9月初，我国首款真正意义上的宠物保险产品在上海正式开卖。该款产品以宠物为保险标的，对饲主宠物的医疗费用提供补偿，而此前我国市场上的宠物保险产品多是宠物第三者责任险，并不对宠物本身提供保障。宠物保险在我国方兴未艾，但在国际市场上该保险产品存在已近百年。了解国际宠物保险市场的发展和现状，对我国宠物保险的发展有着积极借鉴意义。

　　一、宠物保险的起源

　　有一些资料认为，世界上第一张宠物保险单是瑞典兰氏联盟(L.nsf.rs.krings Alliance)保险公司的创始人克莱斯.维珍(Claes Virgin)先生于1890年签发的，但实际上当时维珍先生主要是针对马匹和家畜的疾病风险签发的家畜保险保单。世界上真正意义上的第一张宠物保险保单签发于1924年，地点同样是在瑞典，保障对象是一只宠物狗。英国保险市场的第一张宠物保险保单是于1947年售出的，截止目前，英国已经超越瑞典成为世界第一大宠物保险市场。1982年美国保险市场售出第一张宠物保险保单，由兽医宠物保险公司签发给了电视台宠物明星蕾西(Lassie)。

　　二、国际宠物保险产品介绍

　　很多宠物所有人都以为宠物保险是人类健康保险的一个变形，但实际上宠物保险是属于财产保险的一种。

　　国际上宠物保险产品的保险责任按照保障内容来划分主要分为三大部分：第一部分是宠物医疗费用保险，主要对遭受意外伤害或者患病的宠物就医治疗所支出的费用给予补偿；第二部分是宠物第三者责任险，主要保障宠物所有人因宠物对第三方造成人身伤亡或财产损失所负的赔偿责任；第三部分是宠物死亡保险，主要负责当宠物因意外事故或疾病死亡时以及被盗或者走失时向宠物所有人支付一定的保险金。

　　不同的宠物保单提供不同的保险责任范围，比如国际上一些宠物保险公司将宠物保险产品分为不同等级的保单，例如青铜保单(Bronze cover)只保障宠物医疗费用保险和宠物第三者责任险，白银保单(Silvercover)除了青铜保单的保障范围外还保障宠物死亡保险，黄金保单(Golden cover)除了白银保单的保障范围外还包括更广泛的第三者财产损失责任保险，白金保单(Platinum cover)则要提供比黄金保单更宽的保障范围比如减肥食品费用保障等。

　　宠物保险单通常会包含共保条款和免赔额条款，这些条款在控制赔款成本和预防道德风险方面起到了重要作用。免赔额采用每次事故免赔额或者年度累计免赔额的方式。赔付额则是按照一个固定津贴表或者兽医诊疗成本的一定比例支付给宠物所有人的。

　　三、国际宠物保险市场现状

　　目前国际宠物保险市场主要集中在欧洲和美国，按照保费规模计算，英国、美国和瑞典是宠物保险比较发达的国家。

　　(一)英国

　　在英国，宠物保险已为人们所熟知，截止2012年底有超过270万宠物所有者为他们的猫和狗购买宠物保险，据估计英国宠物保险的市场渗透率将近30%。

　　英国是目前世界上最大的宠物保险市场，2012年市场保费收入超过7亿英镑，在过去五年间的年均增长率接近10%。相对于保费收入年均增长率只有个位数的英国保险市场，宠物保险成为市场上增长最快的险类之一。

　　英国宠物保险的赔付率近年来逐年下降，2010年市场赔付率在72.5%，2011年降低到70.2%，2012年进一步下降到69.9%，使得宠物保险市场的盈利性得到改善。宠物保险由于其受洪水等自然灾害风险的影响较小，使得宠物保险一直是个人保险领域中赔付状况最为稳定的险类之一。

　　(二)美国

　　在美国，对宠物购买保险的理念尚未完全被社会认同，有数据显示，美国的宠物猫狗数量接近1.5亿只，但美国宠物保险的市场渗透率很低，只有不到2%。也正因如此，很多人预计美国宠物保险市场将是一块有着巨大潜力的沃地。

　　美国宠物保险的市场集中度很高，签发了美国第一张宠物保险保单的兽医宠物保险公司(Veterinary Pet Insurance，VPI)占据着最大的市场份额，其市场份额超过40%。

　　美国宠物保险市场2012年的保费收入为4.62亿美元，在2013年预计会达到5.3亿美元，年增长率近15%。美国宠物保险的赔付率要比英国低得多，整个市场赔付率不到50%。

　　(三)瑞典

　　瑞典是世界上签发第一张宠物保险的国家，宠物保险的理念在瑞典社会被广为接受。瑞典宠物保险市场的渗透率超过40%，是世界上宠物保险市场渗透率最高的国家，比保费规模最大的英国市场的渗透率还要高。

　　截止2012年，瑞典宠物保险市场的保费规模超过1亿欧元，是欧洲第二大宠物保险市场，仅次于英国。

　　近年来，随着我国国民经济的不断发展和人民生活水平的不断提高，我国的休闲经济和宠物经济得到提升，宠物正在成为我国城市里的新型“居民”。据统计，京津沪穗地区登记注册的宠物狗总数已超过160万条，未登记注册的宠物狗和宠物猫数量可能还要比此数量多一些。面对城市里的这些新型居民，我们的宠物保险究竟能发展到何种程度，让我们拭目以待。