《学会资讯》09年第2期

来源：【四川省保险学会】作者：【】 发布时间：2009-07-17 13:04:00

【地震纪念】

   五月的阳光，初夏的热浪，刺眼的光芒穿透断壁残墙，又洒在汶川的大街小巷。记忆的创伤，在时光的创可贴下，骤然崩裂，逐渐湮没在尘嚣中痛彻心扉的哀嚎声、断断续续的呼救声、惊心动魄的坍塌声……虽时隔一年，但回想当时的场景，禁不住又一次潸然泪下。

汶川，一个被大山环绕的县城，一个山清水秀的县城，一个可能鲜有人知的县城。但就在2008年5月12日下午2点28分，那一刻，一场强烈的地震，震动了全国人民的心，汶川被永远的记在了中国的历史上，汶川被世界所关注。这是1976年唐山地震之后，在中国大陆，发生的最严重的地震灾害。

在那之后的日子，所有的人都被牵动了，上到国家的总理主席，下到老人妇孺，国内的同胞姐妹，海外的华侨华胞，国内的兄弟姐妹，国际的外籍友人，有许许多多的人献出了爱心，有许许多多的人做出了贡献。在那之后的日子里，每天都有着数不清的感动画面。 

这场特大地震,就连一向吹毛求疵的美国人也不得不刮目相看,中国人民再一次紧密地团结在一起,中华民族的凝聚力让世界为之惊叹!让我们永远牢记温总理的那句话:"多难兴邦,我们要挺起不弯的脊梁,昂起不屈的头颅,最后的胜利一定属于英雄的中国人民! "

如今，灾后恢复重建工作正有条不紊地进行,原来的废墟已成良田,曾经倒塌的校舍重新拔地而起,朗朗的读书声又回到了校园……闻此，倍感欣慰。

真希望，哭泣的灵魂，在另外一个世界继续微笑；真希望，不舍亲人的魂魄，回归故里时，和煦的阳光指引方向，一直延伸到天堂；真希望，远在九重天的孩子们，依然书声琅琅，在温暖的阳光下，更加茁壮成长……

　　薄凉的文字，写不尽五月的殇，只为了难以忘却的纪念…… 

                                                                                                                               

 

缅怀与感恩

——写在汶川“5.12”地震一周年之际

（中国人保财险四川省分公司党委书记、总经理  陈显宜）

 

5月12日，一个让国人痛彻心扉的日子！

一年前的这天，新中国成立以来破坏性最大、波及范围最广的8级地震，在距成都80多公里的地方发生了！地震影响范围波及全国十多个省、区、市，造成数十万人伤亡！

四川汶川，北纬31度、东经103.4度，转瞬间成为举世瞩目的焦点！

肩负抗灾理赔职能的中国人保财险四川省分公司也遭受了成立以来最为严重的人员伤亡、财产损毁和保险标的损失，全省系统4名员工、42名员工家属不幸遇难或失踪；28名员工、30名员工家属受伤；12万多平方米办公用房、2120处员工住房受损或倒塌，31辆汽车、价值300多万元的电子设备损毁；保险财产损失更是数以亿计。

突如其来的巨灾，催促着中国人保抗震救灾的坚定步伐。

正在沈阳开会的集团公司党委书记、总裁吴焰千里奔赴四川指挥救灾；总公司也迅速成立了由王银成总裁挂帅的人保财险抗震救灾指挥部；省、市、县各级公司领导在地震当天就深入一线抗灾施救……

在党和政府、上级公司的坚强领导下，灾区各级人保干部员工化悲痛为力量，克服地震灾害给生产生活带来的巨大困难，把国家、公司、员工和客户的利益放在第一位，万众一心，众志成城，迅速打响了一场争分夺秒的生命救助战、一场波澜壮阔的查勘理赔战、一场信心百倍的重建攻坚战。

在这场举全国人保之力的抗震救灾战斗中，灾区各级人保员工心往一处想，劲往一处使，通过300多个日夜的紧张工作，取得了抗震救灾工作的阶段性成果：

抢救、疏散、转移遇险和受灾群众300多人；在安县桑栆镇搭建起中国人保帐篷村；配合党委、政府和集团公司创办了中国人保都江堰抗震学校；在绵竹汉旺镇帐篷、板房区建起了中国人保文化活动站；受灾员工及家属全部住进了活动板房或过度安置房；全省系统全面完成了抗灾理赔任务；业务规模创造了大灾之年不降反升的奇迹…….

在“5.12”周年祭日即将到来之际，我们深切缅怀在地震中不幸遇难的同胞兄妹，倍加怀念永埋废墟的员工及家属……他们的躯骨已化作沃土，守望着祖国的秀美山川；他们未尽的事业，将由一代又一代的人保人去实现。

回顾一年来的抗震救灾工作，作为四川保险界的一名管理者，除了深切缅怀遇难同胞、殚精虑竭地做好工作外，还有许多感动、感恩和感谢的话语要言表。

——要感谢党中央、国务院的坚强领导和全国人民的无私援助。在这场近、现代史上破坏性最大的灾难发生后，党中央、国务院、中央军委迅速举全党、全军、全国人民之力，全力抗震救灾，努力把人民群众的生命财产损失降到最低限度，团结并带领全国人民创造了人类抗灾史上的奇迹，使包括我公司员工在内的受灾群众在最短时间内都能安居乐业。

——要感谢保监会、上级公司的正确指挥。地震发生后，吴定富主席等保监会领导在第一时间深入灾区指挥救灾。吴焰总裁继5月13日冒雨奔赴都江堰市指挥救灾、连夜召开全国人保系统抗震救灾电话动员会、5月14日奔赴绵竹、安县等极重灾区指挥救灾、看望慰问北川支公司遇难员工亲属后，又于农历春节到来之际，再次深入北川、绵竹、都江堰等地看望慰问受灾员工和客户，与灾区人民一道欢度震后的第一个新春佳节。王银成、丁运洲、周树瑞、刘政焕、郭生臣、栗建国、降彩石等集团和总公司领导也亲临一线抗灾施救。与此同时，集团还先后组织三支志愿者服务队，奔赴一线开展救援、医疗、教育、文化服务。

——要感谢兄弟公司的无私援助。一方有难，八方支援。面对前所未闻的巨大灾难， 全国36个兄弟公司积极响应集团和总公司的号召，从救灾物资、财力、人力等各方面鼎立相助。厦门分公司迅速用专机送来帐篷、药品、食品等救灾物资，重庆分公司在第一时间送来发电设备，云南、湖北、青海分公司千里迢迢送来救灾车辆。地震发生后，凡有助于抗灾施救的帐篷、食品、药品、资金、捐款等，从人保集团到财险总部，从南国边陲到塞北大漠，从东海之滨到雪域高原，兄弟公司的爱心源源不断地向四川震区汇集……

——要感谢一马当先、冲锋陷阵的灾区各级人保领导。5月12日下午，最后一个从摇摇欲坠的办公楼撤出的阿坝州分公司总经理雷云，从电波中听到震中就在占公司业务半壁河山的汶川的消息后，在多名亲人遇难或失踪、交通中断的情况下，历时70多小时，从废墟中一步一步地走向汶川。绵阳市分公司总经理余志宣在主震发生时果断地下达“让客户先走”的命令，并于次日临晨，在成千上万的受灾群众从北川前往绵阳避难时，带领分公司机关党员突击队，奔赴已成“死城”的北川，在废墟中寻找失踪员工……像雷云、余志宣一样情系员工、心系客户的市、县公司指挥员还很多很多，在大难来临时，他们用模范行动践行了人民保险服务人民的庄严承诺。

——要感谢舍生忘死抢救人民群众生命财产的人保救人英雄。地震发生时正在青川支公司定损的广元市分公司理赔中心大案科科长田光青，带领员工冲出正在垮塌的办公楼后，在交通、通讯中断的情况下，边救人边将青川的灾情拍摄下来，于次日临晨赶回广元市委报告灾情，为抢救20多万青川人民的生命赢得了十分宝贵的时间，被市委书记罗强称为“青川灾情报告第一人”。12日15时左右，什邡支公司湔底服务所代办员李昌培，在住宅垮塌、家人生死不明的情况下，从镇中心小学垮塌的废墟中挖刨出6名学生，直到傍晚才赶回村子寻找老父、儿子和妻子。汶川支公司映秀营销服务部经理舒渊从坍塌的办公室撤出后，马上加入救人行业，先后成功救出7名遇险群众和学生。当他精疲力竭地赶回家时，恩爱的妻子已被堆积如山的废墟长久掩埋。

——要感谢值守“95518” 服务热线的姑娘们。“山断、水断、路断，人保服务电话不断。”这是通过人保服务热线获得救助的受灾群众对“95518”热线服务中心姑娘们的由衷赞叹。“5.12”地震发生的当天下午，重灾地区九成以上的有线通讯也都中断了。为方便客户和受灾群众，值守绵阳、德阳、广元、阿坝分公司热线的姑娘们，在余震不断、市民们都四处避险的时刻，迅速将热线牵到防震棚里，任凭余震频发、任凭大汗淋漓、任凭蚊虫叮咬，没有节假日，没有星期天，始终坚守岗位，尽心尽力地为受灾群众排忧解难。虽然成都震感也非常强烈，但成都分公司95518热线中心的姑娘们为了群众的利益，坚持值守的热线一刻也没有中断过，即使5月19日电视台播出强余震预报后，在成都万人空巷、人们纷纷出城避险的危急时刻，姑娘们却始终坚守岗位。次日临晨2时许，当我看到正值花季的姑娘们在工作台旁倒立的啤酒瓶等预震设施时，心情既震撼、感动，又深感愧疚。

——要感谢冒险查勘理赔的一线员工。保险的根本职能是经济补偿。为充分发挥保险业在大灾理赔中的重要作用，切实为党和政府分忧、为人民群众解难，在总、省公司专家组的指导下，在全国、全省系统的大力支持下，公司一线理赔人员从5月14日起就开始投入查勘理赔工作。面对遍布全省30多万平方公里范围内的能繁母猪保险、长效还本农房险和建设银行灾区营业网点的查勘理赔工作，各级理赔员工不惧险、不畏难，一遍又一遍地往返于危楼、废墟间，辗转于工厂、车间、村舍、学校、医院甚至堰塞湖畔，避飞石、绕路障，夜以继日地查勘定损。5月27日，移居安县的北川支公司幸存员工在得知大禹公司7000头能繁母猪被地震掩埋和失踪的讯息后，通过张贴寻人启示，请市农委、畜牧局、救灾办协助查找等措施，于5月31日在江油等地找到了这家公司的法人代表，并于6月3日为该公司送去690多万元政策性能繁母猪保险赔款。省分公司国际部统保的建设银行系统和黄龙电力公司在地震中受损面积大、地域广。为帮助这些受损企业尽快恢复营业，方便灾区人民的生产、生活，该部在先期预赔建行系统1100万元的同时，总经理斯育庆带领10名查勘员工，多次深入汶川、黄龙、广元等地查勘定损，人均行程5000多公里。正是这种精神，激励灾区各级查勘理赔人员完成了逾5亿元的查勘理赔工作，为四川灾区地震理赔工作划上了较为圆满的句号。

在这场举全国人保之力的伟大抗震救灾战斗中，涌现出了无数可歌可泣的先进集体、英雄群体和先锋模范人物。他们以惊天地、泣鬼神的英雄壮举告慰了遇难同胞和战友的灵魂，他们的丰功伟绩将名垂青史、永载四川保险发展的史册。

（省人保）

用生命拥抱事业

——北川纪行

         （中国人寿江油支公司副总经理雷霆） 

一、往北川

2009年3月17日，农历二月廿一，此日万事不利，只能做破垣坏屋之事。冲则破，破则败，不破不立，无败无成，失败乃成功之母，故此日虽为黑道，但适宜破旧与反思。

车行驶在宽阔的绵江大道上，初春的太阳已有点耀眼，看着一抹抹绿色从窗外呼啸而过，提醒我们这是个好天气。今天，我们去北川。

我的思绪飘往窗外，部分伙伴安于现状；业务缺乏持续发展的动力；有些主管自我感觉良好，说得多，做得少，安排的多，落实的少；事前缺乏主动性，事后充当马后炮；团队中抱怨多了，出勤低了……很多问题困扰着我，也想在本次北川之行中找到答案，一路无语。

车进入了花荄，扑面而来一阵黄土，过往的货车与轰鸣的挖掘机提醒我们一切即将重建。记忆中的道路逐渐模糊，经过一个小时的七拐八绕，我们到达了位于安昌镇的现北川县城。北川公司的总经理助理陈黎明已经等候我们多时，一阵寒暄，把我们本次的来意再次沟通，想拍拍北川伙伴展业的镜头。“行，正好我要进山，今天到禹里，明天到小坝，讲两场创说会”，机会难得，于是上了北川公司的车，开始我们的体验之旅。

“这次进山多长时间？”“三天吧，上周基本一周都在山里面”“吃住还方便不？”“走到哪里算哪里，业务员都很淳朴，实在不能解决就睡车上。”我回头望了望，看到车上的睡袋，心里不禁咯噔一下，想想公司的一个班子成员，这样工作状态，扪心自问，非常惭愧。我做不到，片区经理和服务部经理都做不到。谈话就在这种沟通、反思、反省中继续。“我真的觉得我非常的幸福，我家在绵阳，北川公司我的损失最小，想想伙伴，你说我要做些什么？”边走边聊，车到了擂鼓。我们要去广场的板房区接一个伙伴——王世斌。

