2005年以来，上海市由街道、镇等基层政府出资投保，与保险公司订立保险合同，为街道、社区的居民购买社区综合保险。社区综合保险，是一揽子保险产品的组合，由太平洋保险、中国人民保险等保险公司承保，主要险种包括“社区居民住宅及公共设施火灾责任综合保险”、“社区公众责任保险”、“街道固定财产保险”、“团体人身意外伤害综合保险”。截至2009年底，社区综合保险已基本覆盖上海全市范围。

　　在广受关注的上海“”11.15“”特大火灾中，社区综合保险涉及赔案1件，保险金额500万元。截至2010年11月23日，上海保险业在火灾发生后已累计赔付831.52万元，其中社区综合保险涉案保险公司赔付保险金500万元。特大火灾发生后，保险业积极参与事故发生后的损失救助，社区综合保险在救助过程中更是发挥了重大的作用。因此，全面思考上海社区综合保险，进而探索在其他省市因地制宜地推广综合保险，能够更好地发挥综合保险社会安全平台的重要作用，构建社区风险防范的安全网，实现社区保障和风险管理的专业化。

　　综合保险的政策属性

　　上海社区综合保险是政府通过与保险公司协商签订保险协议的方式购买保险服务，订立的一揽子保险产品组合的保障计划。一方面，保险公司坚持市场化运作原则，协助政府创新社区风险管理模式，具有商业保险的属性；另一方面，社区综合保险由政府出资，以提升政府社区管理水平为目的，带有明显的公益性，体现了政策保险的属性。

　　从保险性质的角度来看，社区综合保险是一种介于商业保险和政策保险之间的保险产品组合，是一种政府主导实施的保险组合计划；从推广过程来看，社区综合保险的普遍实施与上海市保监局、金融服务办和民政局等有关部门的大力扶植密切相关。2009年，上海市政府更是将社区综合保险纳入当年十大实事工程，社区综合保险具有明显的政策属性；从险种组合来看，包括社区公众责任保险在内的险种都具有明显的社会性和正外部性，社区综合保险的性质，可以进一步明确为政策性保险。

　　发展社区综合保险，应当由国家给予财政补贴的支持，出台保险公司经办管理的税收优惠政策予以扶持。从更广泛意义上讲，政策性保险的发展，亦可以采取综合保险的方式，探索适宜的保险产品设计与组合方式，推动政策性保险的进一步发展。

　　综合保险的社会管理功能

　　现代保险具有的社会管理功能，在上海社区综合保险实践中得到了突出体现。上海市综合保险最早建立于2002年，适用于上海市各类单位使用的外来从业人员（其中主要是农民工）。综合保险包括：工伤（或者意外伤害）、住院医疗和老年补贴等三项保险待遇，以及门急诊医药费补贴。从上海社区保险的实践经验看，其社会管理功能体现在以下几个方面：

　　1.综合保险建立了社区风险管理体系。保险公司积极开展防灾防损工作，普及减灾防损知识，减少事故发生，并降低事故发生时的损失程度。

　　2.综合保险建立了公共安全事件应急处理机制。社区公共安全事故发生时，保险公司专业的损害赔偿处理程序具有较高的效率，不仅可以分担政府公共救助的财政压力，还可以分担政府面对公共安全事件时的政治压力。

　　3.综合保险建立了社区综合保障体系，分担了政府社会保障压力。综合保险搭建了全面的社区保障网络，通过社区财产损失风险、责任风险和意外伤害风险的保障，拓展了以社会保险、社会救助、社会福利为基础的社会保障体系的保障范围，完善了社区基层保障体系。

　　综合保险的独特优势

　　上海社区综合保险是社区居民住宅及公共设施火灾责任综合保险、社区公众责任保险、街道固定财产保险、团体人身意外伤害综合保险等保险产品的组合，涵盖财产损失风险、责任风险和意外伤害风险的保障，具有独特优势。

　　从保障范围分析，综合保险保障范围广泛，提供社区面临的财产损失、民事损害赔偿责任和意外伤害等各种风险的全面保障；从风险分散的角度分析，随着综合保险推广覆盖范围的扩大，不仅实现了保险产品本身时间和空间范围的风险分散。同时，在保险产品之间，也建立了风险的分散机制，即综合保险产品内部不同保险产品之间盈亏的相互弥补，实现了综合保险产品经营风险的进一步分散；从产品组合的角度分析，综合保险可以根据市场风险状况的不同，制定相应的保险产品组合方案，设计灵活，具有极强的市场需求满足能力。

　　发挥综合保险全面保障、分散风险和设计灵活的独特优势，能够为风险多样化的市场主体提供全面的保障服务。例如，中国人保为2010年广州亚运会提供的保险保障整体方案，包含亚运会意外医疗保险、志愿者责任保险、综合责任保险、赛时机动车辆保险以及财产保险等五大产品，实际上也是一种综合保险，为亚运会提供了全方位的风险保障。综合保险可以进一步探索为企业、大型项目、流动就业无保障人员等特殊人群提供服务。