一、两岸三地保险市场现状及面临的竞争

　　自20世纪90年代以来，两岸三地保险市场都获得了长足发展。亚洲保险市场是世界上增长最快的保险市场，而中国又是增长的中心。1999年，大陆、台湾和香港的保费收入分别为168.3亿美元、199.77亿美元和74.98亿美元，增长幅度分别达到13.3%、13.6%和20.1%，增长速度居世界前列。从市场规模看，整个中国地区非寿险和寿险保费收入分别占亚洲总保费收入的10%和6%。大陆的保险市场发展非常迅速。10年前，大陆保险市场规模只相当于台湾的三分之一；5年前，大陆财产险市场已经超过台湾；2000年，大陆的寿险市场规模约1000亿元人民币，与台湾寿险的保费收入差距进一步缩小。2000年，大陆保险市场的保费收入达到1595.9亿元人民币，增长14.5%，保险深度为1.79%，保险密度为130元人民币。2001年上半年，大陆GDP增长率达7.9%。世界银行近期发布的中国经济半年报告指出，中国的宏观经济前景仍然看好，预计2001年实际GDP增长会达到7%左右。入世和“奥运效应”将对经济发展产生积极影响。大陆经济的持续快速增长为保险业的发展创造了广阔空间。据预测，大陆保险业未来5年的年平均增长速度将达到12%，到2005年，总保费规模将达到2800亿元人民币，保险深度将达到2.3%，保险密度将达到230元人民币。两岸三地的保险市场虽然取得了很大的发展，但是同世界上一些成熟的保险市场相比，仍然存在很大差距。目前，整个中国地区保险市场总规模只相当于韩国的保险市场规模，与美国、日本的保险市场相比差距更大。外资保险公司大多有着百年以上的发展史，形成了灵活健全的体制，积累了雄厚的资本实力，创造开发了多样化的产品和成熟的技术、知名的品牌、富有吸引力的用人机制，这比我们具有明显的优势。目前在大陆开业的外资保险公司有13家，在台湾开业的外资保险公司有27家。可以预见，加入WTO后，将有更多的外资保险公司以各种形式进入中国市场，这无疑会对所有的中资保险公司构成巨大冲击。此外，世界保险市场近期的发展出现了新的走势：一是保险人兼营产寿险，业务呈现综合性。20世纪90年代以来，世界各国普遍进行保险经营体制改革，主要思路是在同一保险公司内部实行产寿险兼营或通过建立子公司的形式实现产寿险之间相互兼营。二是保险公司与银行联姻，业务渗透与融合密切。渗透的方式有代理关系、合资成立新金融机构、互相合并或购并，还有的银行直接设计和销售保单。这在很大程度上促进了金融行业的竞争，保险产品与其他金融产品的融合已呈不可避免的趋势。现在，大陆与台湾的保险法规依然规定采取分业经营的原则。即使将来允许混业经营，外资公司也已形成先行一步的领跑优势。

　　 二、两岸三地保险市场的共性

　　（一）中国人对储蓄的偏好形成传统的高储蓄率，促进了带有储蓄性质的寿险业务的发展。社会保障体系不完善和节俭的传统也是储蓄率偏高的主要因素。亚洲金融危机也使得人们由于金融和就业方面的不确定因素而更愿意储蓄。