整个擂鼓板房社区分为胜利、建新、麻柳、擂鼓四个大片，共有板房6078套，安置了擂鼓镇3000多户计12000人。广场就建在过去胜利村的耕地上。作为擂鼓镇的对口援建市，济南在建设这个板房社区时，专门规划了一个具有城市风格的广场，搞了绿化，建了路灯，通了管线，铺了水泥路。有了这个广场，擂鼓镇这一北川最大的板房安置社区不再像一个难民营，反倒多了一些城市的味道。两个伙伴正在板房区宣传保险。王世斌正在擂鼓服务部经理何云华的板房里等待我们的到来，走近何云华的家中，门外的宣传展板、门口的宣传海报提醒着主人的身份。一家三口，厨房、卧室、客厅都在拥挤在这20个平方，屋内悬挂的腊肉、桌上的电脑，隐在帘子后的两张床构成一副极不协调而极富烟火气一篇真实的画卷。我强忍内心的阵阵感伤与何云华聊起天来，“开门红做了多少保费？”“46万，我们主要在板房区展业，居住比较集中，”“有没有门面，职场？”“没有，板房居住都很紧张，开会的话到处打游击”“服务部有没有内勤，组训？”“没有，就我一个人”。几句话勾勒出展业的艰辛。

由于我们还要前往禹里，没有过多寒暄，接上王世斌后，我们驱车前往禹里。

二 、到禹里

“如果你爱一个人，把他送到擂禹公路，因为那里充满了冒险与刺激；如果你恨一个人，把他送到擂禹公路，因为那里弥漫着惊吓与恐惧”。

王世斌是个80后的小伙子，入司三年时间，人很精干，尽管是进山宣传保险，仍穿着职业装，背个电脑包。闲聊中得知，小伙子家住小坝，而展业的主要市场在禹里，来回骑摩托车的话要8个小时，所以一般到禹里就呆三四天，挨家挨户拜访，今年开门红做的不错，有八万多期交保费，二十余件单。就是这个小伙子，地震后第一个翻山出来，到绵阳看看公司的受损情况。聊着聊着，发现车子抖动起来，前面的路已不再是水泥路，我们已经到了著名的生命通道——擂禹路。

这是一条维系北川关内１２个羌藏族乡镇、６万多名群众生产生活的“生命线”，这是地震之后二炮官兵用金钱和生命垒砌但命运却很坎坷的生命通道。公路全长约63公里。塌方总量约1800万立方米，堰塞湖7处。其中擂鼓镇至老林口19公里路段，为整个道路的难点，该路段滑坡百余处，塌方量在1600万立方米以上，90%以上路基全部损毁，7座桥梁受损严重。7个堰塞湖处于此段，需翻越海拔2180米的冒火山；道路两边近百米宽的山体全部垮塌，狰狞的岩石裸露在外，摇摇欲坠。伴随着机器的轰鸣，一台挖掘机正在紧张地对路面进行拓宽。

来之前，陈黎明一再强调带一辆四驱越野，必须由一个驾驶经验丰富的司机驾驶，我还没有当回事，但眼前的仅仅一个车位的宽度，随处可见小心落石的牌子，随时到拐子转弯，近60度陡坡，让人目眩神迷，陈黎明半玩笑半当真似的问我：“真的要上山了哦，前面没法回头了，只有这里还可以调头？”“无所谓，我们本身就是体验。”通往深山的小路就好像是从大山腰上砍出来的，下面就是山谷，翻过一个山梁，回头望，才知道已经上很高的坡上了，四周都是白色的滑坡痕迹，一路上一直都会看到大大小小的推土机或挖土机，由于随时都可能有塌方，所以他们随时都在辛苦地工作着，一路上没看见任何工人休息的迹象，到这时，我感觉已经翻了很高的山了，而陈黎明指着前面的山高诉我，我们要从那座山上的山顶上翻过去！路上全是泥，坡很长，坡很陡，车要保持一定动力，因为很容易打滑。爬上坡就是弯道，向上回转打滑得厉害。泥路，转弯就打滑。后面就是悬崖，只能进没有退路，到这时才真正理解风萧萧兮易水寒，壮士一去兮不复还！上苍保佑，今天天气不错，遇到雨雪天气也就只有听天由命了。

为了缓解紧张的心情，我有一搭没一搭同小王聊天。“平时你怎么到禹里？”“骑摩托车噻！”想想动力良好的四驱越野，我冒昧的问了一句“有法不？”“只要不下雨，还可以，但不是骑在摩托车上，基本上两腿张开，随时准备踩到路面上，主要怕打滑，一步一步挪，反正下来后，两胯要痛几天。”小王接着说：“赶车太贵了，从禹里到擂鼓，来回要200元，还不加上到安昌镇的车费。我算了一下，开一次会，交一次单，来回成本就要300元钱左右，住在山里的业务员花费更高。”陈黎明接过话头：“展业成本太高了，集中开一次会伙伴的平均成本在300元，远的地方超过500元，三次公司大会没有什么伙伴缺席，我们有个业务员的市场在茂县，地震后去看他们，没路了，只有从成都都江堰绕行，来回花了千多元。”我震撼了。

两个小时后，总算爬上了山顶，我看了看海拔，1980米，山顶上的路更是泥泞崎岖。同行的车子突然停在了后面，前轮爆胎了，经过半个小时的折腾，总算把备胎换上了。下山的路相对又好些，下午1点半，经过三个小时的颠簸，我们总算到了此行的目的地——禹里。禹里传说是大禹的故乡，如同北川很多乡镇，场镇建在群山之下的平坝上。禹里当地仅有两名业务员，没有服务所。但王世斌的主要市场在禹里，据他介绍禹里很多村70%都是他的客户。简单用过午餐，享受一盘“运价”高过“物价”的生活，王世斌要到禹穴村展业，陈黎明准备下午的创业说明会。经过简单的商议，我们先同王世斌一起前往禹穴村，拍点展业的镜头，再回来拍下创说会。

禹穴村离场镇二十分钟左右的车程，我们停车的地方是一个小小的平坝，堆放了大量的木料，乡亲们刨着木料，忙活着重建。看到王世斌来了，亲切的打着招呼“王保险来了”，一位带着孩子的村妇逗着自己的小娃：“你看，是哪个来了。”小娃脆生生的答道：“跟我存钱钱的那个叔叔来了”。看起来，小王同村民相当熟悉，小王忙乎起来，送合同、讲条款，同村民的交谈中他们对王世斌的服务非常的认同，买保险一定要在王世斌这里买。忙乎完这个点的事情，王世斌还要进山，北川的很多地方两边都是山，中间一条小河，村民们延河而居。别说汽车，摩托车都没有办法骑。而王世斌展业逢山过山、逢河渡河，依靠自己的双腿，把保费走了出来。一般一进山就两三天时间，其中的艰辛不足为外人道也。

送走了王世斌，我们再回到禹里乡，陈黎明正在讲创业说明会，本次活动主要依托职校在农村运作的再就业培训项目，政府给了一个小时时间。一台投影，两张白纸，老陈便在板房小学内滔滔不绝的讲了起来，囿于人力不足，他充当了讲师、组训、内勤、主管的多重角色。工作就是这样开展，其实，工作就是这样简单。

时间一到了下午5点，老陈催促着我们尽快离去，天黑就封路了，离去时他半开玩笑的留我们晚上在禹里呆一晚，分手的那一刻，我从老陈闪烁的眼神中分明感受到一丝孤寂。

三、再访陈家坝

陈家坝，一个据江油仅四十公里的北川乡镇，当一座山把一座座村庄压在身下后，我们还有多少勇气面对对面的大山？我们还有多少勇气在那山上重新生活？我们还有多少勇气选择坚守？

3月28日，为了补一些镜头，我们选择了离江油较近的北川乡镇——陈家坝，江油到陈家坝比北川县城到陈家坝可要近得多。

我应该是第四次到陈家坝，陈家坝是不幸的，因为其山体结构疏松，不断遭受地震次生灾害和泥石流的双重打击，但陈家坝又是幸运的，每一次的到来都在发生好的变化。今天我们的走访对象是陈家坝服务部兼职组训——刘应华。

小刘今年26岁，入司才半年时间，开门红保费可是做了十三万，非常阳光，做过生意，言谈中透出一丝商人的精明。陈家坝服务部是今年北川做的最好的服务部，开门红做了50余万的期交保费，在全市比较起来都非常不错。地震后，江油武都服务部曾自发捐款支援陈家坝的伙伴（两个团队在地震后的宣传中接下了深厚的友谊），小刘对江油同志的到来表示深深的感恩之情。看到我们的到来，小刘把他的增员者——何德碧通知过来。

走进小刘的板房，除了一张床，一台宣传用的音响和一台自购的笔记本电脑，就没有什么像样的家电、家具。桌上摆着一摞保险报，小刘正在把报纸的资讯剪下来粘贴在笔记本上，据他介绍这是一个自制的展业夹。小刘的爱人在安昌镇做保险，由于小刘的双亲在地震中失去，我们不愿再提及地震的话题，倒是小刘没有回避，我们一起聊地震、聊保险、聊公司、聊未来。

同北川其他服务部一样，陈家坝服务部地震后没有固定的营业点，没有职场，开会也就是四处打游击。整个服务部就一个主管，小刘最大的心愿就是能有一个固定的服务网点。何德碧是小刘的增员者，两人一般搭档展业，足迹遍布板房区与周边的乡镇。同王世斌一样，一进山就两三天，一开始都是陌拜，一边讲保险一边帮着老乡干活，开门红两人近二十万的保费就是这样一张张小单积累而成，由于距离公司太远，交通相当不便，两人没有开过一场说明会，所有的保费都是依靠一双腿，一张嘴走出来、说出来。何德碧是一位年龄近五十的中年大姐，言谈中她对这个职业非常认同，地震使她重新认识了保险，她的客户震后赔付达成七十余万。给客户送赔款的时候经常陪着客户一起哭，保险始终给幸存的生者带来安慰，帮助他们捱过最艰难的时光，逝者已逝，生者如斯，保险让逝者的爱心传递。

走访两天，一个问题始终隐藏在我心中：在没有什么支撑，展业成本如此之高，条件如此之艰难，是什么支持着这些可爱的伙伴执着的对待工作？小刘和何姐朴实给出了答案：“一是地震后有单位的人和没有单位的人完全是两回事，我们感受了国寿这个大家庭对我们的关心，人要常怀感恩之情；二是我们坚守在这边土地上，我们要生活下去，我们的家人要生活下去，我们也只有靠自己重新改变生活，改变命运；三是这一年来发生了太多的事情，我们做保险不仅仅是一份职业，当我们看到、感受到生者的艰辛，它承载着更多的责任。”

四、后记

 记得保尔柯察金的至理名言如是说道：“人最宝贵的是生命。生命属于每个人，只有一次。人的一生应当这样度过：回忆往事，他不会因为虚度年华而悔恨，也不会因为碌碌无为而羞愧。”我从来没有像今天一样深刻的理解这句话的真实意义，重来也没有想到到本次北川之行对我灵魂深处的冲击。当我们抱怨事情多，压力大的时候；当我们发牢骚，怨这怨那的时候；当我们自我感觉良好的时候；当我们工作浮于表面的时候；我想，那是浅薄的，无病呻吟的。也许，北川的伙伴重新认知了生命的意义。我们应该学会珍惜，珍惜当下的幸福，珍惜家人，珍惜自己，珍惜工作，珍惜客户，珍惜你可以拥有的一切。以北川的伙伴为镜，照照我们的生活，是多么的幸福。

                                 （绵阳协会）

 

北川行（诗三首）

（己丑春月 李新）

 

（一）曲山镇

重游曲山镇，

满眼疮痍生。

断崖乱石滚，

残楼垒新坟。

零八五一二，

震灾触目惊。

再造新北川，

美景慰英灵。

 

（二）三倒拐

夕日三倒拐，

如今望乡台。

人去残楼在，

无处不伤怀。

羌山儿女勇，

奋起抗震灾。

兴建博物馆，

励志创未来。

（三）山桃花

残崖桃花欲报春，

姹紫嫣红似有声。

前度催郎今又来，

悼思故人泪满襟。

（绵阳协会）

 

五月的名字叫坚强

今天像平常一样，在网上冲浪，无意间发现了一个叫汉旺的港湾，一个醒目的灯塔让我停驻下来，久久不愿离去。没有埃菲尔铁塔的宏伟，没有金字塔的神秘，只因它的钟声不再响起而被人牢牢铭记。

谁说时间不可以停滞，汉旺广场上的钟鼓楼将时间永远定格在了5月12日14时28分。记忆的浏览器自动打开，才发现那一刻的情景永远是当前主页，大地在抽搐，山河在哭泣，所有的一切都湮没在漫天飞舞的尘埃和撕心裂肺的哭喊声中。也许他们还没有挖完即将下种的地，也许他们还没有干完领导交代的工作，也许他们还没有上完自己最喜欢的一堂课，也许他们还没有……他们不想歇息，却转瞬间与我们永远分离。逝去的人走的很匆忙，活着的人多了份思量。

