理论探讨

　　编者按：“十一五”时期，我国农业保险保费收入年均增长270%，是发展最快的险种之一。“十一五”期间，农业保险累计为6400万受灾农户支付赔款307亿元。大力发展农业保险，对于提高农业防灾防损能力和灾后恢复能力、保证农业生产、增加农民收入具有重大意义。总结农业保险的经验，解决农业保险存在的问题，加快农业保险的发展，是“十二五”期间保险业的重要任务。

    农业是国民经济的基础，是国家自立、社会安定的基础。农业的持续健康发展，关系到整个国民经济的稳定。在这种形势下，要充分发挥农业保险的经济补偿功能，保障农业生产的顺利进行，保障农民的生活稳定，为构建社会主义和谐新农村发挥更大的作用。

　　——加强农业保险的宣传，刺激农民对农业保险的有效需求。相对于城市而言，农村的交通和通讯较落后，人口居住分散，农民的文化素质整体偏低。从全国大多数地区看, 制约农险发展的一个重要因素，是农民的保险意识淡薄。因此，要发展农业保险，就要加快农村保险文化的传播。结合农村的具体情况，开展贴近生活和实际需要、农民喜闻乐见、针对性强的宣传, 是提高农民保险意识、营造保险氛围的有效途径。一是可以通过广播电视系统、墙体广告、电影下乡、文艺下乡等文化娱乐形式进行农业保险宣传, 帮助农民树立风险保障意识, 使农民对农业保险的作用和功能有一个直观和正确的认识；二是加强与媒体的合作，寻求社会舆论的支持。通过与媒体的合作，对商业保险进行正面的宣传，增强农民对商业保险的信心；三是结合已经发生的、有一定影响力的重大农险理赔事件和保险公司开展的社会公益活动, 对保险公司本身的形象和服务进行宣传, 使农民对农业保险有一个理性的认识。做好农业保险的宣传工作, 使农民真正认识农业保险、了解农业保险、积极主动地参加农业保险, 从而促进农业保险市场的发展。

　　——提供特色产品，加大农业保险的供给。农业保险的发展基础在于开发设计适销对路的产品，将农民的潜在农业保险需求转化为有效需求。一是保险公司要结合当地农村经济的实际情况，改变过去险种单一、针对性不强、风险责任小，与农民需求有较大差距的局面，开发多样化的农业保险产品，开发出适应农民的经济能力又应急的险种。如保险公司可开展经济类农作物保险，农产品价格、农产品质量和天气气象指数等保险，积极为规模化养殖户、龙头企业及具有地方特色的农业服务，延伸保险服务领域，不断满足农业和粮食生产日益增长的保险需求，增强农业和粮食生产抗御灾害的能力；二是由于农村地区文化程度普遍较低，应大力推广农业保险产品的条款通俗化、简单化，使广大农民可以读懂保险条款，增强保险的大众化程度；三是要开发设计一些收费低、保额低、责任宽的适销对路的新险种，如可将自然灾害、意外事故、病虫害和疫病等风险纳入保险责任范围，满足不同层次农户对农业保险的需求。

　　——加强政府对农业保险的支持力度。由于农业生产的特殊性，农业保险属于不盈利的险种。作为农业保险经营主体的保险公司和农户，仅靠市场机制的调节根本无法达到预期的效果。世界各国农业保险发展的经验也表明，农业保险的发展离不开国家的宏观调控和政府的资金支持。因此，应加大政府的支持力度。一是提供法律制度保障。我国应在《保险法》的基础上，出台相应的农业保险法或实施细则，对参保的对象、保险范围、保险责任、投保方式、经营原则及形式、监督管理等方面做出明确的规定，为我国农业保险的发展提供法制保障。二是建立有效的政府补贴制度。我国政府应根据不同地区农业生产情况和政府的财政负担能力，在现有补贴范围的基础上，加大对农业保险费的补贴，充分调动农民参保的积极性，促进农业保险的持续、健康、快速发展。三是提供税收优惠。由于农业保险的非盈利性，美国、法国、日本等国家都对农业保险经营者实行了免征一切赋税的政策。因此，我国应适当减免经营农险的保险机构的所得税及其他税种，提高保险机构经营农业保险的积极性。

　　——建立巨灾风险转移机制。农业自然灾害是农业生产面临的主要风险。洪涝、干旱、台风等自然灾害，在时间和空间上具有高度相关性，这使得保险公司不能通过集合大量的标的来分散风险。因为保险公司承保的标的越多，风险就越集中，保险公司经营的风险就越大。因此，我国在大力发展农业保险时，应建立巨灾风险转移机制。一是建立再保险机制。对于保险公司而言，利用再保险是分散经营风险的有效手段。我国应建立政策性的农业再保险公司，在最大限度内分散农业保险的风险。二是建立农业保险风险基金。由国家、主管部门与保险公司共同建立农险风险基金，完善农业保险的风险分散机制。如果一旦出现超过经营农险的保险公司自身偿付能力的巨灾补偿，除了利用再保险机制转移风险外，剩余部分可通过农业保险风险基金弥补保险公司因巨灾风险的亏损。

　　——建立灵活多样的投保机制。由于信息不对称的存在，具有高风险的农户更加倾向于购买农业保险。在自愿投保的前提下，这种逆选择就难以防止，从而发生过高的赔付率。因此，有的国家，如韩国，采取对大宗农产品强制投保和对主要农产品引导投保相结合的方式。有的国家对法定保险的标的也是有选择的，如日本对稻谷、麦类、蚕茧和牛、马等实行强制投保，而对果树、蔬菜等农作物实行自愿投保。我国可借鉴这些国家的经验，实行强制投保和自愿投保相结合的方式。对一些关系国计民生的农产品实行强制保险，所有符合条件的农户都必须无条件参加投保，这样可以减少逆选择和营销费用，扩大农业保险的覆盖面，促进农业保险的发展，保障农业生产的顺利进行，保障农民的生活稳定。对一些附加值较高的农副业，可采取自愿投保的方式，由生产和经营的农户自行选择是否投保以及投保的额度。

　　——加强对农业保险代理人的培训和管理。我国农村地域辽阔、人口众多，居住分散，服务需求量大。这就需要通过大量的农险代理人来展业。在现实生活中，由于一些农险代理人的误导，使得许多农户对农业保险形成了错误的认识。因此，发展农业保险就要加强对农业保险代理人的管理。一是农业保险代理人的农村化、本土化。二是加强对农业保险代理人的培养。制定并实施强有力的人才战略，多层次、多渠道、多形式地挖掘农业保险人才，切实把那些农民放心、信任、得才兼备的人才招募到农业保险代理人队伍中来，通过细致的营销工作，提高农户对农业保险产品和保险公司的接受度。三是加强对农险代理人员的管理。制定切合农村实际的农险代理人活动管理和业绩考核办法，并严格执行。