在加拿大和美国的财产和意外险市场中，存在着两种特色鲜明的保险营销机制，即：保险经纪人根据被保险人的需求销售保险的经纪人制度；保险公司通过电话、邮递或互联网销售保单的直接销售制度。尽管传统的经纪人制度仍然占据着财产和意外险市场的绝大部分市场份额，但已经有越来越明显的迹象表明，新的直接销售机制正在逐步展现出其巨大的生命力。

  直接销售好处多多

  在幅员辽阔的美国和加拿大，采用邮递、电话及已经相当普及的国际互联网来传递保险销售信息的做法早已司空见惯。近年来，随着信息技术的飞速发展，越来越多的保险公司开始通过互联网直接销售保单，这种让保险人与被保险人之间直接进行沟通的销售技术在汽车保险和屋主保险等业务技术要求较低的一些险种中，迅速打开了保险的销路。这种直接销售的方式的优势是相当明显的，不仅使保险公司的销售费用大幅降低，省去了许多容易引起委托-代理纠纷的环节，而且保险公司承保的选择性也得到了提高（通过筛选投保人来避免逆向选择），这样就会使得承保的质量得到相当的改善。美国著名的J.C.Penney保险公司和GEICO保险公司就是主要采用直接销售技术来展业的。目前，这种直接业务约占整个美国保险市场总保费收入的3%，并以每年百分之十几的速度高速增长。根据加拿大保险季刊2001年的统计数据，在加拿大的魁北克州，直接保险人的市场份额正在突飞猛进。2001年该州的直接保险人的保费收入占到了整个财产和意外险保费收入的36.7%。特别是在住宅保险和汽车保险领域，自从1995年以来，直接销售的保单份额每年都在快速增长，2001年的市场份额已经分别达到了47.5%和45.5%.。随着那些成长于互联网时代的青年一代的日渐成熟，直接销售的保险份额还有望继续增长。预测出版社的社长兼首席执行官TedBelton认为，当那些习惯于电子商务的年轻一代开始打算购买保险时，他们很可能不会通过他们父辈的保险经纪人来购买保单，恰恰相反，他们会自己在因特网上寻求合适的保障。但是，这些直接保险的倡导者也不得不承认目前的直接保险业务，特别是在线保险业务并不像媒体宣传的那么成功。

  经纪人制度仍具优势

  在火灾保险、责任保险、海上保险和雇员福利等领域，保险经纪人仍旧是美、加保险公司市场营销体制中不可取代的重要组成部分。保险经纪人受投保人的委托，对投保标的进行风险评估，根据投保人的风险承受能力和投报标的物的风险状况来与保险人洽谈诸如保险条款、承保条件和保单的其他技术细节，然后通过比较，最终决定向哪一家信誉好、保费适宜的保险公司投保。当损失发生后，保险经纪人则会协助投保人向保险公司索赔。保险经纪人的营业收入来自保险公司接受其投保业务后向其支付的佣金。根据美国保险服务事务所的统计数据，目前美国一般商业火灾保险的经纪人的平均佣金比率为保费的19%；责任险的佣金比率为18%，劳工险的佣金比率为10%；汽车险的佣金比率为16%。尽管相对于直接销售制度而言，经纪人的佣金是保险公司不得不考虑的一项因素，但保险经纪人为投保人设计保险计划、选择保险险种、作投保人的保险顾问、从而开发保险需求的功能确是直接保险人无法企及的。