吹响救灾的“集结号”，八方赶来支援。翻开冰冷的水泥板，一个母亲弯着身子跪在地上，犹如一座拱桥，屏护住她身下的孩子，母亲早已死亡，孩子却毫发无伤。在包裹孩子的晓棉被里放着一个手机，手机上是母亲写给孩子最后的短信：“孩子，如果你还活着，要记得我爱你。”还有什么话语能比这个画面更好地诠释了母爱的伟大呢！一个平凡的老师张开他毫不示弱的双臂，将整个身子罩在一张课桌上，桌下的几个学生安然无恙，可他们以后再也听不到老师那亲切的声音了。何谓“一日为师，终身为父”，我相信在这里你可以找到最形象的答案了。一个并不拉风的男人，当他把亡妻裹在身上，用摩托车跑完他们爱情最后的旅途的时候，“拉风”这个词语用来形容他已浑然不够格，还有什么样的爱情比这来得更真实、更罗曼蒂克。

为什么我们的志愿者能那样忘我的救人?为什么我们的战士能在那样恶劣的环境下空降？我们的士兵为什么能冒死喊出“让我再救一个吧”如此感天动地的话语？就因为我们是一家人，军爱民，民拥军，军民鱼水情谊深；都因为我们是中国人，有着坚强不屈的民族精神和团结一心的凝聚力。

温家宝总理亲临一线，四处奔波，忙着指挥、调度、慰问……当他对着灾民喊“党和政府没有忘记你们”，当他对着救援部队说“不怕牺牲，不怕疲劳”，当他对着电视镜头向全国表示“广大军民团结一致，众志成城，我们一定能够战胜这场特别重大的地震灾害”时，正在灾区受苦受难的民众以及对痛苦感同身受的全国各族人民，从这样沙哑颤抖而坚定的声音中，都听到了其中的温情、决心和斗志，信心、毅力、坚强倍增。也许这就是对什么是具有“中国特色”的政治领袖的最好诠释。

地震可以震垮我们的屋梁，却怎么也震不垮我们坚挺的脊梁。逝者已矣，将他们好好安葬。那份感动和思念，将他们永远收藏。擦干泪水，收拾行装，挺起胸膛，坚强的我们大步迈在灾后自助自救的重建道路上。党和政府没有忘记我们，来自远方的兄弟姐妹没有抛弃我们，都在这块遍体鳞伤的土地上帮助我们尽量创造出一个全新的模样，道路重新建设、农房补助重建、校园全新规划、税收减免等等一系列补助让我们看到了新的气象。道路变得更为宽敞，教室的读书声更为响亮，我们住上舒适的板房，手携手建造自己的新房，兢兢业业在自己的新岗，即将迎娶漂亮的新娘……共同创造出新的希望。

闲下来时，坚强的人们都忍不住泪眼茫茫，他走的那么匆忙，不知道走时是否安详，在那边的生活是否稳当，有没有足够的衣裳······隐隐约约中，钟声再次响起，那么悠扬，捎带着我们一颗感恩的心房、无限的思量、美好的希望，随着思绪飘向远方。

（太保寿险）

 

四川保监局组织召开四川保险业灾后重建暨

《抗震救灾备忘录》首发座谈会

2009年5月11日，四川保险业灾后重建暨《抗震救灾备忘录》首发座谈会在成都召开。会议由四川保监局副局长唐亚山主持，四川保监局局长王虎林、成都市金融办副主任梁其洲参加会议并作重要讲话。全省各省级保险公司主要负责人参加了会议，四川日报、成都商报等十余家省市主要媒体到会参与新闻报道。

会上，王虎林局长谈到，汶川特大地震是一场悲剧，一场考验，更是一段波澜壮阔的历史。在此过程中，保险业在抗震救灾和恢复重建中发挥了积极的作用，书写了浓墨重彩的一笔。地震发生后，保险业充分发扬“服务大局、勇担责任、团结协作、为民分忧”的行业精神，按照“重合同、守信用”的原则，积极主动寻访出险的被保险人，尽可能简化理赔手续，加快理赔进度。截止目前，全省接到地震有效报案23.59万件，已结案23.57万件，有效案件结案率99.9%。理赔工作得到了社会各界的普遍认可。保险业共向灾区捐款超过5亿元，其中四川保险业向灾区捐款1652万元，发放关爱金3257万元。

王虎林局长指出，四川保监局在去年省政府出台的《关于充分发挥保险功能作用支持和服务灾后重建工作的意见》基础上编制了《四川保险业灾后重建规划》，按照中央提出的“力争在两年内基本完成原定三年的目标任务”的要求，四川保险业努力消除地震灾害影响，尽快恢复灾区机构网点，不断提高保险服务水平。今年一季度全省经济止滑回升，实现开门红。受经济发展的有力拉动，四川保险业持续健康发展，一季度实现保费收入174.8亿元，规模全国第6，较上年同期上升2位，增长17.6%，高于全国平均水平7.6个百分点。在重点领域方面，政策性农险发展平稳，运行机制逐步完善，一季度实现保费收入2483.7万元，参保农户66.6万户次，提供保障6.4亿元。农村小额人身保险试点积极推进， 23个试点县区实现保费收入487万元，为16万农民提供了风险保障。寿险结构调整工作初见成效。科技保险试点进展顺利，截至2月末已承保高新技术企业20家，保险金额1.35亿元。成都市被确定为全国第二批科技保险试点城市，与中国出口信用保险签署了“利用信用保险支持科技兴贸创新基地合作协议”。出口信用保险已协助4家高新技术企业实现科技保险项下融资5867万元，为外贸企业提供了8400万美元的出口信用保障。

王虎林局长最后指出，我们对“5.12” 汶川特大地震一周年最好的纪念，就是要继续保持清醒的头脑和务实的作风，紧紧抓住灾后重建和扩大内需的重大机遇，积极应对新形势、新挑战，防风险、调结构、稳增长，不断增强服务全局的能力，为全省经济止滑提速、加快发展贡献力量。着力抓好十件实事，即切实做好灾后保险理赔，使理赔资金成为重建资金的组成部分，认真落实灾后恢复重建规划，积极稳妥推进农业保险、小额保险、责任保险、健康保险发展，为维护社会稳定、帮助灾民恢复生产生活提供支持。

《保险真情——四川保险业抗震救灾纪实》一书由中国保监会吴定富主席题写书名，四川省人民政府黄小祥副省长作序。本书全面、系统地梳理了一年来保险业所做的工作，从组织领导、奋力抢险、勇担责任、大爱无疆、英模事迹、灾后反思等多方面全面梳理了四川保险业一年来所做的工作，主题鲜明、内容翔实、图文并茂、感人至深。本书忠实记录历史，集中展示了四川保险人“用理想凝聚力量、用信念铸就坚强、用真情凝结关爱”的英雄群体形象，形象地诠释了保险业“服务大局、勇担责任、团结协作、为民分忧”的行业精神。《抗震救灾纪实》全书2万余字，250幅图片，约110页，汇集了大量珍贵历史资料、信息和图片，是开展保险行业精神和伟大的抗震救灾精神宣传教育的生动鲜活教材。该书的编撰出版，是社会各界进一步认识了解保险工作的重要窗口，是宣传行业风貌、弘扬伟大抗震救灾精神的重要载体。

（四川保监局）

 

太平洋人寿四川分公司顺利完成“东汽”公司5•12地震

团险理赔工作

据悉，截止到2009年3月31日，太平洋人寿四川分公司共给付“东汽”公司保险金额5015.12万元，结案率达100%，实现了“东汽”地震理赔案件零投诉。

东方汽轮机有限公司是位于四川省德阳市汉旺镇的国有大型企业。5·12地震前，“东汽”公司就为10078名员工投保了团体人身意外伤害保险，交纳保费226.1万元。地震发生后，“东汽”地震理赔成为建国以来最大的一起寿险理赔案件，具有“涉及人员多、保险金额高、案情错综难辨、理赔纷繁复杂”等特点。

按照中国保监会《关于进一步做好地震灾区保险服务工作的通知》要求，在四川保监局的现场指导下，太平洋人寿四川分公司迅速启动应急处置预案，紧急开通快速理赔绿色通道，缜密、高效地处理了建国以来最大的一起寿险理赔案件，得到了地方政府、企业的高度肯定，向社会交出了一份满意的答卷。

（四川保监局）

 

太保产险达州营销服务部组织干部员工

走进红色华蓥山  缅怀死难同胞

5月12日，是汶川特大地震一周年的纪念日。也许是上天也知道这个日子的特别，连续下了一整夜暴雨后的清晨，暴雨停了，但天仍然阴沉着，就如这天所有中国人沉重的心情。为了激发公司员工的爱国、爱同胞的热情，达州营销服务部党组、工会组织全体干部员工以“走进红色华蓥山，缅怀革命先烈和5•12汶川地震中死难同胞”为主题的游园纪念活动，以此哀悼革命先烈和在汶川特大地灾中遇难的同胞。

达州营销服务部近30名干部员工，中午吃过自备的干粮，在总经理车国力的带领下，怀着沉重的心情，带着深切的祝福，在讲解员的解说下，走过红色圣地华蓥山一处又一处革命先烈留下的遗迹和当年战斗过的地方……。当时钟指向2时28分时，悲切的哀号声响起，顿时，在华蓥山游览的人流，站在原地，面向汶川方向,向5•12汶川地震中死难同胞默哀！以此向地震中离去的人们祈福，祝愿他们在另一个世界得到安宁；向那些失去居所的同胞们祈福，祝愿他们早日重建家园；向那些在地震中失去亲人的人们祈福，愿他们走出悲伤，走向坚强；向我们伟大的祖国祈福，愿她经过种种的磨难之后，定能迎来美好的明天。

整个活动历时数小时，但通过这次别开生面的纪念活动，让达州太保人感受到了革命先烈的英勇献身精神和全国人民血脉相连、生死相依,共建家园的团结、凝聚和振奋的力量。表达了太保人对革命先烈的崇敬之情和对汶川大地震中受灾同胞的真诚祝愿和对祖国对人民的庄严承诺。

                                       （太保产险）

 

人保财险四川省分公司

开展“5.12”汶川地震一周年及建司60周年征文活动

为弘扬四川人保抗震救灾精神，展示中国人保60年改革发展成就，人保财险四川省分公司自4月下旬起，将在全省系统开展“5.12”地震一周年及建司60周年征文活动。

“5.12”地震一周年纪念征文主要围绕“成就展示”，“缅怀、感谢与激励”和“见闻”三个方面的主题进行。建司60周年纪念征文的主题有“60周年回眸”、“保险拓荒”、“成就展示”、“我与客户”、“我与人保”等方面。

此次活动时间从4月中旬起到8月中旬止，其中“5.12”地震一周年纪念征文的截止时间为5月20日；征文对象为全省系统员工、营销员、离退休人员、客户及员工亲属。对所征集的文章，将由省分公司建司60周年及“5.12”地震一周年宣传纪念活动办公室进行评选分类，对优秀征文，除编入《中国人保财险四川省分公司企业文化丛书》并在内网宣传外，还将向外界媒体推荐。

                              （省人保）

 

太平洋保险《真爱在行动》抗震救灾纪念册在川首发

5月12日，由太平洋保险集团董事长高国富作序的《真爱在行动》抗震救灾纪念册，在产险四川分公司首发。

纪念册共分8个篇章，从领导关怀、组织领导、理赔服务、爱心援助、兄弟情谊、先进事迹、先进表彰、员工感悟等多个视角再现了太平洋保险在地震期间及灾后重建中，表现出的泰山压顶不弯腰的大无畏气概，全面展现了高效负责的公司形象。以图文并茂的表现手法，真实再现了太平洋产险四川分公司党委、总经理室和全体干部员工面对突发的特大地震灾害，临危不惧，在集团和产险总公司的领导下，发扬团结一心、众志成城、百折不挠的抗震救灾精神，统一领导、统一组织、统一指挥、统一调配，迅速启动重大灾害应急预案，不畏艰险，夜以继日地参与救灾，全力保护保险消费者的合法权益，积极支持当地经济建设，谱写的感天动地的英雄凯歌。真实记录了姚国育、绵阳团队、张瑞敏、“夫妻兵”、“母子兵”、“赈灾饭”等一大批抗震救灾英雄们，公而忘私，奋不顾身的感人事迹，载录了太平洋保险心系客户、不辞辛劳地帮助客户重建家园的真爱行动。纪念册还展现了兄弟公司“一方有难、八方支援”团结互助的友爱精神。

全册供计7万余字、图片300余张，130多页，汇集了大量珍贵历史资料、信息和图片，以形象生动的文字与画面，诠释了太平洋保险“诚信天下、稳健一生、追求卓越”的核心价值观，树立了太平洋保险“用心承诺、用爱负责”的企业公民形象，是新时期太平洋保险人弘扬抗震救灾精神，保障社会主义经济建设的真实写照，是记录太平洋保险发展历程的重要史料，是对5.12汶川特大地震一周年的最好纪念。

      （太保产险）

 

