聚焦“三农”

    长期以来，农村居民由于自身文化水平的限制，对保险这个新生事物认识不够，再加上受传统的养儿防老、储蓄看病的风险防御思想和“是福不是祸，是祸躲不过”的“宿命论”思想束缚，认为天灾人祸只有自己承担，很少有人问津保险，对保险知识知之甚少。但是，近年来随着农村义务教育的普及以及农民文化水平的提高，保险在农村的普及率快速提高，这为商业保险在农村的业务拓展创造了良好的文化环境。保险知识普及率和保险意识的提高，有助于商业保险的推进。

　　农村居民面对的风险和不确定性的加大，亟待商业保险介入。随着农民收入不断增加，消费结构不断转型，风险系数也随之加大，家庭发生财产损失、火灾、盗窃的概率大大增加，交通工具、农机具出险率不断上升，需要商业保险公司大力发展农村财产保险。但是家财险和农机具保险一直是商业保险公司面临的两难选择：一方面，家财险和农机具保险的保险费率高，许多农民不愿投保此类保险；另一方面，保险公司想开展此类保险的风险管控困难，盈利空间小。但投保率低、利润小并不代表没有解决的办法，例如，在车险中广泛流行的NCD系统，能够有效地降低保险公司受理赔案的费用、控制风险从而提高车险的盈利空间，其他险种也可以效仿此系统。因此，只要商业保险公司致力于此类保险的开展，就一定能够找到为广大农民降低风险并且取得盈利的双赢战略。

　　农民可支配收入的增长为商业保险奠定了坚实的经济基础。由于城市保险市场已经趋于饱和状态，商业保险公司再想在原有市场上获得与原来同样的利润，需要付出更大的成本，与此相对，农村保险市场还处于未开垦状态。近几年，农村居民人均收入不断增长，而保险在农村几乎是“处女地”，这无疑给商业保险进入农村市场提供了良好的经济环境。由西方经济学的绝对收入假说，当居民生活条件提高时，为了适应现在的生活水平，他们的自发性消费也必然会提高，购买过去认为是“奢侈品”的保险产品数量也会增加。此外，随着“三农”政策的深入和农村经济的发展，农民生活水平有了很大的改善，消费结构也由基本的衣食住行需求，向降低不确定性的需求转移，随之，农民对自身的医疗保健需求也不断上升，这都为保险行业进军农村市场奠定了坚实的经济基础。

　　农村金融体制改革和发展对商业保险有极大促进作用。2006年12月20日，中国银监会颁布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》后，我国农村金融在加速，保险支出也快速增长。在农村居民金融支出不断加大的背景下，保费支出也在不断增加；而且，在居民消费支出中占比也不断增长。农村金融市场效率的提高，金融深化程度的加深，大大提高了金融部门对农村实体经济增长的贡献，且这种贡献具有外部溢出效应，会给保险发展带来推动作用，间接提高保险市场发展速度和效率，这为商业保险在农村市场的发展提供了良好的金融环境。