　1、扩大市场主体的阵容，培育公平竞争的市场环境。近几年江西省保险市场的快速发展与引进市场竞争机制密不可分，但当前大公司市场集中相当高，在省内不少地市还是中国人保、中国人寿专业独家经营。后成立的中资公司至今还只是在原设立了机构的几个地市展业。现阶段，我省保险市场急需要扩大供给主体群；为此，一是应完善保险机构管理办法，放宽对有关机构局限于少数地市开展业务的限制，允许太保、平保等其他中资公司在江西省内自由经营业务；二是鼓励各家基层保险公司进行优化重组，增强竞争力；三是可考虑吸收1-2家外资公司来赣进行入股和技术合作，以便更好地借鉴国际保险业先进的经营管理经验和专业知识。

　　2、稳步培育保险中介市场。目前，江西省内保险中介市场组织只有保险代理人，且市场不够规范又缺乏专业性。因此，笔者认为在整顿和规范好现有中介市场，将其纳入规范竞争的同时，更要着力培育多方中介主体：(1)提高代理人素质，规范代理人行为；(2)尽快出台江西省保险经纪人、公估人管理规定，培育公估人，发展经纪人；(3)建立保险评级机构，对保险公司各项营运指数进行全面综合评估；(4)对省内的会计师、律师、审计师事务所进行一定层次的保险业务培训，拓宽保险的应用领域；(5)江西保险行业协会已成立，政府和监管部门要赋予其一定职权，使其在规范行业自律、推动费率市场化等方面发挥积极作用。

　　3、努力发展江西省再保险业务。江西省是容易遭受洪涝自然灾害的省份之一，这给现有几家保险公司的偿付能力带来一定的影响，要通过再保险来分散风险，增强保险公司的承保能力。目前省内除了法定分保以外，其他业务没有开展，这不利于全省保险市场的内部积累。为促进江西再保险业的发展，一方面要进一步完善法定分保政策，加强对法定分保的执行力度；另一方面应改变目前只由中国再保险公司分保的状况，积极寻求与华东（尤其是上海）省份合作，成立中资的再保险公司，提高我省保险公司的偿付能力和，市场竞争力。

　　（二）应对保险市场开放的挑战。中国加入WTO后，保险市场既有机遇又面临新的挑战，对江西保险市场来说，面临的影响和冲击不会像大城市和发达地区那样直接和强烈。据预测，我省保险市场今后几年内仍将以中资保险公司为主，以国内竞争为主。但是，加入WTO后，随着江西经济实力的逐步增强，外资公司和发达地区企业集团的不断进入，保险市场也会获得快速发展和繁荣，外资保险公司不会视而不见、坐失良机，他们也会伺机而动，迅速作出反应的。因此，江西保险业要正视现有的时机，把握住这难得的机遇，苦心经营，抓紧练兵，打好基础，增强实力，尽快在各方面迎头赶上去，以适应未来的严峻挑战与竞争。

　　当前要解决好以下几个问题：一是要加强与国际国内同行的交流与合作，借鉴外资保险公司先进管理经验和技术，十分重视和及时了解国内发达省份保险市场动态，调整我省的经营策略，不断发挥自身优势，为日后参与中外保险公司的市场角逐打下基础。二是建立以市场需求为导向的市场经营机制，树立效益与成本挂钩的经营思想，变粗放式经营为集约式经营，有针对性地建立内控机制。三是注意在主业上苦下功夫，培养自己的承保人队伍和资金运用人才，建立大企业、大项目统括保险责任制，以抗衡外资保险公司的竞争压力。四是加快技术的更新，深化服务层次。根据各公司的特点，以江西市场需求为导向，努力推广代表本公司形象的新险种、新服务，细分现有的保险市场，确立恰当的客户群，搞好综合配套服务。五是应最大限度地普及电子化和计算机系统，规划和开发网络保险，进行网上交易、降低交易成本。

　　（三）努力加大江西省保险业务的开发力度。目前江西市场保险密度的绝对值与国内不少省份差距较大，如：2001年江西省保险密度是80.88元，福建是198.74元，浙江是343.86元，江西在全国倒数第6位，这说明江西省人均用于购买保险的费用少，反映江西保险市场仍有较大的发展空间和潜力，关键是要努力加大保险业务的开发力度。

　　1、要重视抓好市场潜力的调查，发现和培植新的业务增长点。当前要紧紧围绕江西经济发展的战略核心和构想，扩大企财险、货运险的承保范围，注意积极稳妥地抓好保证保险、旅游责任保险、农副产品责任保险，为拉动江西内需、扩大江西品牌的信誉度发挥保险保障功能。江西是劳务输出大省，人寿保险公司要介入省内外劳务市场，多渠道地为打工农民提供养老和医疗保险。

　　2、调整险种结构和市场布局，坚持“大小并举”的方针，在抓好大项目、专项业务的同时，积极发展分散性业务，填补承保空白点。要坚持“城乡兼顾”的原则，在抓好城镇财产险和居民人身险的同时，积极开拓农村家财险、农作物保险。江西是个农业大省，江西省保险密度低的主要原因是农民人均购买保险开支较低，而农民的人身保险问题是个大问题，人寿公司在市场开发上应进行大变，重点瞄住占总人口80%的农村人口上，建议保监办放宽政策，允许人寿公司将机构延伸到乡镇。

    3、多渠道地开发江西保险业务。认真借鉴国际、国内保险公司的好的做法，探索通过代理制开展业务的新路子，努力拓宽展业途经。要大胆地进行营销机制的创新，探索建立以客户为中心的新产品开发、产品销售和售后服务一体化的市场营销机制。

　　建立和完善江西省保险市场体系需要政策和措施与之配套，需要保监办、中介入、保险人的共同努力。要使我省保险市场向深层次发展，更需要保险行业的思想大解放，只有进一步解放思想，更新观念，加大改革力度，才能跟上市场经济的发展步伐。因此，江西保险行业要破除传统观念的束缚，敢于冲破保险禁区，善于吸取国内外保险经验，鼓励大胆探索创新。乘江西经济大开发大发展之势，走出一条有江西特色的、能参与市场竞争的保险发展的新路子，为江西经济的发展作出更大的贡献。