72岁高龄的江苏太仓巴城镇李大爷，有8年腰椎骨折病史。今年初，李大爷因腰椎骨折再次住院治疗，人保财险理赔人员为判断老人是否满足赔偿条件，多次拜访主治医师，最终明确老人为非病理性新发骨折，为其办理了保险理赔。

    像李大爷这样的70岁以上老人，在苏州共有62.5万名，全部由财政出资购买了老年人意外伤害保险。

    据了解，苏州市60周岁以上的老年人数已达到150.95万人，高于全国8.19个百分点。已然来临的银发浪潮，给社会保障、养老模式等带来严峻的挑战。如何通过引入保险机制，化解养老民生难题？苏州给出了答案。

    在江苏保监局和苏州保监分局的指导下，苏州保险业创新产品服务，于2010年在全国率先推出三项惠老保险（“三老保险”）。“三老保险”除了老年人意外伤害保险，还包括养老机构综合责任保险和居家养老服务组织责任保险，主要责任涵盖养老机构、居家养老服务组织在服务活动中因意外事故导致的人身伤害，以及70岁以上老年人在各类活动场所发生的意外伤害。

    “三老保险”项目采取民政局和各类养老机构、居家养老服务组织共同出资的方式投保，苏州市民政局运用福彩公益金为养老机构责任险、居家养老服务组织责任险补贴80%保费，为老年人意外伤害保险补贴100%保费。

    据悉，苏州创新机制，通过构建民政局、老龄办、养老服务机构、保险公司、保险经纪公司“五位一体”的推动模式，使“三老保险”实现了养老服务体系的全覆盖。养老机构责任保险覆盖全市所有养老机构，居家养老服务组织责任保险覆盖全市95个街道和社区的养老服务组织，老年人意外伤害保险覆盖了全市共62.5万名70岁以上老人，“三老保险”项目还将养老机构工作人员、从事居家养老服务的护理人员同样纳入保障范围。

    为鼓励发展民办养老机构，苏州市规定，凡新建具有介助、介护性质的民办养老机构，每张床位给予1万元的一次性建设经费补贴。

    “三老保险”实施以来，苏州地区养老机构数量及居家养老服务组织数量持续增加，养老机构从2010年底的166家增至2013年底的189家，床位由2.22万张增至4.06万张，居家养老服务组织数量也从2010年底的1364家增至2013年底的2273家，社会养老服务体系更加健全。

    记者日前在苏州金阊区夕阳红养老院看到，人保财险正聘请专家对养老机构的护理人员进行心理辅导和技能培训，以切实提高护理人员对老年人的护理专业水平。

    苏州人保财险推出了八项增值服务，包括聘请苏州市医疗卫生系统的专家，定期对养老机构的硬件设施进行安全方面的检查，提示养老机构做好日常维护工作，利用网络共享平台，定期向养老机构推送各类老年人健康知识讲座和个人安全防护知识的视频，利用保险公司人伤理赔部的“专家在线”平台，为养老机构的老年人免费提供包括法律、医疗、风险管理、急救处理等方面的知识和信息。

    保险公司还提供防灾防损服务，人保财险选取不少于5个典型的养老机构或社区居家养老服务机构，派风险管理专家进行现场风险查勘及指导，查勘后编制完整的查勘报告交由经纪公司及民政局备案，帮助被保险人认识风险，改善风险。

    在查勘基础上，针对养老机构责任保险产品的风险特点，提出有针对性的防灾防损建议，并且将相关风险改善建议整合到《养老机构风险应对手册》《老年人日常风险应对手册》中。同时开展对养老机构“贴心护理人员”评选活动，通过免费提供相关资料提醒老年群体季节、气候变化及所需注意事项，不定期开展老年人免费健康咨询和健康检查， 向老年人提供象棋、军旗、扑克、麻将等娱乐工具，以及赠送老年人喜欢的影视作品，供老年人闲暇时放松心情，健康养老。

    苏州保监分局负责人介绍，保险业的参与，有效化解了养老服务机构的运营风险，通过保险公司聘请专家进行培训，进一步提升了养老机构和老人风险防范意识，减少了风险事故发生率。数据显示，2013年，养老机构责任险和居家养老服务组织责任险理赔案件比上一年度降低了18.6%，70岁以上老年人意外伤害险年均降低了22.9%。

    此外，3年来，“三老保险”累计为苏州市184万人次70岁以上老人和95个街道共9.12万张次床位提供了总额达386.9亿元的风险保障。