如何着力解决经济结构战略性调整问题，推动经济转型升级，从而实现经济持续健康发展，提高经济发展质量和效益，是当前经济工作中的重中之重。在此问题上，作为市场经济条件下风险管理的基本手段之一和金融体系的重要组成部分，保险业显然不能隔岸观火，但在服务经济结构调整和转型升级时，保险业应当如何作为？

　　日前，由国务院办公厅发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》提出，继续执行稳健的货币政策，合理保持货币信贷总量，引导、推动重点领域与行业转型和调整等10条指导意见，为保险业服务经济结构战略性调整指明了方向。

　　金融和实体经济密不可分，在解决经济结构战略性调整，推动经济转型升级等问题上，保险业作为金融体系的重要组成部分显然不能冷眼旁观，那么在服务经济结构调整和转型升级时，保险业又应当如何作为呢？日前，由国务院办公厅发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（以下简称《意见》）明确为保险业指明了方向。

　　记者注意到，《意见》虽然篇幅不长，但每一项措施均明确了具体负责的政府部门，其中，第八条“进一步发挥保险的保障作用”，明确由“保监会牵头，发展改革委、科技部、工业和信息化部、财政部、农业部、商务部、人民银行、林业局、银监会、外汇局等参加”。这也成为保险业服务经济结构调整和转型升级的具体行动指南。

　　“稳定器”渐成气候

　　与其他行业所不同的是，保险具有经济补偿的“补血”功能，是对被保险人在风险发生后进行的经济补偿或给付。有了保险保障功能，实体经济一旦遇到不幸事故和灾害损失，就可以及时得到保险公司的经济补偿。正是由于风险的出现，保险理赔彰显出“社会稳定器”的特殊效力，随着保险参与社会管理的范围日益拓宽，参与程度日渐加深，“稳定器”作用渐成气候。

　　“保险是市场经济条件下风险管理的基本手段之一，也是金融体系重要组成部分。”金融专家在解读《意见》时指出，保险业服务经济结构调整和转型升级，首先要充分发挥保险作为经济“稳定器”的职能。如《意见》所要求，要扩大农业保险覆盖范围，推广新型农业保险险种；大力发展出口信用保险，鼓励为企业“走出去”提供一揽子保险服务；试点推广小额信贷保证保险，推动发展国内贸易信用保险等，从而有效发挥保险业在增强农业抗风险能力，支持国内企业有效应对海外贸易与投资风险和提升小微企业信用等方面的积极功能。

　　记者注意到，上述要求均指向近几年甚至近十年来保险业长期呼吁发展、坚持投入的保险服务，在发挥“稳定器”的职能上也越来越体现出不可替代的作用，特别是农业保险，自2007年中央财政开始实行保费补贴政策以来，发挥了十分明显的“四两拨千斤”的杠杆效应。保监会最新数据显示，2007年至2012年，农业保险提供的风险保障从1126亿元增长到9006亿元，共计向1.13亿户次的农户支付赔款551亿元。2012年，农业保险户均赔款526元，较好地支持了农民灾后恢复再生产，对稳定农业生产、促进农民增收起到了积极的保障作用。

　　首都经贸大学保险系教授庹国柱表示，此次国家提出进一步扩大农业保险覆盖面，推广菜篮子工程保险、渔业保险、农产品质量保证保险、农房保险等新型险种，将有助于发挥保险业在增强农业抗风险能力方面的积极功能，有助于国家粮食安全和农村经济的稳定发展。

　　薄弱点仍待攻破

　　在发挥“社会稳定器”特殊效力方面，保险业已经逐步获得社会的认可，但不容忽视的是，在“三农”和小微企业这两个国民经济的薄弱环节，尽管我国保险业进行了大量探索并取得了明显成效，但在发展道路上仍然面临一定桎梏，要服务经济结构调整和转型升级，就要继续加大对这两方面的支持力度和改革步伐。

　　如《意见》要求，“建立完善财政支持的农业保险大灾风险分散机制”，就可谓老生常谈。农业保险因干旱、洪水、疫病等巨灾造成的系统性风险远大于普通保险。受国内再保险市场整体实力不强，分保接受能力有限以及国际市场分保条件比较苛刻等因素的影响，农业巨灾风险较难得到合理分散或转移。从2007年以来，中央一号文件多次提出要建立农业保险大灾风险分散机制，但一直没能成行。“可见大灾风险分散机制的重要性，也可见其实施难度。保障额度有多高、哪些部门要参与，政府在其中的定位等问题都需要弄清楚。”庹国柱表示。

　　在支持小微企业方面，尽管越来越多的保险公司正从以前的拒绝，到尝试进入无抵押贷款保证保险市场，不过，风险管控至上的保险业整体承保额并不算高。据媒体报道，太保财险在上海试点科技企业履约保证保险已逾两年，截至2012年10月，承保的总贷款规模不到10亿元；平安财险开展小微型企业贷款保证保险业务一年来，在6个城市共承保小微企业100余家，承保总额1亿元，承保余额约7000万元。“这个额度不是很大。”某财险公司相关人士坦言：“但由于小微企业本身贷款额度较小，而保险公司承保成本较高，规模效益有限。整体来看，经营此类险种对保险公司的风险管控水平提出了更高要求。”

　　增长点紧跟政策

　　不过，值得肯定的是，在支持小微企业融资、“走出去”方面，保险业正在积极作为；在缓解中小企业融资难、促进企业转型升级中发挥着积极作用。2012年以前，为了解决小微企业融资难问题，部分地区的政府机构积极推动保证保险业务，与保险公司建立风险共担机制，是贷款保证保险的最初模式。2012年以来，保险公司加快了信用保险市场化运作的步伐。在覆盖面上，从去年开始，浙江全省推广以宁波模式为雏形的小额贷款保证保险，参与的保险公司由之前的2家增至5家，包括人保财险、太保财险、浙商保险、安邦财险、中银财险。在创新上，平安财险试点开展的小微型企业贷款保证保险市场化最为彻底，其目标客户不局限于个别地区和特定行业，且没有采取和银行或政府风险共担机制，由公司自担风险。

　　保险公司从拒绝到积极探索市场，这一变化，来自于国家宏观政策引导，也来自于险企的自身需求。显然，着眼于当前我国经济社会发展的重点领域，研究开拓创新业务范围，是我国保险业发挥自身功能支持国家经济建设、护航经济发展的一大着力点，同时,也是险企寻求业务新增长点的重要指南。

　　“先进制造业、战略性新兴产业、现代信息技术产业以及服务业，基本可以确认为今后货币资金要重点扶持的领域，而对于高耗能、高污染、产能过剩的"两高一剩"领域，将会进一步加大淘汰的力度，其融资难度或会加大。与此同时，加大对"三农"领域的信贷支持力度，应进一步发展消费金融，促进消费升级。”中国人保资产管理公司研究所客座研究员倪金节解读道。另外，小微企业尤其是科技型、创新型、创业型小微企业也是政策支持的重中之重。

　　但是,无论是农业保险还是出口信用保险、小额贷款保证保险等新型保险产品，由于担当着“社会稳定器”的责任，因此其承担的风险特别巨大，要鼓励这些保险业务的发展，不仅需要保险公司自身的努力，更需要政府在资金、政策方面的长期支持，这样才能使其更好地为服务经济结构调整和转型升级服务。