永安四川分公司纪念汶川特大地震一周年活动

为大力弘扬抗震救灾精神，牢固树立以效益为中心的经营思想，深入贯彻落实科学发展观，推进公司又好又快发展，四川分公司部署开展了纪念汶川特大地震一周年活动。

第一，下发《关于大力弘扬抗震救灾精神进一步促进公司发展的意见》。《意见》指出，弘扬抗震救灾精神的实质就是在广大员工中努力倡导公司利益至上的大局意识；弘扬迎难而上、顽强拼搏的精神，弘扬敢打硬仗、百折不挠、万众一心、众志成城的精神，弘扬爱岗敬业、无私奉献的精神。《意见》对公司2009年工作提出了要求：一是全员动员、统一思想，坚定不移的走以效益为中心的发展道路；二是加强班子队伍和机构建设；三是加强管理，完善制度，走依法合规经营道路；四是坚定信心，排除万难，同舟共济，共度难关，全力实现09年利润目标。《意见》还提出了大力弘扬抗震救灾精神的措施及要求。一是各单位要结合实际，围绕全年经营目标任务开展一次专题活动。二是各单位要组织开展以“突出效益，科学发展”为主题的专题活动，将抗震救灾精神转化为加快推动四川分公司又好又快发展的具体举措和行动。三是要掀起弘扬抗震救灾精神的热潮，使广大员工自觉增强政治意识、大局意识、责任意识，激发“立足岗位、建功立业”的热情，进一步促进公司健康发展。四是要以高度的政治责任感精心组织，确保弘扬抗震救灾精神取得实效。

第二，开展纪念“5.12”汶川大地震一周年征文活动。以“发扬抗震救灾精神，铸造四川永安辉煌”为主题，内容主要包括公司经营理念、经营方式、业务创新、管理手段、班子建设、队伍建设、机构建设、企业文化建设和前沿理论研究等方面。文体不限，主题鲜明，观点正确，立意新颖，逻辑严谨，语言流畅，文风朴实，有较强的感染力和说服力。要坚持理论联系实际，对公司的经营发展具有理论价值和实践指导意义。本次征文活动截止时间为2009年6月12日，要求每个单位推荐的征文不得少于2篇。届时，四川分公司将组织专业人士对各单位推荐的征文进行评审，评选出一、二、三等奖和优秀奖，颁发奖金和证书，获奖作品将向总公司、保监局、行业协会刊物推荐。并要求各单位要认真按照分公司征文活动要求，明确责任，周密部署，精心组织和实施，切实把这一次征文活动抓紧抓好。

第三，深入灾区机构看望、慰问员工。分公司总经理武东山、副总经理沈大洋带领有关部门负责人到成都市都江堰、彭州营销部，副总经理聂星带领相关事业部负责人到德阳、绵阳中心支公司的几个重灾区营销部看望和慰问员工，鼓励大家坚定信心，弘扬抗震救灾精神，倍加珍惜生命，将公司建设好，用优异的成绩告慰在“5.12”汶川大地震中遇难同胞的亡灵。分公司灾区机构也分别以不同方式开展了纪念活动。

第四，组织分公司和营业总部机关管理人员收看纪念汶川特大地震一周年活动现场直播，深切缅怀在地震中遇难的同胞。收看后，武东山总经理还组织大家认真学习了《关于大力弘扬抗震救灾精神进一步促进公司发展的意见》，要求大家克服困难，坚定信心，大力弘扬抗震救灾精神，推动四川分公司又好又快发展。

                （永安产险）

 

中华联合四川分公司举行纪念汶川特大地震一周年座谈会

5月12日下午，汶川特大地震一周年到来之际，中华财险四川分公司在分公司会议室举行纪念座谈会。分公司党委书记、总经理牟德胜，党委委员、总经理助理、工会主席李惠和来自党支部、团委、工会的员工代表出席了此次座谈会。

14时28分，与会人员肃立默哀，向在地震中不幸遇难的同胞和在抗震救灾中英勇献身的烈士表达深切的悼念。接着，与会人员观看了分公司《加油四川雄起中华》抗震救灾电视专题片，重温一年前那段感天动地、奋进崛起的抗震救灾岁月。

会上，分公司党委书记、总经理牟德胜发了言，他从开展灾后理赔服务、抢抓震后业务恢复、积极介入灾后重建项目等三个方面回顾了分公司灾后重建工作情况，高度概括了抗震救灾、灾后重建取得阶段性成果的三条基本经验：即各级领导率先垂范、靠前指挥是夺取胜利的关键；时刻把维护被保险人利益放在首位是打造公司核心竞争力的关键；全员团结和谐、奋发向上是公司攻坚克难强大的精神动力。牟总号召大家，要深入学习实践科学发展观，大力弘扬抗震救灾精神，使其转化为推动“平稳运营、过程控制、增收节支、降本增效”的强大精神动力，助推公司尽快步入科学发展的良性轨道。

员工代表围绕会议主题，结合各自岗位实际，畅谈一年来抗震救灾、恢复重建工作感受，并对公司经营管理提出良好意见建议，大家你一言、我一语，气氛非常热烈。

最后，李总指出，一周年是恢复重建的重要节点，是科学发展的崭新起点。全辖员工要在新的起点上以科学发展观为指导，传承弘扬抗震救灾精神，执着进取、共克时艰，立足本职狠抓“增收节支、降本增效”措施落实，为公司着力减亏、扭亏做出应有贡献。

                  （中华联合）

 

【倒楼事件】

事件回放：6月27日，上海闵行区莲花南路、罗阳路在建莲花河畔景苑商品房小区工地内，一幢13层在建楼房向南整体倒覆。“丑闻”迅速传遍全上海、全中国。随后，专家组调查分析后得出结论：其倾倒的主要原因是由于楼房北侧在短期内堆土高达10米，南侧正在开挖4.6米深的地下车库基坑，两侧压力差导致过大的水平力，超过了桩基的抗侧能力，导致楼房产生10厘米左右的位移，对PHC桩（预应力高强混凝土）产生很大的偏心弯矩，最终破坏桩基，引起楼房整体倒覆。

 

在上海发生“倒楼事件”后，7月2日，杭州凤凰南苑小区发生地面塌陷；7月6日，我省内江有一处房屋又发生半边垮塌……事故接二连三，在声讨、质疑开发商资质、建筑工程质量时，“保险”一词，再次受到社会大众的关注。与房屋、建筑相关的险种也不少，可据目前了解来看，却没有险种适合上海倒楼事件此次事件，或者说还存在争议，有待商定，是为什么呢？这里就简要分析一下与之相关的几个险种：

建筑工程保险：保在建房屋

是以建筑工程项目为保险标的的一种保险。其适用于民用、工业用和公共事业用等所有建筑工程项目，建筑工程保险为这些项目在建过程中的自然灾害和意外事故提供风险保障。这里的“意外事故”是指，“不可预料的以及被保险人不可控制并造成物质损失或人身伤亡的突发事件”。由此可以看出，建筑工程保险的保障范围不包括人为造成的损失。

建筑工程保险的保障对象尽管很多，但归纳起来无非有两种，一是物质损失，二是第三者赔偿责任。而物质损失部分规定：“设计错误、工艺不善、内在或潜在缺陷等引起的损失和费用是属于除外责任”；第三者责任赔偿中也有“由于震动、移动或减弱支撑而造成的任何财产、土地、建筑物的损失及由此造成的任何人身伤害和物质损失”属于除外责任。此外，建筑工程险有列明“被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起任何损失、费用和责任”作为总除外责任的范围，既适用于物质损失部分，又适用于第三者责任部分。

本次事件如果按照专家组目前的鉴定结果来判断，就算倾倒楼房结构设计符合规范，大楼用的管桩质量合格，但楼房倒塌主要是由于开发商自身技术、过失或故意行为，错误的堆积、开挖，致使楼房位移而造成的。引用此次事件的专家组组长江欢成院士的话就是，“在建楼房的倒覆事故，简单地说就是无知导致无畏，是认识上缺乏科学态度、蛮干”。因此，应算作建筑工程保险的除外责任，那么就不应理赔。

房贷险：第一受益人为银行

房子都倒了，银行的按揭贷款是否可以停止还贷了？银行方面给出的答复是“虽然客户也是受害者，不过这不影响银行和借款人之间的债权债务关系”。在政府没有给出具体的解决方案之前，贷款者仍需按时足额向银行缴纳房贷款。面对这样的情况，我们很容易就会想到房贷险。

房贷险：即个人住房抵押综合保险，是购房者向银行申请贷款时，银行为防范房贷风险要求贷款人必须购买的保险。以前，各银行普遍规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险，不过2005年以后，一些银行开始放松此规定，也就不再强制借款人购买房贷险。它的基本操作模式是：房产商将商品房销售给业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，并必须向保险公司购买房贷保险，将银行作为保险第一受益人。最后，银行凭着房屋抵押借款合同和房贷保险等给予贷款。

房贷险具有损失财产保险和还贷保证保险两种作用。对于还贷保证责任而言，只针对“还款人在保险期限内因遭受伤害事故导致死亡或伤残，丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行借款合同上约定的还贷责任，保险公司将按规定的比例承担银行贷款余额的全部或部分还款”。本次事件并没有对购房者造成人身伤害，不适用。同时值得注意的是，房贷险比较特殊，因为虽然保费是由贷款人（即购房者）支付，但一旦发生事故，直接受益人确是贷款银行，而不是掏钱购买保险的购房者。

那么，对于损失财产保险这一方面，其保险责任一般为“由于火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷、空中运行物体坠落以及外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌造成的房屋的损失负责赔偿……”。但“保险财产因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失和费用”，保险人是不承担赔偿责任的。

如按照目前专家组给出的楼房倒覆原因来认定的话，此次倒塌事件，保险公司理赔的可能性将很小很小。

建筑工程质量保险：保建设竣工验收合格满一年的建筑

除了房贷险，还有一种与购房者利益相关的保险，即建筑工程质量保险（又称工程质量内在缺陷保险）。该保险承保开发商开发的建筑工程质量因潜在缺陷发生质量事故造成的赔偿责任，是为保护弱势群体——购房者而产生的险种。它在西方很多国家它是强制保险，在我国，目前还在试点阶段。

以中国人保《建筑工程质量保险条款》为例，保险责任为“由投保人开发的建筑物，按规定的建设程序竣工验收合格满一年后，经保险人指定的建筑工程质量检查控制机构检查通过，在正常使用条件下，因潜在缺陷在保险期间内发生下列质量事故造成建筑物的损坏，经被保险人向保险人提出索赔申请，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿修理、加固或重置的费用：（一）整体或局部倒塌；（二）地基产生超出设计规范允许的不均匀沉降；（三）阳台、雨蓬、挑檐等悬挑构件坍塌或出现影响使用安全的裂缝、破损、断裂；（四）主体结构部位出现影响结构安全的裂缝、变形、破损、断裂”。

这样来看，倒楼事件似乎在可保范围内。但不能忽略了此保险责任的前提条件，即是针对“建设程序竣工验收合格满一年后正常使用的建筑”而言；且所谓的“潜在缺陷”，是指“在竣工验收合格满一年后，保险人指定的建筑工程质量检查控制机构检查时未能发现的引起建筑物损坏的缺陷”。并且条款中有规定，“正常使用，是指按照建筑物的原设计条件使用，包括：（1）不改变建筑物主体结构；（2）不改变使用用途；（3）不超过设计荷载等”。

上海倾倒楼房属于在建项目，而且目前的鉴定结果显示，主要是由于施工中错误，使两侧压力差导致过大的水平力，超过了桩基的抗侧能力，即超过设计负荷所致。所以，显然也不适用建筑工程质量保险。

家庭财产保险：保已建成交付的房屋

简称家财险，是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。家财险的基本保险责任与房贷险的财产损失保险责任类似，但家财险往往会附加盗抢险。

家财险的基本保险责任为 “因为火灾、爆炸、空中运行物体坠落、外界物体倒塌、台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉而造成房屋直接损失，保险公司负责赔偿”。但是房屋未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，以及建筑物出现裂缝、倒塌造成的损失，保险公司可以免除责任。

同时，特别要注意的是，如果购买的是期房，还没有办好房产证，那么很可能无法向保险公司申请家财险投保。因为家财险的标的物尚未完全出现，没法确定保险责任该如何约定。此次倒塌的楼房属于在建项目，并未交付于购房者，因此也不适用家财险。

结语

以上仅是根据合同条款、基础知识，结合目前的初步鉴定结果所作的归纳、分析。至于最终到底能否得到保险理赔还有待事件的责任认定。但从目前掌握的信息来看，还没有发现这栋楼的投保信息，也就是说开发商很可能并没有购买过建筑工程险等相关保险产品，那么就不会涉及任何保险公司为此事件买单的情况。

倒楼事件发生后，虽然政府反应迅速，及时处理，也作出承诺会妥善处理倒塌房屋的赔偿事宜，但作为分散、转移风险的重要机制——保险，就我国现有险种来看，似乎还没有适合此次事件的产品，也就发挥不出其作用。这就折射出我国房地产业保险的缺失，不仅是投保人认识的缺失、保险意识的淡薄，也是房地产业保险险种开发、产品设计的缺失。面对房屋质量问题频发的现状，我国应拉响建筑工程质量管控的警钟，同时有必要重新审视现有险种，应学习借鉴国际上的先进经验，使房屋在建设、销售及售后等各个环节一旦出现问题时，保险公司应该且能够赔付，使房屋相关利益者“受灾不受损”，才能达到保险应有的意义。