　　（二）社会保障体制面临改革。首先是养老保障体制的改革。当今世界许多国家的养老保障体制实行的是三根支柱的复合制度，它是由政府负责的基本养老保险、由企业或工会负责的职业退休金计划和由个人或家庭负责的个人养老储备合成的。三个支柱各司其职，保障职工退休后尽可能维持原有的生活水准。大陆的养老保障制度也在向这个方向努力，但政府的责任过大，现行的养老保障制度实际还是一个支柱——政府保险。目前改革的重点和趋势是以企业载体推动和发展第二支柱的养老保险制度。据悉，台湾和香港的养老保障制度正面临进一步的完善。因此，我们面临着共同的问题。其次，医疗保障体制面临改革。完善的医疗保障体系应是多层次的，一是基本医疗保险；二是补充性医疗保险，包括社会性和商业性的；三是医疗保险的补充，即非医疗保险特征的个人自我保障和政府福利性保障与社会救助性保障。大陆、台湾和香港三地的医疗保障体系还有待进一步完善。以大陆为例，现阶段实行的是“低水准、广覆盖、双方负担、统帐结合”的医疗保险制度，保障目标只能限于满足职工的“基本医疗”需求，保障并不充分。

　　（三）人口老龄化已成为一个重要问题。营养和医疗水准的提高延长了中国人的平均寿命，这意味着退休者寿命更长。同时，生育率下降了，2000年，大陆地区出生率约为15.2‰，台湾地区出生率约为13.8‰。这些因素导致了人口的迅速老龄化。截止2000年底，65岁及以上人口占台湾总人口的8.6%，预计到2032年，老年人口将占总人口的20%。预计到2015年，65岁以上的人口将占香港总人口的14%，大陆的9%。随着平均寿命的提高，对退休准备金的需求成为一个重大问题。传统的由国家管理的“即收即付”体制在提供退休人员适当生活水准方面被认为是远远不够的。养老计划可以由国家或包括寿险公司在内的私营供应商管理，政府也希望私营部门能够在迎接这一挑战方面发挥主导作用。大陆早在1995年就提出“国家在建立基本养老保险、保障离退休人员基本生活的同时，鼓励建立企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险。企业交纳基本养老保险费后，可以在国家政府指导下，根据本单位经济效益情况，为职工建立补充养老保险。企业补充养老保险和个人储蓄性保险，由企业和个人自主选择经办机构。”在这种情况下，保险公司正在把产品重点从传统的事件风险（即死亡和意外事故）保障转向长期储备（即养老金和长期医疗保健）。台湾地区目前实施的全民健保制度，基本上是以社会保险方式来实施的，即由国民依负担能力缴纳保费来支应，并实行部分负担制。在医疗费用呈现大幅成长的情况下，全民健保的保费收入不足以支付医疗费用的支出。全民健保属于强制型，不论国民的风险类别与健康情况，都必须依所得缴纳健保保费，部分民众不太适应，需要尝试新的做法。

　　（四）产险市场潜力巨大。入世之后，大量外资的涌入，将为本地的各项基础设施建设提供长期和短期资本，而据统计，外资企业的投保率几乎达到100%。大陆政府正在实施的包括“西气东输”“南水北调”、三峡水利、西部大开发计划等发展，均对产险业有着巨大的需求。北京申奥成功之后，政府已计划投入1800亿元人民币用于交通网络、环境治理、水电气热等基础设施的建设和改造，香港的数码港、迪士尼乐园等项目也在建设当中，这些都将大大刺激社会对保险的需求。/////

　　（五）大陆的法定分保。中国再保险公司作为大陆唯一的专业再保险公司，成立时间不长，但发展很快。2000年的保费收入达到140亿元人民币，货币资产达到126.5亿元人民币，保费规模虽然大于台湾中央再保险公司，但是95%来源于法定业务。一旦法定分保取消，整个公司的业务规模将会受到很大影响。

　　（六）保险市场监管的重点发生改变。为了和国际保险市场进一步接轨，大陆、台湾和香港正致力于完善各项保险法律、法规，制定适合国际规则的相关条例。大陆保险监管机构正在搜集修改《保险法》的意见、建议，还将出台《外资保险公司管理条例》、《保险许可证管理办法》等法规，监管方式也正在或已经由对保险公司进行条款、费率管理为主过渡到对其偿付能力和财务能力进行监管，中国保监会将试行《保险公司最低偿付能力额度及监管指标管理规定》。

