今年1到10月，沪上企财险实现保费13.5亿元，同比增长14%。值得关注的是，中介机构已经在企财险市场上扮演起重要的角色，保费贡献率达到了65%；而往年通过中介实现的保费不到五成。同时，企财险投保逐渐走出费率比拼的阶段，保险公司日益强调防灾防损的风险管控，这对于保险双方来说都是共赢的效果。

    经纪公司参与度高

    在保险市场主体不多，竞争还相对温和的状态下，产险业务员成为推动企财险业务增长的主要动力，能契合公司的策略去寻找客户、提供直接的服务，同时也能为产险公司储备自己的企财险客户或准客户。

    但随着市场的深入发展和竞争的加剧，产险业务员毕竟数量有限，不可能深入到各行各业，对于企业的风险评估情况也很难有针对性。而中介渠道的桥梁作用恰好发挥了优势，尤其是一些颇具规模的经纪公司，往往拥有业务触角和行业背景，在保险公司和企业的沟通中起到“润滑剂”的作用。

    太平洋产险上海分公司目前已经与中怡、东大等经纪公司建立起业务关系。业务管理部李伟东在接受采访时表示，中介公司积极介入企财险领域其实是一件好事，从国际惯例上看，保险公司借力中介机构拓展企财险已经是一个趋势。由于经纪公司的定位决定了可以站在被保企业的立场上就具体细节和保险公司沟通，这也改变了以往保险公司直接和企业接触时“信息不对称”的情况。

    不过，由于国内中介机构的发展还处于初级阶段，一些中介机构普遍面临着人员不稳定、公司业务亏损的情况，这对于保险公司选择企财险的业务来源也造成一定影响，恐怕仍需有一个培育的过程。从目前市场情况来看，外资经纪公司在企财险市场的拓展已经处于领先地位。业内人士表示，由于外资经纪公司本身和风险意识较强的外资企业有较好的联系，再加上拥有自己的风险工程师，在配合保险公司进行企业风险防范过程中能发挥较大的作用。

    小企业风险隐患大

    目前，企财险的赔付率为24%，与车险平均54%和家财险78%的赔付率来说已经是很低了。李伟东表示，公司在实际查勘理赔中发现，大型外资企业企财险投保意识很强，而且保的险种很完备，包括人、设备、仓房、产品以及法律责任等，这样的企业实际赔付一般不高；反而是部分中小型私营或三资企业出险率高，虽然他们投保率只有30%，且大多数存在惜保的情况。

    人保上海分公司办公室某人士表示，小企业之所以出险概率较大，关键在于这些企业对风险管理的认识存在误区。有的企业投保金额仅为实际价值的10%，这样拿到的理赔款也只有核定损失的十分之一。还有的企业抱有短期暴利的想法，把投保与必然索赔对应起来，认为自己缴了多少保险费，就必须要获得相应甚至更多的赔款。

    根据国外经验，保险行业协会定期都会向保险公司通报一批黑名单客户，这些企业或是赔付率居高不下，或是不愿按照保险公司意见改善目前风险状况，这些信息对保险公司调整费率系数和提高承保条件非常有帮助。据悉，沪上某产险公司为了遏制少数小型私营企业盲目追求扩张，忽视防灾基础设施的建设和整改，对一些企业的理赔申请作出了拒赔决定。

    做好风险防范

    业内人士指出，企财险的主要风险包括自然灾害和意外事故。自然灾害保险事故的高发季节是每年的7～10月，主要为暴雨、台风、雷击等原因造成的企业损失；意外事故相对分布平均，但每年的冬季和盛夏季节的火灾风险较大。

    在企财险领域，风险防范能力往往是保险公司服务的重要衡量标准。李伟东介绍，对于一些器械设备的折旧损坏，保险公司往往无法控制；“授人以鱼，不如授人以鱼”，保险公司的专业和服务还是应更多体现在提升企业的投保意识和风险管理能力上为好。对于汛期，保险公司的重点主要是做好防暴雨和台风工作；对于冬季防火，保险公司一般会在重点企业建立“灾害预警预报系统”。同时，保险公司每年还会为重点企业提供安全检测和风险查勘服务，制定防灾防损建议等。