（四川省保险学会秘书处编辑）

 

【6.5事件】

【导读】 2009年6月5日上午8时许，成都一辆9路公交车在北三环川陕立交桥处发生燃烧事故，车上人员伤亡惨重，现场惨不忍睹……

 

省内保险公司“6.5事件”信息汇编

据了解，成都公交车燃烧事故发生后，省内各保险公司对成都公交车燃烧事故的反应相当迅速及时，积极发挥了“社会稳定器”的作用：

人保财险四川省分公司立即启动应急预案，省、市及承保公司领导在第一时间赶赴现场。当天下午，省人保召开“6.5”公交车燃烧事故理赔现场办公会，研究部署理赔工作。据悉，成都公交公司在人保财险成都市天府支公司投保了承运人责任险、交强险及三者责任险。

人保寿险四川省分公司总经理室高度重视、统一部署，启动了“特大事故紧急预案”，并要求大家积极做好理赔准备，并组成三个理赔小组，第一时间赶赴现场和医院。现已基本确定一名遇难者为公司客户。

新华人寿四川分公司当日启动了重大保险事故应急预案，成立了重大保险事故应急小组。通过对遇难者身份进行逐一排查，在公司确认有一名遇难的辽宁籍海城市乘客为公司客户后，立即开通了异地理赔绿色通道，并前往受难客户家中慰问。

泰康人寿四川分公司快速反应，立即启动了应急预案，在分公司总经理室的亲自指挥下，全面开展了各项理赔紧急救援行动，积极进行客户信息排查、比对工作。现已全面部署好理赔绿色通道，将以最快速度实施理赔服务。

民生人寿四川分公司在事发的当天上午，立即成立了以分公司总经理卞东升为组长的紧急预案领导小组，启动了爱心大搜索服务，第一时间寻找出险客户，确保将民生人寿的关爱带到客户中，全力以赴做好保险服务及各项保障工作。

生命人寿四川分公司在得到相关消息后，立即进入应急状态，安排部署相关工作，及时深入现场、寻找并慰问客户，积极做好理赔救援服务。通过排查，分公司找到受伤客户一名，并现场进行信息确认及安抚工作。分公司团险部人员及时与成都市公交集团取得联系，表示了对该事件的关注和积极服务的态度。

平安人寿四川分公司立即启动紧急预案，成立了6.5公交理赔工作小组，经过短暂周密的部署安排后，兵分四路展开调查。经过一天的紧急调查，分公司就已初步核实了在此次事故中遇难的两名客户资料。

平安产险四川分公司在总经理室的安排下，立即启动应急预案，安排和部署相关应对工作。当天下午4点，95512就接到了平安产险首个出险客户报案电话。分公司还利用媒体资源，联合寿险、养老险以“中国平安”的名义于6月6日在主流媒体《华西都市报》上刊登寻找伤、亡客户的启事，并郑重向社会承诺：一定以最快的速度对客户进行理赔服务并提供相关帮助。

平安养老四川分公司立即派调查人员赶往事故现场了解情况，获取伤亡人员信息，第一时间与购买了公司学平险的学校取得联系，学校对公司的迅速行动表示感谢。该校学生刘某因伤势严重，不幸身故。分公司迅速派人员前往慰问，并迅速启动快速理赔通道。

太平人寿四川分公司第一时间派遣理赔工作小组赶赴现场，对事故发展近况进行调查。随后，兵分四路分别前往接收伤者的医院进行客户排查。同时，分公司也已全面部署好此次事故理赔的“绿色通道”，一旦排查出遇难客户，太平人寿将以最快速度提供相关服务。

中英人寿四川分公司当日上午就开始积极与事故处理部门和同业联系，确认是否有公司客户出险。当得知公司有一名客户周某在事故中受重伤后，迅速启动了《意外医疗理赔预付》程序，并到医院探望客户。

中意人寿四川省分公司与成都市血液中心取得联系，启动了以“关心‘6.5’公交事件伤员，‘中意人’呼吁献血献爱心”为主题的爱心活动。近50名员工自愿来到成都市血液中心，分别投入到无偿献血与救援宣传的爱心行动当中。

（整理汇编自省协会综合信息）

 

成都公交燃烧事故引发新问题 公交保险推出九年无人购买

中广网北京6月10日消息，成都6月5日公交车燃烧事故引出新的问题，人们突然发现，“公交车车上人员人身意外伤害保险”推出9年，竟然从来没有人购买。

目前，在成都只有中国人寿推出了这样一个保险产品，这个险种主要保的是行程，只要乘客一登上公交车，保险就开始起效；当乘客下车时，保险随即终结。条款主要包括因意外伤害导致死亡、身体残疾、下落不明等。但是这个保险在成都推出9年，无人购买。

多家保险公司表示，目前没有专门的“公交乘客意外伤害险险种”，主要还是因为成本较高。也有保险公司说，普通的意外伤害险也可以针对这样的事故进行索赔。当然，公众不热情也是主要原因。

 新华人寿江苏分公司推出了5元保半年的公交意外险，意外伤害赔付10000元、意外伤害医疗赔付1000元，在给IC卡充值的时候就可以购买，但是现在不到70％的人购买。购买这种5元险的主要是两个人群，一个是中小学生，一个是中老年人，而目前公交意外险的投保范围包括合法乘坐公交客运工具的乘客。所谓出行工具是指公交汽车、出租车、轮渡、地铁等。

 有业内人士认为，这次事故将引发保险公司去思考研发新产品。

 （ 2009-06-10 中国广播网）  

法航失事、公交车自燃  我们如何选保险

——交通工具保险推荐

“5.12”的周年纪念刚刚过去，又相继发生法航失事、成都公交车自燃事件。似乎灾难总是在不经意间发生，带来的后果却让人难以承受。有人开玩笑说，坐公交车要随身带把锤子。虽然有些夸张，但是我们面对这个不可预知的灾难必须加强自身抵御风险的能力，对自己、对家人负责。

现在市面上可以买到的交通意外险，同质性比较高，可供选择的产品比较多。可以根据自己常乘坐的各种交通工具的类型来挑选合适的产品。

比如经常乘坐飞机的人士，航空意外伤害的保额可以高些，如果其他人身保障非常齐全，可以只选择含有高额保障的单纯航空意外险产品；如果出差要乘坐多种交通工具，可以选择带有飞机、火车、轮船、汽车意外伤害保障的产品；如果本身没有其他的意外伤害方面的保障，可以选择保障全面的意外险，既含有交通工具意外伤害保障，又含有其他意外伤害保障及意外医疗保障，保费不贵，都在百元左右，保障又全面，真是一举多得的好事情。

 偶尔出差的人士，可以选择短期的含有交通工具保障的意外险，保障涵盖出行期间即可，一般保障7-15天的这种短期的交通意外险，保额都会相对较高，保费也比较便宜，一般在20-50元左右。

这里简要介绍两个保险产品：

1、营运交通工具保险： 专门针对机动交通工具保障设立的保险，保额较高，均为1年期的保险。比较适合上下班乘坐公交车的用户购买，价格相对较为便宜。   

2、综合意外保险：强力推荐购买。作为综合意外保险除了涵盖交通工具保障以外，还包括了生活当中可能遇到的各种意外情况，同时还包括额度较高的医疗保障，可以单独或者作为社保的补充，是意外险中性价比最高的产品。

（摘自2009-06-11 慧择网）

 

【感言】

法国思想家帕斯卡尔说过：“人只不过是一根芦苇，是自然界最脆弱的东西；但他是一根能思想的芦苇……”

在提倡和谐社会，以人为本的今天，灾后救援常常得到政府、媒体和公众的高度重视，但是长期以来，人们对各种灾害防范缺少应有的重视。作为消费者，你们认识到风险的存在了吗？在风险没有发生时，可能会认为那就是一纸合同，而往往忽略了他的作用；但当风险发生后，才后悔没有买保险或购买的保障不充分时，恐怕为时已晚。作为保险公司，做好了事前宣传教育、防灾防损、风险管控的工作了吗？但愿这些血的教训会令我们深刻反省，多多加强安全防范意识，多一些改善的有力措施，最大限度地控制灾害的发生。因为，人“是一根能思想的芦苇”。

 

【来稿选登】

 

面对巨灾，如何深入认识和有效防范保险群体事件？

（永诚财险四川分公司  王洲）

摘要：巨灾面前，因受灾客户多在情感上受到严重伤害，一般容易产生认识偏差，在保险理赔中极易失去理性而引发群体事件。在巨灾发生后，保险行业应高度认识保险群体事件的危害性，主动寻求有效的规避途径，才能保证整个行业健康有序发展，并推动整个国民经济的快速发展。

关键词：保险公司  保险群体事件  危害  防范

 

保险群体事件是指在保险经营中，导致某些利益要求相同或相近的群众或个别团体、个别组织在其利益受到损害或不能得到满足时，受到策动，经过酝酿，最终采取集会、游行、集体上访、集体罢课、罢工、罢市，集体围攻冲击党政机关、重点建设工程和其他要害部门，集体阻断交通，集体械斗甚至集体采取打、砸、烧、杀、抢等方式，以求解决问题，并造成甚至引发某种治安后果的非法集体活动。就保险行业而言，在巨灾面前，由于绝大部分受灾群众的意识形态受到改变和各个保险市场主体经营产品的差异性，很容易在保险行业引发群体事件。

面对巨灾，保险公司除了积极开展理赔工作，帮助受灾群众稳定社会生活，支持灾后重建，恢复生产，协助当地政府稳定社会，支持地方国民经济建设外，还应积极创新理赔方式，做好客户宣导、安抚工作，在各个环节杜绝保险群体事件的发生，保证保险经营的健康有序发展，促进地方国民经济的发展。

一、巨灾中保险群体事件发生的成因

保险群体事件的发生，是保险公司和投保人或被保险人、受益人两方或多方利益对立的结果，是一种或几种矛盾的集中体现。诱发保险群体事件的因素是多方面的，概括起来，主要有如下几个方面。

（一）巨灾导致众多保险客户同时受灾，客观上造成了一个庞大的利益共同体。

巨灾发生后，往往会造成成千上万的人同时受灾，出现母子阴阳两隔，父兄不得相见，乃至财产尽失，无家可归的人间惨景。在庞大的受灾群体中，不乏大量的保险客户，巨灾让其情感受到严重伤害，使其生活蒙上沉重的阴影。

基于此，众多的受灾保险客户，相互怜惜，相互支持，客观上形成了一个庞大的利益共同体。在进行保险理赔时，一旦保险公司在理赔的某个环节触犯或侵犯了这个庞大利益共同体的某个成员的利益，很容易引起整个利益共同体的情感共鸣，从而引发保险群体事件的发生。

（二）保险合同条款的差异性，容易导致保险客户产生错误认识。

由于保险市场主体众多，市场竞争激烈，各个保险公司销售的同类保险产品的条款具有较大的差异，尤其是保险责任条款和免除责任条款。并且，保险合同属于格式合同，保险合同条款的标准化和通俗化还没有得到完全普及，使得保险客户在理解上存在较大困难和差异，但往往作利于自身利益的理解。

在巨灾理赔中，因不同保险客户所投保的保险公司不一致，会出现投保同类产品，得到赔付不一致的情况。在简单比对后，带着巨灾后的情感伤害，客户很难深入细致地理解生涩的保险条款，往往只就赔款多少进行简单比较，而忽略自己投保险种的相关条款，进而带着极大的情绪，甚至失去理智，寻找保险公司理论，一旦保险公司控制不好，将会成为保险群体事件发生的一大诱因。

（三）行政控制弱化，为一些不法之徒提供了生存空间。

巨灾发生后，当地政府往往忙于抗灾救灾，积极抢救受灾群众的生命、财产，致其对受灾地区的行政控制相应弱化，这就在客观上为一些不法分子提供了生存空间，并且为了实现其自身企图，在受灾群众中散播谣言，蛊惑民心，带头滋事，甚至打、砸、抢、烧、杀。

在巨灾理赔中，一些不法分子会借保险合同条款的差异性和错误理解，欺骗保险客户，怂恿保险客户，扩大保险纠纷事态，导致保险群体事件发生。

（四）保险客户认识水平提高，维权意识增强，与部分保险公司及其员工不诚信、低服务意识形成巨大反差。

随着国民经济日新月异的发展，人们的文化水平和认识水平得以进一步的提高，维权意识也明显增强。在巨灾理赔中部分保险客户会认真对待、深入分析保险公司理赔的每一个环节，以维护自身利益不容侵犯。

由于我国保险业起步晚，还处于发展的初级阶段，市场还需要进一步规范，一些保险公司还存在诸多不诚信行为。同时，由于我国保险事业发展里程短，保险人才储备不足，保险公司的部分员工明显存在综合素质不高，业务技能不强，服务意识不够等不良现象。

在巨灾理赔中，保险公司的不诚信或工作人员的低服务意识都会再次伤害受灾客户的情感，激化其情绪，并对自身利益据理力争，一旦矛盾激化，将可能成为保险群体事件发生的导火索。

二、保险群体事件的危害性

保险群体事件存在着严重的危害性，对保险公司、保险行业，以及当地国民经济、社会稳定都会产生深远的影响。

（一）保险公司

在巨灾中引发保险群体事件的保险公司，其正常的经营现状将可能受到彻底颠覆，其市场经营能力将受到严重质疑，并可能引发严重的退保潮，其市场品牌和社会形象无疑将会受到极大的冲击，并将受到极严的市场监管，使得市场发展举步维艰。

