——关于保险业转型发展的思考

　  萨缪尔森曾说,一只鹦鹉学会说“供求”,也能成为经济学家。笑谈中可见供求分析的重要，对于保险业尤为如此。独特产品、经营和制度特征，使得保险供给天然具备无限放大的禀赋和冲动，而我国保险保障需求虽然空间巨大，但释放具有特定的规律和节奏，保险供求呈现阶段性、结构性、刚性失衡。本文从历史变迁出发，借用树木“蹲苗”分析了保险业问题的初始根源和路径依赖，提出“保护枝干、强本固基、拆解庇护”三步骤建议，促进从“根乏叶冗”到“根深叶茂”转型发展。

　　在树木培育中，根据外在环境和生长周期，把控肥水、修剪枝叶，因时制宜，无疑是一个园丁面临的重要课题。

　　其中，“蹲苗”，是一种抑制幼苗茎叶徒长、促进根系发育的传统栽培技术。在成长初期，适时不去浇水，迫使树木为了生存，拼命往下扎根，待根扎深扎牢，再一浇水，就会长得又壮又稳。如果缺乏“蹲苗”阶段，难免根系不深不壮、枝叶冗杂，营养难以为继、成长受限、抗伏倒和疫病能力弱，令人扼腕。

　　我国保险业发展似乎与之有几分神似。十余年来，在幼年发育的重要时期，保险业似乎“蹲苗”不足。从产险来看，适逢汽车业大发展，保险资源快速向平易单一、来钱快、具有定价管制色彩的车险聚集，跑马圈地，发展粗放，无暇提升保障能力、深化保障领域；从人身险来看，民众财富迅速增加，国际上财富管理浪潮涌来，扰动市场脱离成熟保险市场曾经走过的、自然的产品结构变化升级行迹，引领多数寿险公司涌向简单好卖、来钱快的财富管理领域，导致发展异化，偏离保障本职。这致使保险业“根乏叶冗”，行业根基不稳固、未来空间受限、抗风险能力差。若此，一旦外围政策、产业发展或资本市场风吹草动，就会举步维艰。

　　从供求关系来看，由于制度和保险经营特征，保险供给天然具备无限放大的禀赋和冲动，而我国保险保障需求虽空间巨大，但释放具有特定的规律和节奏，供求之间造成先天的不匹配。缺失“蹲苗”进一步加剧了保险供求结构性、刚性、阶段性失衡，成为市场的基础性特征。

　　在错过蹲苗期的情势下，园丁一般会采取“三个步骤”来扭转树木颓势（见图1）：一是保护枝干，围屏障、剪冗枝、支撑杆、打农药，这是前提条件，却是权宜之计。二是大力促进根系发育，松土壤、切断表层毛细根系、浅控肥水、保持和增加土壤深部肥料和水分，这是重点。三是适时拆解人为庇护，拆掉屏障和撑杆，锯除枯枝，迎接风吹雨打，这是实现根深叶茂、稳健成长的必要步骤。

　　与之对应，本文对保险行业转型发展的建议也为三个步骤（见图2）。

　　一、前提保障：“保护枝干”，运用精当力量，保障行业平稳运行，为后续工作争取时间

　　从资本和市场行为约束入手，密切监测各类风险，保障行业平稳运行。通过政策或者公司自发抑制、收缩冗余保险供给。这不宜占用过多资源，注重发挥保险企业主观能动性，以精当资源实现目标，为第二步争取时间、积蓄力量。

　　二、根本之略：“促进根系发育”，集中主要资源，强本固基

　　三个建议方向：拓展保障型服务领域，做好消费者保护，提升技术水平，夯实转型发展根基。

　　（一）政府和行业推动，通过税收支持等，拓展保障型服务领域，稳步置换问题存量供给，推进保障能力平稳深化。

　　保险的潜在需求向现实需求转化包括自然转化、引导转化和强制转化。我国保险业处于发展的初级阶段，政府和行业的作用不可或缺。通过拓展保障型服务领域，可以承接多余生产能力，轻装转型；并且，通过“政策推动型”业务可以宣传风险管理和保险理念，带动其他保险服务发展，进而通过“健康增量”逐步化解“问题存量”。