    三、两岸三地保险和再保险业应开展多方面合作，实现优势互补

　　两岸三地的中资保险公司如何在入世后的激烈角逐中求生存、谋发展，这是摆在我们面前的重大课题。基于对保险市场形势和共性的研究，我们应当开展多方面的合作，努力发挥整体优势。

　　（一）借鉴和交流先进的经营管理经验。科学技术的发展使保险业的管理人员、管理手段、管理技能、管理机制都面临严峻的挑战。电子商务、网上保险要求本地保险公司必须在人力、物力、能力方面做出积极反映，跟上时代步伐。台湾和香港的保险业相对起步较早，市场开放程度较高，因而积累了许多成功的经验，可供大陆的同行们在改革中借鉴，少走弯路，争取跨越式发展。

　　（二）加快产品开发和技术创新。产品是企业经营之本，服务是企业经营的灵魂。保险产品是一种劳务商品，其品质标准最终要取决于市场需求，而需求的引导很大程度上取决于优质服务。当今世界上凡业绩优秀的保险公司都十分注重产品和服务的创新。两岸三地的保险市场有着共同的特征，除了为用户提供传统的契约服务外，还应加强交流与探讨，开发万能变额保险、投资连结保险以及心得年金保险和健康保险等新险种，共同致力于与保险有关的边缘服务和个性化特色服务，如提供热线资讯，提供急救物品，提供救灾技术人员等。

　　（三）大力开发人才资源。通过各种有效途径造就一大批高素质、高水准的专业人才和管理人才，大陆的保险公司应学习台湾、香港的同行通过市场广纳贤才的做法，才能高起点，高标准地提升人才素质。两岸三地保险业人才济济，可以多多加强人力资源的交流和共享。

　　（四）对建立两岸三地保险市场的再保险交易中心进行探索。比如，可否选择保险市场比较发达、国际化程度较高的城市，建立中国的再保险交易中心，吸收境内外保险公司、再保险公司和保险经纪公司参与，使中国的再保险市场成为国际再保险市场的有机组成部分。充分利用国际互联网覆盖面广、资讯交换快、成本低廉的特点，进行保险产品和再保险产品的销售，大力发展再保险业务，迅速赶上世界发展潮流。通过再保险业务便捷、快速、有效地联络本地和国际两个保险市场，有利于本地直保公司提高风险承受能力、扩大业务量。两岸三地再保险业应紧密合作，大力开发再保险产品，通过再保险产品与方式的创新，促进中国保险和再保险市场的发展。比如，共同研究和制定财务再保险计划、地震再保险计划等。大陆某些地区和台湾地区同属地震带，历史上的几次地震给国民经济造成了巨大的损失，如台湾1999年发生的9·21大地震使寿险业和产险业损失很大。台湾已于2001年建立了地震险共保体制，大陆的地震保险机制也在建立之中。

　　（五）增强资本基础，提高偿付能力。中国保险业惟有以保险为核心业务向综合性金融服务集团发展，才有能力与外资保险公司竞争。尤其是大陆的国有保险公司要加快股份制改造的步伐以解决体制、机制、管理、技术和资本金不足等问题。两岸三地的保险业之间，保险业与银行业之间，保险业与证券业之间，保险业与大型企业集团之间可采用入股或联营等形式，实施强强联合，或者是通过规范上市，拓宽筹资渠道，优化资本结构，进而达到巩固市场、增强实力的目的，获得更快、更好的发展机会。目前，大陆的股份制保险公司，有的已经完成了上市准备工作。香港也有近10家保险公司已经上市，经验值得借鉴。
　　加入WTO对于两岸三地保险和再保险业发展是一个关键的转折点，保险界同仁应共同努力，充分利用“天时、地利、人和”的优势，整合两岸三地的保险业资源，共同迎接入世挑战。
　　（本文系中国保险行业协会2001年“两岸三地”保险业交流与合作台北会议上的发言，刊发时略有删改。）