（二）保险行业

在巨灾中出现保险群体事件，将会对整个行业的形象造成极大的损害，将使广大客户对整个行业产生不信任，甚至引发行业危机。

（三）地方国民经济的发展和社会稳定

由于各类群体事件往往会出现打、砸、抢、烧、杀等违法犯罪行为，带有极大的破坏性，对地方国民经济的发展和社会的稳定都会产生极其恶劣的影响。因此，保险群体事件对地方国民经济的发展和社会稳定的破坏性和影响力，一样不可小觑轻视。

三、规避保险群体事件发生的有效途径

保险群体事件带有严重的破坏性和影响力，各保险公司、保险行业协会、保险监管机关、新闻媒体，以及相关行政部门应加强多时段、多层面、多力量的联防机制，以杜绝保险群体事件的发生。

（一）保险公司

作为保险市场的主体，应自觉履行好自身的社会责任，从根本上杜绝保险群体事件的发生，以维护整个行业发展的稳定。

1、加强诚信体系的建立和完善。我国保险法明确规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”。这就从法律的角度说明了诚信是保险业生存和发展的生命线。保险公司必须加强自身的诚信体系的建立和完善，保证诚信经营，诚信理赔，以及对公司员工的诚信培训和教育，尤其在巨灾中要坚决做到诚信理赔，支持受灾客户灾后重建，恢复生产，履行好自身的社会责任。

2、加强员工培训工作，提高员工综合素质和服务意识。保险公司必须面对自己员工队伍结构的现状，加强员工培训工作，全面加强员工的保险理论、业务技能、服务意识、职业道德，以及应急处突等方面知识的培训，全面提高公司员工的综合素质和服务意识。

作为每一个保险从业者，也应该积极配合公司的各项培训，自觉加强各方面知识的学习，以提高自身的综合能力和素质，使自己成为一个合格保险人，在巨灾面前全力避免因自己知识水平不高、解释不到位、技能技巧不够、服务不到位等诱发保险群体事件发生。

3、全面加强保险知识的宣传，普及保险知识。由于我国保险业处于发展的初级阶段，国民的保险知识和保险意识还比较薄弱，作为保险市场主体的保险公司应广泛加强保险知识的宣传，尤其是要从公司的保险合同出发，积极做好保险条款的标准化和通俗化，全面普及保险知识，提高保险客户的保险认识水平，减少客户的理解认识误区，弱化各类矛盾。

4、完善公司应急处突机制，积极加强理赔创新，充分履行保险公司的社会责任。保险公司应时刻保持危机意识，在日常经营活动中加强应对巨灾的能力，做好灾前演练，并把应急巨灾作为重要内容写进公司应急处突机制。

巨灾面前，保险公司还应高度重视理赔的每一个环节，应积极探索思考，加强理赔创新，建立绿色理赔机制，应赔尽赔、快赔，绝不惜赔、拖赔、不赔，充分履行保险公司应尽的社会责任。

5、全面提高大局意识和长远发展意识。各家保险公司在发展中应时刻着眼于整个行业的利益，维护整个行业的发展，不要顾于眼前发展而忽略自身的长远发展。在巨灾面前，各保险公司更要提高大局意识和长远发展意识，不要为了个体眼前的发展，不顾整个行业的利益和发展，只顾利于自身眼前发展的宣传和理赔，从而诱发其他市场主体发生保险群体事件。

（二）保险行业协会

作为保险行业的一个自律组织，应从自身职能出发，充分发挥自身功能，做好巨灾发生的前后工作。

1、积极探索建立巨灾宣传统一宣传模式。保险行业协会除了积极组织各保险市场主体积极加强保险知识普及的宣传外，还应该积极探索建立巨灾统一宣传模式，定期组织各保险市场主体统一对各类巨灾所可能涉及到保险领域的各类知识宣传，积极做好灾前预防。在巨灾发生后，更应该积极做好各保险市场主体的宣传自律要求，从整个行业的利益、整个行业的长远发展出发，统一各保险市场主体的宣传口径，严防各保险市场主体为了个体利益，间接伤害其他保险市场主体的利益，危害整个行业的发展，诱发保险群体事件的发生。

2、积极探索建立巨灾理赔信息互通模式。面对巨灾后人们脆弱的情感防线，作为担负社会管理职能的保险公司，应积极做好客户的理赔工作，以慰藉受灾客户受伤的心。一旦保险公司在理赔过程中的某一个环节处理不当，不但不能达到预期的目的，反而会使受灾客户受伤的心雪上加霜，使其对保险公司的理赔行为怒目相向，进而引发保险群体事件。为此，保险行业协会应站在整个行业的高度，积极探索建立利于应对巨灾理赔的信息互通体系，让行业之间站在整个行业健康有序发展的高度，坦诚相待，互通有无，有一个相互交流的平台，把各家公司良好的理赔做法加以推广，甚至将各家公司良好做法进行整合重组，创新一套或几套适合巨灾理赔的通用模式，以规避巨灾后保险群体事件的发生。

（三）保险监管机关

作为保险公司行政监管机构，应在巨灾后积极处理各方关系，迅速建立起保险群体事件发生的联防机制，并积极引导保险公司全力做好客户理赔工作，充分履行保险行业的社会责任。

1、积极建立保险群体事件发生的联防机制。巨灾发生后，保险监管机构应从大局出发，积极同各级政府、媒体等单位加强沟通与联系，争取政府对保险公司理赔工作的理解与支持，以及新闻媒体的正确宣传和引导，客观报道保险公司理赔工作的各个环节。

2、积极加强保险公司理赔工作的指导，严厉打击理赔工作中的拖赔、惜赔、该赔不赔的行为。巨灾发生后，保险监管机构应加强保险公司的理赔工作外，还应对保险公司加强充分履行社会责任的宣导和指引，并对保险公司理赔工作的不作为行为进行严厉打击，绝不姑息。

3、积极建立保险群体事件发生的预防机制。保险的一个重要作用就是社会稳定器的作用。为有效发挥这个稳定器的作用，保险监管机构应积极引导保险机构建立保险群体事件发生的预防机制，从政策上加以引导、明确、规范，甚至对巨灾发生后，可能引发的群体事件的应急处理进行演练，以做到未雨绸缪，确保万无一失。

（四）新闻媒体

作为舆论宣导者的新闻媒体，在巨灾发生后，为维护一方稳定，预防保险群体事件的发生，应做好自身定位，履行好自身职责，做一个合格的传媒者。

1、客观、公正地进行舆论宣传。在巨灾发生后，受灾群体的感情是极其脆弱的，作为媒体应明确这一点，在对保险理赔时，应站在客观公正的立场对保险理赔的每一个环节进行宣导，并把握正确的宣传标准和宣传模式，切忌不切实际的宣传，甚至故意误导受灾群众，以形成保险群体事件发生的爆发点。

2、新闻媒体从业者应加强保险知识的学习。保险，涉及范围非常广泛，是一门典型的综合学科，包括医疗、工程、运输、农业、航空航天等等，可以说无所不包，无所不容。新闻媒体从业者应在平时加强保险知识的学习，丰富自己的保险知识，提升自己保险理论水平，以避免自己在对保险行业宣传时准确把握保险宣传尺度，尤其是在巨灾发生后对保险行业的宣传，有着重要的意义。

3、新闻媒体应主动加强与保险行业的沟通与联系。在巨灾发生后，本着维护社会稳定的原则，新闻媒体应积极主动联系保险公司、保险行业协会，以及保险监管部门，以掌握全面的资料，客观、公正地进行相关新闻报导，避免保险群体事件的发生。

（五）相关行政部门

相关行政部门包括各级地方政府、新闻监管单位等行政部门，在巨灾发生后，应积极引导受灾客户，理解支持保险公司理赔，并对新闻媒体进行引导，以客观公正报道保险公司理赔工作，避免保险群体事件发生，造成恶劣的社会影响。

巨灾面前，我们应深刻认识保险群体事件的危害性，积极从保险群体事件的诱发成因深入分析，积极建立多方联防机制，避免保险群体事件的发生，以促进保险业健康有序发展，为整个国民经济的发展做出积极贡献。

 

参考文献：

1、论文《新时期群体性事件成因特点和预防处置对策》  作者：林书设  陈斯辉  

2、《中华人民共和国保险法》释义 吴定富主编  中国财政经济出版社出版  2009年4月第1版

 

金融危机下自贡保险业的应对之路

（自贡市保险行业协会刘硕涓）

2008年，冰冻灾害、5.12汶川特大地震以及席卷全球的金融危机给全国的经济和社会发展带来前所未有的影响，也给自贡保险业的快速发展增大了难度。自贡市保险行业在省保监局、市政府的有力领导及相关部门的大力支持下，全行业团结一心、力行自律、完善服务、加强管理，在巨灾来临的特殊时期发挥了保险行业风险保障和社会管理的特殊职能。同时，也以积极、理性的态度面对席卷全球的金融危机，在这种特殊时期的考验下，行业克服重重困难，保持了平稳的发展。

一、2008年全行业运行情况

总体业务不断增长，寿险增势强劲，产险增速较弱，部分产险公司出现负增长。2008年共实现保费收入13.84亿元，同比增长49.65%。其中财产保险实现保费收入2.64亿元，寿险实现保费收入11.2亿元，分别同比增长4.6 %和66.59%。寿险规模的急速增长源于银邮代理业务的迅猛发展，这项业务在整个寿险保费中占比达67.17%，行业提前完成了“十一五”计划，使自贡首次进入全省十亿元规模的市州行列之中。

进一步发挥保险的补偿功能作用。产寿险赔（给）付金额达29841.39万元，同比增长25.08%。其中产险赔款14284.69万元，比上年同期增加4.42%，寿险赔（给）金额15556.7万元，比上年同期增加52.84%。促进了社会的和谐稳定，为地方经济发展做出了积极贡献。

保险主体继续增加，市场和人才竞争加剧。2008年，中宏人寿、民生人寿、新华人寿、华泰财险的自贡中心支公司（营销服务部）陆续开业，已拥有13家保险公司、3家代理公司的自贡保险市场又添生力军。保险主体的逐渐增多为自贡保险注入新的活力。

二、保险业在金融危机中的状况

从9月份美国“两房”由政府接管，到雷曼兄弟申请破产、美林公司把自己卖给了美国银行，再到美联储斥资接管AIG，全球保险巨头AIG也难免身陷次贷危机，至此，标志着本轮金融风暴在横扫投行、商业银行等金融机构的同时，也将触角伸向了保险行业。在全球金融动荡背景下，中国保险市场显然也难以幸免，尽管影响程度不同，但却给中国保险企业上了一堂实实在在的风险课。

早前曾有专家指出，中国站在此次金融风暴中的相对有利位置，力争在“不被卷入”的情况下冷静观察，学习经验，总结教训。但事实上由美国次贷危机引发的全球金融动荡对我国的影响逐步显现，且有加深之势。

全球投资市场疲软造成各保险公司净利润大幅下降，三大保险A股披露的三季报显示，在投资项目减值损失进行计提后：中国太保净利润同比下降32.6%，中国人寿同比下降46.9%，中国平安则受伤更深，亏损7亿元。总公司的利益损害必将波及整个系统，包括四川，也包括自贡。

从目前的情况看，保险业所受影响主要体现在总分公司，处于二级城市自贡的各保险公司，因为权限问题，资金运用等风险几乎为零，其主要的风险还是来自于市场。一是市场欠规范，高额手续费和恶性杀价行为依然存在，这将直接造成企业成本增大、效益下滑甚至出现亏损的状况；二是业务结构不够科学，尤其在寿险业，银邮代理业务占比超过50%，而这块业务的典型特征是盘子大效益低，且不排除发生集中性大规模退保的可能性。三是受金融危机影响消费市场的购买能力削弱将为销售带来前所未有的困难。但我们也能从中分析出利好的一面，即金融危机的爆发必然触发人们对风险的重视，从而唤醒人们心底强烈的保障意愿，高端人群在金融危机冲击时对资产保全的要求越来越高。

 10月23日，中国保监会主席吴定富在保险市场形势分析会上明确表示，当前，我国保险业受此次危机虽然影响相对较小，但必须高度重视和重点警惕国际金融保险风险跨境传递。”

三、保险业如何应对金融风险

我国保险机构在这次金融危机中受到的直接影响并不大，得益于我国保险监管部门一直以来施行的严格而审慎的监管策略，以及对保险市场的有效监管。但是由于资本市场的一路下滑和金融危机造成的全球性信心下降，导致那些将大量资金投资于资本市场的保险公司也受到了不小的冲击和影响。这也适时给保险业敲响了警钟：在看到资本市场对保险业的积极影响时，更应居安思危。保险业作为“谨慎性金融”行业，生存与安全永远是第一位的，只有在确保基本业务稳健经营、有效控制未来风险的基础上，才能追求金融的无限创新和利益的最大化。

