北京时间10月30日上午8时，飓风“桑迪”在美国新泽西州海岸登陆，美国股市27年来首次因天气原因关闭，奥巴马和罗姆尼的竞选活动暂停。最新数据显示：“桑迪”已造成至少72人死亡，仍有约600万用户未能恢复供电。
根据市场预测：飓风“桑迪”登陆美国可能造成大约200亿美元经济损失。与此同时，保险机构的赔付可能达50亿至100亿美元。这意味着“桑迪”将位列美国历史上最“昂贵”的自然灾难之一。
查看保单，损失在所难免
如果你正在经历飓风“桑迪”的考验，那么，是时候拿出手电筒好好看看你的家庭保单。这是时下美国人彼此问候的新对白。北京时间10月30日，飓风“桑迪”登陆美国新泽西州海岸，狂风大作，吹掀了屋顶，淹没了汽车，砸坏了玻璃，已造成至少72人死亡。
美国国际集团（AIG）旗下财产险公司美亚保险上海分公司有关负责人称：“由于公司总部设在纽约，正遭受飓风侵袭，公司员工已经全部放假。有关‘桑迪’的查勘情况和理赔数据暂时无法统计和提供。相关信息可以登录官方网站查询。”
登录AIG官网发现，美国当地时间10月28日，AIG已经发布公告称，公司已经为飓风“桑迪”可能造成的客户损失做好准备，公司个人以及商业客户可以拨打24小时热线电话报案、申请理赔。
除了AIG，多家美国保险公司都在飓风“桑迪”登陆前发布了类似提示性公告，并指导客户做好飓风防范措施，从而减少财产损失。以全美互惠保险公司为例，公司在官方网站上提示消费者，在飓风登陆前，要与屋顶维修商保持联系，让其加固屋顶和门窗，这将有效减少财产损失。
尽管如此，“桑迪”仍不可避免地给保险业带来巨大损失。根据灾难风险建模公司AIR Worldwide10月31日发布的一份电邮：飓风“桑迪”在美国可能已经造成了多达150亿美元的保险损失。
AIR在公告中称：“桑迪”带来的保险损失至少70亿美元，包含与大风以及浪涌相关的损失索赔。其中主要包含对财产造成的物理损害、业务干扰范围以及无家可归的住宅投保人的额外费用。
巨灾风险评估公司Eqecat则预测，“桑迪”造成的保险损失将在50亿至100亿美元之间。这意味着“桑迪”将位列美国历史上最“昂贵”的自然灾难之一。
不过，在保险专家看来，“桑迪”导致的洪水可能是保险业最大的“隐患”。据了解，目前，多数预测机构发布的保险损失数据都不包含美国联邦洪水保险计划以及基础设施损害引发的成本，而这2项的保险损失非常巨大。
“有意思的是，保险商似乎已经提前预知了‘桑迪’可能造成的巨大灾难。”美国资深保险专家Ben Berkowitz称，“在飓风登陆前的一周，各大保险公司的股票都出现了不同程度的下跌，一些公司甚至跌到了‘谷底’。”
飓风免赔，费率提前上涨
“不论多么复杂的案件，保险公司都应该在30天内完成理赔。”美国联邦保险消费者联合会负责人Robert Hunter给出了“桑迪”保险理赔的时限，这显然只是他的一厢情愿。美国人在进行保险理赔时也会遇到麻烦。
根据德国慕尼黑再保险气候风险研究院的调查：自1980年起，北美因极端天气造成的保险损失已经超过5000亿美元。为此，美国的保险机构在过去几年已经开始对保险条款进行调整，试图将损失降到最低。
Ben Berkowitz透露：在美国的一些州，保险公司对购买房屋保险的客户提出苛刻的要求，比如，购买保险前必须重新修葺屋顶，或者装备安全设施保证屋顶不受飓风影响；在另一些州，保险公司甚至直接取消了房屋财产保险。
除此之外，一些保险公司还推出了飓风免赔责任，这意味着客户要获得周全的保险保障，就必须支付更多的保费。尤其是，飓风免赔额的计算与普通房屋财产保险免赔额的计算方式相比，费率更高。
免赔额是指保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。因为免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保费，所以免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用。
根据纽约保险信息协会的规定：飓风免赔额是房屋保额总价的1%-5%，即一份保额为50万美元的房屋财产保险，其飓风免赔额以5%计算，是2.5万美元。Ben Berkowitz指出，也就是说，房屋主人在飓风“桑迪”后向保险公司提出理赔，其中2.5万美元的损失，保险公司不予赔付，超过2.5万美元的部分才由保险公司承担。
纽约保险信息协会发言人Loretta Waters提醒消费者：“必须认真阅读保险条款，一些保险公司的飓风‘免赔’条款存在不少‘陷阱’，比如，对风速进行规定。此外，大部分财产保险将洪水造成的损失排除在外。”
“在经历了一次次的自然灾害后，保险商越来越关注气候变化给他们带来的影响。”Ben Berkowitz说，“我们注意到，一些保险商已经开始重新安排他们的保单条款，甚至对风险模型和分保体系进行调整，随之而来的就是保险费率的调整。”
