险种分析

    信用卡保险是以持卡人使用信用卡时由于非善意透支、信用卡遗失或被盗后被他人冒用、发卡行员工利用信用卡贪污或挪用公款造成的损失为保险标的的保险。一般是指发卡行与保险公司签定协议，按规定每年交纳一定额度的保费，当发生合同规定的风险损失时，由保险公司负责赔偿的一种信用卡风险管理方式。

　　使用信用卡保险对于合理消费、安全消费有重大意义：一方面，信用卡保险可以转移发卡行的经营风险，使其得到部分或全部补偿；另一方面，由于发卡行对信用卡挂失的起始时效作了明确规定，对持卡人来说，最大的风险就是挂失的信用卡在挂失生效之前被他人冒用，而购买了信用卡保险，每年只要支付一定的保险费，就可以消除持卡人的后顾之忧。因此，信用卡保险降低了信用卡业务经营中的风险，增加了经济效益，补充和完善了发卡机构的服务体系，使信用卡业务能够安全、持续、稳定地发展。

　　保障消费安全

　　我国信用卡行业面临的风险主要为信用风险和欺诈风险，其中，信用风险对信用卡产业造成的损失超过九成，近几年以信用卡为载体的欺诈风险有所上升。

　　信用卡保险主要包括信用卡信用保证险和信用卡意外责任险。信用卡信用保证险即保险公司以银行信用卡部作为投保人和被保险人，对因持卡人或其他原因给银行信用卡部造成无法追偿的经济损失给予补偿的一种保险。信用卡意外责任险即保险公司以持卡人作为被保险人，对于因信用卡丢失或被盗后在信用卡部规定的挂失生效期之前，被他人冒用所造成的无法追偿的、本应由持卡人自负的经济损失给予补偿的一种保险。通过投保信用卡保险，能够为信用卡持有人和银行提供保障，规范信用卡消费市场。

　　在欧美发达国家，信用卡保险非常普遍，发卡机构都会主动向保险公司投保。但在国内，由于信用体系尚不健全，缺少足够的数据支持，保险公司在承保该业务时普遍较谨慎，一些保险公司和银行担心客户会发生恶意的透支和信用欺诈等行为，给银行和保险公司带来损失，因而都不愿意推行和投保信用卡保险。此外，信用卡保险在国内仍处于附属地位，产品种类十分单一，更无个性化之说。在香港，由于信用卡消费签账额很高，因此，一旦持卡人发生意外无法工作，就可能难以偿还签账，造成财务压力。为此，香港某些银行推出了信用卡结欠保障计划，可以免除持卡人因意外而无法偿还的债务。如恒生银行的“信用卡周全保”意外保障计划，持卡人若因意外导致身故或永久全残，此计划会替投保人支付信用卡余账，最高为10万元。

　　助力理财规划

　　如今，作为信用卡增值服务的一项，附赠保险已不再是白金卡持卡人的专项礼遇，金卡、普卡持卡人同样可以拥有一定额度的保险保障，而且，保险品种已经从最普遍的航空意外险发展到全面的公共交通意外险、旅行保险、重大疾病保险、家庭财产保险等等。目前，信用卡所附赠的保险产品中，意外险占比最高，形式上也更多花样。航空卡就是个典范，它除了具备信用卡的基础金融功效外，还包含累积里程、航空保险、航空公司的会员礼遇等特色服务。在众多航空卡中，以组合形式呈现的旅行不便险搭配较高额度的航空意外险在各家银行信用卡中比较常见。例如：招行的航空类就包含了这两种保险，涵盖了航班耽误、行李耽误或丧失旅行证件重置保险、旅游中断保险。

　　信用卡保险虽然能够提供相关的便利保障，但使用中也存在一些问题。与保险公司销售的产品相比，随信用卡赠送的保险一般在投保形式、保障期限、保障范围、保额上都很固定，持卡人只能被动接受，而无法自主搭配组合。另外，信用卡附赠保险的理赔前提，往往是跟刷卡消费紧密挂钩的。