对保险业来说，眼下最重要的是认真研究分析此次全球金融危机对国内保险业的影响，反思其成因，惟有如此才能更好地把握保险业的未来发展方向。这也是保监会主席吴定富多次强调的，我国保险业必须加强全球金融动荡对国际国内保险市场影响的跟踪分析，及时研判，有效应对。
    （一）加强风险管理至关重要。保险业是经营风险的行业，也正是基于这个原因，保险业应该比其他行业更加稳健。保险企业要树立效益为先的经营思想，立足承保盈利，想方设法做好保险经营。风险资本管理的引入对于风险的管理和经济附加值的核算都非常有必要，要应用风险资本的技术，构建风险防范的技术基础。保险公司不仅要关注整体的风险管理，也要关注个别性的风险管理;既要关注业务风险的管理，更要关注资产风险的管理。另外，在今后的经营管理过程中，保险公司更应注重包括经济周期和保险周期、经济政策变化、法律法规监管政策的变动、金融市场形势的恶化、巨灾风险、公众信心、保险公司治理等所引发的系统性风险。在自贡的市级保险机构也应提高风险敏感度，善于观察和发现在经营运作和保险销售中暴露的问题，及时将这些问题反馈到上一级机构或保险监管部门，防患于未然，将可能的风险化解于成形之初。

（二）对信用风险必须重新审视和评价。众所周知，保险业安身立命的基础是以“大数定律”为条件的承保原则，而承保原则首先应该遵守的是“风险可分散”原则。反思当今美国的保险业，也许他们所关注的可能已不仅仅限于顾客的平安，还要祈祷每一位顾客讲信用，履约定。这里值得我们深入思考的问题是：与金融相联系的信用风险是否符合承保原则、是否能够被有效分散？在当今的金融体系中，信用风险已经成为了一种难以分散的系统性风险。因此，针对信用保险的评估和产品开发还应慎之又慎。

（三）保险经营要理性回归，保险的本质在于保障。我们坚信，违背“承保原则”的创新将使保险业自毁根基。全球保险巨头AIG身陷次贷危机，究其源头，不是保险业务自身出了问题，而是系列的金融投资衍生产品出了问题。

自贡也和全国一样，在资本市场火爆的情况下，有的保险公司在营销策略上，把投资型险种当寿险卖，再加上市场营销环节不可避免的存在销售误导，一时间，仿佛整个市场都在向外传达“投连就是保险”的错误信息，以至不少购买投资型产品的保险消费者误将保险视为单纯的投资工具，而且抱有相当高的投资预期，保险的保障本质反而退居幕后。近年来自贡的寿险业务规模增速强劲，便主要是由于银邮业务的大力拓展。尽管近年来我市保险业发展很快，可当一系列重大灾害事故发生的时候，保险赔付的占比又相对较低，保险业发挥的作用极其有限，原因就在于我们购买的保险保障相对不足，或者购买的保险没有回到保险的基本意义和功能——保障上去。在全球金融危机仍在继续蔓延传导的情况下，我们更应深刻认识到：保险经营与消费要回归理性，保障才是保险最基本的功能，这种功能是其他任何金融工具都无法替代的，这是保险行业存在的理由和基本价值。
    中国保险业发展有自己的特殊国情，应坚持自己的发展步调和特色。我们本身经营时间还太短，对保险经营的规律认识还不够，尤其是寿险公司，现阶段还需专注保险主业。从业人员也缺乏经验，现在不是大规模扩张领域的时候，而是需要大力推进寿险专业化经营，加强从业人员专业知识培训和能力提升的时候。

四、发挥行业协会作用，促进市场健康规范发展。随着我国社会主义市场经济体制的完善和政府职能的转变，保险行业协会在促进保险业做大做强的历史进程中，发挥着越来越重要的作用。

金融危机的爆发也令自贡保险协会思考在对抗保险业金融风险中自己的定位和作用。如何体现自身价值，充分发挥行业作用，有效应对风险、危机，不仅要坚持市场化、规范化原则，在法律法规和政策允许的范围内，以有利于促进保险业持续快速协调健康发展、有利于维护保险行业利益和市场秩序、有利于协会自身发展为目标，积极进行体制改革和制度创新，真正成为加强行业自律、维护公平竞争的监督体系，保险同业间交流、合作的平台，保险经营者与政府沟通的桥梁纽带，加强宣传、联结社会的窗口；还要利用市场反映和反馈的信息向整个行业提出各项规避风险、规范市场的建设性意见。同时，坚持运用行业自律的手段，规避承保风险，最大限度地维护保险业的整体利益和被保险人权益，有效杜绝杀价、返佣等恶性竞争，确保市场的良性健康发展，在一定范围内为行业的金融稳定尽力。

                                  

中国银行保险处于大变局的前夜

（泰康人寿四川分公司 李效宁）

自2002年起，中国几家主要的商业银行开始较大规模地面向银行客户、利用银行渠道代理销售寿险产品。这项被称为“银行保险”的事业，7年间经历了一轮高速度、大规模、低成本的扩张，年度保费规模已达中国寿险行业40%左右的份额，从事代理销售业务的商业银行近年来每年的代理手续费收入累计已逼近百亿大关，成为中间业务收入中增长最快、利润含量最大的部分。随着这一过程而来的其他各种成就也足以使其成为银行和保险两个行业中引人瞩目的风景线。

然而到2008年特别是从08年下半年开始，由于宏观经济、资本市场出现的多种变化和行业内部多种因素的交互影响，银行保险业务在运作模式、成本水平、产品供给、渠道合作等方面已经出现重要的变化，特别是近期中国银监会、保监会正式批准四家商业银行参股保险公司的举措，无疑将起到新的催化剂作用。对这些变化的深入观察和分析可以使人看出某些大变局前的种种征兆。由此可以判断，中国的银行保险业将面临其生根中国大陆以来最为全面、深刻和严峻的挑战。

一、业务模型之变

变局的征兆最先始于少数一二家寿险公司在业务模型上对传统模式的颠覆：

1、一人一点。以前，保险公司采取的是“一人多点”的方式，即派一个银保客户经理经营多个银行网点，承担渠道维护、销售支持、客户服务等多项职能。一人一点的方式，更有利于在银行网点中树立自身优势，也便于管控。一旦哪家保险公司银保客户经理一人经营一个网点甚至二人同时经营一个重点网点时，在经营竞争中的各种优势就会对同业公司形成挤压。但单纯的人力投放在增大公司人力资源成本的同时并不能保证产能的必然上升，因此还需有下面的策略。

2、直接销售。多少年来，银保业务一直承袭开端时的代理销售模式，销售行为是由银行的柜员、大堂经理、客户经理、理财师们进行的，保险公司银保客户经理并不直接面向保险客户作产品的推销。一旦他们开始直接面向客户销售了，过去存在于银行网点诸多销售障碍（对于不同的产品，不同公司的认知本身需要一个过程，而且银行网点的销售人员也会在多家有代理合作关系的公司之间进行选择性销售）就容易逾越，从而把销售主动权掌握在自己手中，因而成为非常奏效的竞争手段。但这种跳过代理方的直接销售若要普遍而较长时间的施行，还须产品策略的调整。

3、期缴导向。多少年来，银保业务一直是以趸交产品为主导的。趸交产品由于对保险公司经营的内涵价值较低，由同样的精算规则决定，各家保险公司趸交产品的销售费用均在同一水平，这就决定了不管是支付银行的代理手续费还是公司银保客户经理的销售提奖水平与期缴产品（分年度多次缴费）相比，有相当大的差距。因此保险公司银保客户经理如果仅限于一个网点的经营，不能追求销售趸交产品的保费规模而必须诉求销售提奖水平高得多的期缴产品，依靠保费较低的购买门槛和较高的销售件数赢取不俗的个人收入，最终使增加人力投放的渠道终端竞争成为可行的策略。银行销售保险产品由趸交转型期缴，其实从2008年下半年开始已经成为银保双方高层的共识，但知易行难，可以发现除了个别公司，这次产品转型并不如历史上的几次转型那么成功。究其原因，中国银保事业开始遭遇有史以来真正的专业化瓶颈。此时，下面的运作价值凸显。

4、整体推动。多少年来，银保业务一直由于产品形态简单，销售方法简单，实际销售由代理方完成，故寿险行业银保业务自身队伍的专业化水平与个人寿险营销队伍不可同日而语。一旦单兵作战，只要销售业绩不能达到产生费用盈余并留存客户经理的水平，这种模式就撑不了几天。所以，由公司整体和客户经理个人的营销力相集合所支撑起的销售业绩才是硬道理。这时，产品的整体包装（包括宣传资料、展业工具、培训方案等等要素）、企划推动、教育训练、活动管理、费用政策、考核办法的配套运作几乎缺一不可。整体推动包含了寿险公司各层机构的上下互动，需要总分公司专业力量的投放和专业能力的提升。但要真正转化为基层销售单位的生产力，以下的举措才是专业化经营的真正保障。

5、督训支撑。银保业务由于前面提到的多种原因，一直没有如个人寿险营销一样有一支专业技术队伍来支撑销售队伍的扩张。但如果真的要按照上述模式来运作，任何一个基层销售单位如果没有一个督训团队参与经营，那么大量的队伍培训和职场训练，每天的晨夕会经营、活动量管理、追踪与督导，阶段性的企划与推动等等有助于个人销售能力与绩效提升的功课几乎无法实施。

有了以上几个环节的配套推行，循环的终端才有可能露出亮色：

6、费用优势。以往，银保业务由于主销趸交产品，银行获得的代理手续费相对较低。一旦哪家公司主销期缴产品小有起色，代理银行无须把自己客户本来用于储蓄的资金资源转化多少即可获得更高水平的代理手续费收入，就大大降低了负债业务与中间业务的内在矛盾，在选择合作的保险公司时，就会产生作用。

以上6个方面环环相扣，形成了一个缺一不可的完整链条，打破其中任何一个环节就意味着模型的崩溃。但毫无疑问的是，这种新业务模型的成功实施者已经在市场上取得了显著的竞争优势，而对同业公司构成颇有两难困境的挑战：如不跟进，难免遭遇被挤压而边缘化的危险；如要跟进，则意味着寿险公司银行保险业务的资源配置、产品供给、各层级的运作模式发生系统性的调整与变革，这也就是对寿险公司综合实力的一场考验了。

二、业务费用之变

市场经济条件下的商业合作总有共同规律，银行保险照样不会例外。

业务初创期，合作者的心思自然在如何做大蛋糕而不是如何切割蛋糕，毕竟蛋糕没有做起来以前，究竟有多甜不知道，究竟能否做大，能做多大，开创者们未必谁都信心满满。若初创期就纠缠于切分蛋糕，任何由商业合作而产生的企业业务就注定没有前途。中国银行保险7年多来的高歌猛进，毫无疑问证明了银行业和保险业合作的多方面成功。

当然，在中国，由于储蓄类负债业务规模雄踞市场的主要商业银行就那么几家，竭力推进传统商业银行赢利模式变革、提升保险代理销售等中间业务收入占比的商业银行也是他们，反过来，谋求以银保业务争夺市场份额、客户资源的保险公司却越来越多，不止寿险公司，财险公司也不甘落后，几乎家家公司都要力推银保业务。于是，那么多家保险公司追逐几家商业银行网点资源的竞争格局自然形成。“渠道为王”是代理销售的命门，也就成了银行保险业务两类主体市场地位不平等的根源。

既然如此，保险公司间在银保业务领域的竞争势必愈演愈烈，竞争的手段自然也难免如中国其他任何行业一样，除了发生在产品（及背后的研发）、技术、服务、管理等领域，自然也不了各种形式的价格战。

价格战的受益者，自然又是“为王”的渠道拥有者——从事代理保险业务的商业银行。再说蛋糕已经做大（虽然还可更大），讨论一下蛋糕如何切分也实属必然；双方合作时间一长，关系一深，“你中有我，我中有你”之下，所谓的商业秘密也就越来越少，保险公司被合作方提高要价的空间则越来越清楚。于是代理手续费的上涨也就在必然之中。

2009年初，某些省份的某些商业银行就分头上演了一场与保险公司的加大幅度的提价搏弈。结果是不用猜想的，没有任何悬念。即使几家业务份额很大的保险公司因试图抵抗而结成临时的同盟也无济于事。回想30年来中国市场经济形成中曾经或轰动或隐蔽的各式各样的商业同盟，无一不以失败告终。其实，在一个开放的市场竞争环境下，所有企业都会被逼到挑战成本极限的那一天，这才是市场经济的本质。而年初的这场发生在局部区域的价格博弈，也许仅仅是一场预演而已。

代理手续费的进一步高涨，考验的是保险公司的智慧与资本实力，更是成本控制水平、成本结构的优化水平和流程再造、盈利模型创新能力，所引发的变革也将是更为广泛和深刻的。

三、渠道合作之变

上一部分提到的银保双方市场地位的不平等的事实，其实也是基于双方互为独立的市场主体的现实关系来作结论的。

在中国金融业混业经营大门即将实质性开启的前夜，我们必须换一个角度思考问题了。最近中国银监会保监会共同批准中国工商银行、建设银行等四家商业银行参股保险公司，已经向我们预示了银行与保险公司在银行保险业务中市场关系的改变：由完全独立的合作（交易）对象变成了有股权融合资本渗透的严格意义的合作主体，平等与否的考量就会必然地产生两个方面的显著变化：有的平等问题消失或弱化了（如果有股权融合），有的平等问题加剧了（如果没有股权融合）。