　　加大与有关部门和地方政府沟通，通过政策引导、财税支持、制度设计、示范带动，拓展保险服务空间。深入参与行业性风险管理，加强与卫生、气象、交通、教育、旅游、防疫、科技、安监等部门沟通和合作；深化参与养老、医疗等社保体系建设；建立全国性统管协调机构，健全农业保险发展机制；探索推动巨灾保险，以及小额保险、中小微企业保险服务等微型保险。事先充分论证，完善制度体系，防止陷入被动。

　　（二）以“产品”为突破口，以“渠道”和“申诉处置”为重点，做好消费者保护。

　　保险消费者保护涉及产品、销售、服务、宣导、申诉。其中，产品、销售、申诉处置最为关键。

　　一是抓住“保险产品”，避免隔靴搔痒。保险业问题的关键是产品，当前产品问题的命门在于，在家庭和个人保险领域，保险公司产品设计与民众多样化、巨大的需求脱节。所以，保险公司要健全产品需求信息收集分析、条款设计、定价、竞争力和风险评估、内部审批等流程，各环节无缝衔接；保险公司要梳理优化内部服务和理赔的管理制度，充分、清晰、明确地在保单上给予体现，实现保险产品的合同化和公开化；在保险公司之外，鼓励第三方主体贴近民众，参与产品设计，通过市场化方式与保险供给机构对接；通过同业禁入时间限制等措施，鼓励产品创新。当前阶段，这可能比放开寿险预定利率上限更为显著和紧要。

　　二是加快“渠道”改革，走向专业、稳定、便利、可信。渠道从属于市场格局和产品结构，同时对产品、经营、行业转型有能动作用。推动行业性兼业代理走向专业化管控和服务，鼓励信息网络技术等新技术和渠道在保险销售中的应用，不断因势利导推动营销体制改革。

　　三是保险机构做实、做高客服和应诉部门，发挥主体作用和内部纠正机制。保险机构是消保问题的最直接的责任者，通过建立高级别的应诉部门，发挥应诉主体作用，作为第一道防线应对和化解绝大部分消费者投诉。应诉部门将问题反馈到公司内部产品设立、销售管理等各个环节，不断优化管理、提升服务。

　　（三）提升保险经营技术，降低生产耗损，为拓展保障能力提供支持。

　　保险经营技术低，大量资源耗损拉高了经营成本和价格，损害了消费者的切身利益。第三步中建议的市场化、加大开放无疑是提高经营技术和效率的必选之路。

　　关于实施主体，一是提高监管科学性，提高掌舵能力。剖析保险业症结，追本溯源，加强制度建设和执行力，科学规划和引导，努力实现“积极精准干预”。二是大力培育各级各类行业组织，发挥龙头作用。行业组织在自律、服务、表达行业诉求、完善市场机制等方面发挥着明显优势。三是提升商业机构成熟度，发挥转型发展主体作用。完善偿付能力监管和公司治理监管，提升保险机构内控能力、承保能力、理赔服务水平和投资能力。

　　最后，从长远规划来看，从保险文化塑造、人才培养、信息技术提升三方面，不断增强行业转型发展内在动力。

　　三、必然选择：“拆解庇护”，适时深化市场化改革和对外开放，理顺体制机制，根本上提高行业竞争力

　　把握节奏、适时加快保险业市场化改革和对外开放，是增强保险业竞争力和服务能力，提高全民福祉的必经之路。主要包括：分步骤、有节奏实现产品和服务价格市场化；交强险探索通过“仅保留对人身伤害的赔偿责任、设置最低保额、依法强制购买、市场定价”方式提高市场化经营水平；稳步放开保险投资，提高资金运用能力，提升行业竞争力和地位；通过发展养老金，积蓄国家长期资本，提升金融国际竞争力；打破“玻璃门”，深化对外开放，发挥“鲶鱼效应”，倒逼行业提升竞争力；健全风险处置制度框架，完善多层次的市场退出机制，鼓励细分市场、调整定位，提升专业化精细化经营能力。

　　对于树木栽培，面对难题，认真思量，细心、果断采取措施，必然有助于挽救树木，促进健硕成长。对于中国保险业而言，转型发展是个错综复杂的系统工程，厘清问题的前因后果，精心谋划，做好顶层设计，必定会有力推动行业有序、有效、低成本转型发展。