说到底，所谓市场地位的平等问题，仍是表象。其实质是银行和保险公司在未来银行保险业务合作模式的变局。

事实上，中国已经有了金融混业经营的雏形，形成了一些实验样本。但坦率地讲，由于观察者至今未能在其中发现非常成功的经验甚至窥见了若干失败的教训，反而容易使人产生可能的忽视。但是新一轮混业经营可能正因为站在一个新的历史起点而有所借鉴，更容易产生全新的路径。

以下是笔者关于银保合作未来新前景的三大预测：

（一）银行业掺股保险公司将会沿着由财务投资到战略投资、由参股到逐步（相对）控股的路径推进。这是由资本的逐利本能，也是由世界金融业混业经营已有的成功轨迹指引的。根据中国现有的银行业向保险渗透的路径来观察，后来者采用强强联合而非另铺摊子的战略可能性更大。那些再度试水保险行业的商业银行，最大的可能是选择目前行业的第二军团作为目标对象来实现资本融合，而这将从根本上改变中国银保事业现有的市场格局。

（二）目前银行业向保险公司参股的单向开放也势必向双向开放（也即保险公司参股商业银行）的路径推进。这也是受上述两方面因素决定的。作为上市公司的商业银行，为保险公司的资本进入提供了更多市场操作的空间和手段，所要等待的就只是政策大门的开启。而保险公司从自身业务和经营格局的成长考量，所要选择的对象也只能是以市场规模大、客户资源多、网络布局广、市场形象好的商业银行为首选对象。假如单从银保业务的角度考虑，则当然更是负债业务规模领先的商业银行为优先选择的，而一旦哪家保险公司实现如此强强联合的资本融合，则无疑是一个崭新的战略起点。

（三）双向推进的资本融合必将决定商业银行对自身销售网络资源和品牌资源的全新使用策略，在双方的既有资源基础上实现业务模型、业务流程的重新界定与深度整合，因而彻底颠覆现有的主流合作模式。无论是作为全能银行定位还是零售银行（包括私人银行）业务或公司业务的拓展，保险公司都可以在产品与服务上作出金融服务视角的全新规划来完成优美对接。

假如这一进程果能预测不谬，前述银行保险的所谓业务模型问题、费用问题就相对变得“小儿科”起来，要做的就是如何在混业经营、资本融合背景下的技术性设计了。但如果谁被排除在与银行业的资本融合在之外，不仅在市场份额更趋集中化的过程中难免被边缘化，而且所有操作层面的问题都更将复杂化而陷于更加严峻的决策困境。

四、产品供给之变

银行保险产品7年多以来，一直是由保险公司根据宏观经济、投资市场、柜台销售的特点开发并投放市场的，期间也经历了数次嬗变：2002年由通缩、低息、熊市背景下短期储蓄替代型的5年期趸交分红险开端，2004年开始向中长期储蓄替代型的8年期、10年期趸交分红险做了第一次转型；2005年期又在通胀、升息、牛市的经济环境下相继推出了投资理财型的万能险、投资连结保险，实现了第二轮转型；2008年下半年开始，随着宏观经济与资本市场形势的周期性调整，万能险、投资连结保险相继退隐，第三轮转型似乎也呈现了轮转态势，重新回到储蓄替代产品时代，有所不同的是，期缴产品的比重开始实质性上升，可供客户选择的附加险也越来越丰富。

值得欣慰的是，看似简单的循环其实也包含了螺旋似的上升：产品形态、产品功能、缴费方式实现了简到繁、由少到多的进步。

当然也不容忽视，尽管进步显著，但也一直存在了一些值得改善的问题。一是同质化倾向严重（同业公司的同类产品往往惊人相似），二是保险保障功能尚未充分彰显（一线销售人员也习惯于以收益性示人，甚至出现向客户夸大收益的倾向和屏蔽保障功能的现象），三是带有阶层差异的客户需求尚有供给真空（现有产品基本上适应中低端客户的需求），四是产品供给与银行产品或银行的金融服务拓展虽有一定补充但距业务融合还有很长距离。

行业的进步本身是一个历史性的过程，存在问题（改善空间）虽说正常，但更重要的是，发现变革的契机与规划进步的路径。

本文作者认为，当前中国银保市场重新面临了产品供给变革的三个临界点：

1、一季度中国国民经济的种种数据和现象表明，宏观经济、若干部门经济的企稳回暖明显，走出衰退走向复苏的时间形态更像U型而非一些人士担忧的L型，即使这个判断可能充满争议，但重新步入通胀、升息、牛市的经济环境也仅仅是时间早晚的问题。

2、银行业向保险业的资本渗透已经开闸，双向的资本融合只是时间问题，融合后的产品、服务、流程整合也仅仅是时间早晚的问题。

3、银行保险的现有产品供给已经有一个较为广阔的空间，如果突破寿险行业原有的渠道供给制约，这个空间应该更为广阔，这使得初级市场销售行为中的产品导向（把一个产品试图卖给所有客户）升级为客户需求导向（把不同的产品卖给不同客户）的可能性具备了现实基础。

以上三个临界点如果发生共时性的交互影响，变革就必然产生。变革的酝酿或启动时间取决于以上交互影响的形成过程。容易成功的变革的方式就如其他中国式变革一样：在正确方向上的循序渐进。基于以上背景（特别是混业经营的推进），作者对变革的方向有以下三个预测或主张：

1、对于银行一般个人客户而言，一是储蓄替代产品（如期缴或趸缴的分红险、万能险）的保障功能进一步提升，附加险形态进一步丰富，实现部分主险和附险的形态捆绑，使得分红产品在收益性安全性等储蓄产品的共有特点之外回归保险保障的基本功能，并以此作为这类产品的真正卖点；二是在储蓄替代产品之外，销售目前还没有向银行代理销售渠道开放的既有或新增的其他个人寿险产品、健康险产品，使银行客户在银行渠道获得的寿险服务更为全面和更加个性化，实现银保双方客户的共享与固化。

2、对于银行高端个人客户而言，针对其带有阶层化特点的金融服务需求，提供投资性、高额风险保障、资产保全、资产信托、财富代际转移的专属产品，综合理财产品，乃至针对特定需求个性设计的产品，毫无疑问将是未来商业银行、寿险公司银保业务超越低端竞争，助益与中国私人银行业务发展、进军高端渠道进而占领高端市场的另一片天空。

3、对于银行的法人客户而言，除了目前寿险公司在年金业务上与商业银行的合作（目前也远未达到战略联盟的水平，也只有资本融合才可能加速联盟的形成）之外，这个平台上的其他产品与服务（例如其他的法人产品，私募基金性质的产品，信托产品）的空间更加广阔。

产品供给变革将实质性牵动或引领银行和保险两类行业资源配置、队伍整合、服务整合、流程再造的一系列深刻变革。如此一来，一场以渠道为龙头的金融服务革命由此展开。这是一场颠覆，一场创新，更是中国金融业的一次整体跃升。

 

                           

浅析新《保险法》不可抗辩条款

（太保寿险德阳中心支公司行政人事部尹宁）

 

新《保险法》增加了二年不可抗辩条款，根据该条款的规定，保险公司在保险合同生效二年后将不得拒绝客户的任何理赔申请。这一条款的出现不仅对目前我国保险公司理赔工作的基本要求是颠覆性的，而且对我国人寿保险行业的未来的发展也可能会起到根本转折性的作用。

二年不可抗辩期条款表面上似乎是解决了社会上普遍流传的“理赔难”的问题，但是实质上有可能催生很多具有严重恶意欺诈的保单大量产生。若此类保单的大量存在并在二年不可抗辩期后实现索赔，一方面可能威胁到保险公司既定的精算假设，也就是有可能最终影响到保险公司的偿付能力；另一方面也正是由于前一个原因的存在，从而影响到其他优质保单客户的合法利益。

现在有些媒体在解读该条款时称，二年不可抗辩期条款的设立就是要解决保险公司“轻核保、重理赔”的问题。这的确是立法者的本意，但是这个立法本意在短期内可能还不能被真正实现，其中的原因其实很简单：我国现在的医疗体制及社会现状并没有为保险公司做到“重核保、轻理赔”提供有利的基础。主要体现在，保险公司在核保时，绝大多数情况下是无法准确得到能做出正确核保决定所需要的有关客户的真实、完整、有效的信息和资料。首先，客户在投保单上填写的信息，尤其是健康信息大多数是不真实的，造成这种状况的原因很多，诸如保险代理人没有很好地协助客户进行这方面的填写等，也不乏客户存在不如实告知的状况。因此，在不可抗辩期作为法律条款出现后，不禁会担忧，恐怕会催生更多有这种想法的客户。担忧无论保险公司及其代理人如何尽职地说明并要求客户如实地在投保单上告知其个人真实信息，但是客户如果采取“避重就轻”、“故意隐瞒”等做法的话，又该如何。其次，现在社会上存在的一些观点认为的，保险公司有责任和义务去核实客户的个人信息。相对于客户个体，保险公司在财力、物力、人力等方面确实是处于强势地位，但是这种强势并不意味着就能转化为全面、准确获取客户个人信息的可能性。再者，我国现行的法律制度并没有提供保险公司实现核实客户信息的途径。

所以，通过设立不可抗辩条款促进保险公司“重核保、轻理赔”的立法本意，在现有的社会状态下，还有一定难度，还有待进一步细化、探讨。而且，随着时间的推移，随着保险公司赔付等成本的上升、核保准确性的下降，比较简单的解决方法就是大幅度提升保险费率，如果这样，那不仅会损害优质客户的利益，也会极大地影响广大消费者的利益，影响保险业的推广、发展。

 

为科学发展插上责任的翅膀

（作者系太平洋财险广安营销服务部　唐刚，由广安协会报送）

 

科学发展是发展的方法论，提高了发展的质量和效率。但用什么来推动科学发展呢？——责任。

启示一：从改革开放之初小平同志提出的“发展才是硬道理”，再到我们全面建设小康社会，以胡锦涛同志为总书记的党中央提出的科学发展观，我觉得一直贯之的就是两个字——“责任”。就是因为中国共产党勇于担当、善于担当起了中华民族振兴的责任，用发展和科学发展的态度，义无反顾地履行了执政党的神圣职责，使香港回归、澳门回归、“神舟”放飞、奥运圆梦，一洗近代中国耻辱。

启示二：责任是一种态度，一种对待工作、对待公司、对待客户、对待社会的态度。它蕴含着使命感、敬业精神和道德理想。

启示三：诚信是企业的根本，特别是对经营一纸承诺的保险企业来讲，更来不得半点虚假。“用心服务、用爱承诺”就是对诚实守信的身体力行。与此形成鲜明对比的是“两张脸”、“三只手”现象：承保是笑脸，赔付是冷脸，这是对客户的不负责任；一只手开“鸳鸯单”、一只手做假赔案，一只手虚列应收保费，这是对上级公司、对股东的不诚信。由此，一方面造成客户对保险公司乃至保险行业的信任度降低，影响保险密度和保险深度的提升；另一方面造成企业经营的不真实，使经营管理游离于监管之外。

启示四：稳健，就是可持续发展。有句俗话说得好，“一个人做好事不难，难的是一辈子做好事”。作为一个企业来说，一两年的飞速发展也不难，难的是做成百年老店。被称为“中国思想启蒙之父”的黄宗羲曾有一句话：“大丈夫处世，论是非不论利害，论顺逆不论成败，论万世不论一生。”追求标榜史册千秋万代，这是何等高度与气概！而据有关调查表明，中国民营企业的生命周期平均也就只有3岁多。放眼世界，百年老店的大企业屈指可数、寥若星辰，特别是当下正在发生的金融危机，更让不少曾经显赫的企业,如通用、花旗等折翅铩羽。影响企业稳健经营的是短期行为，为求即期政绩，杀鸡取卵、寅吃卯粮，这种你方唱罢我登场，是对“百年老店”的不负责任。

启示五：作为一个领域或者这个行业的龙头，应追求卓越。卓越，就是一面旗帜，标志着这个企业的高度和稀缺性。因此，要争当行业的领头者，保持保持行业的先进性。这不仅是对自身品牌的负责，也是对整个行业的兴旺发达负责。

启示六：公司兴亡，员工有责。勇于担当是我们面对责任应有的态度。不担当起对客户诚实守信的责任，你就会失信于客户，进而失去客户；不担当起稳健经营、持续发展的责任，你就会失信于市场的期望，股东的信任，使企业中道崩殂、发展受阻；不担当起卓越的责任，你就会受制于人，丧失行业的话语权。美国著名的畅销书作家杰克.坎菲尔在他《成功原理》一书中劝勉人们：“要是你想获得真正的成功，那么，你就得和抱怨、发牢骚说再见，为你的人生负起责任来——不仅为你的成功，也为你的失败，负起责任。这是创造成功人生的首要条件。”

启示七：面对责任，我们除了要有舍我其谁，勇于担当的精神外，还要有与时俱进，善于担当的能力。比如诚信，在企业经营不善的情况下，你想诚信，想对客户负责，也会有力不从心的无奈。所以要想诚信，你必须具备足够的偿付能力；比如稳健，在遇到大灾大难，企业举步维艰的情况下，你会觉得稳健经营、长远发展是不切实际的奢谈。这时你需要如全天候的飞行员一样，有驾驭恶劣天气的能力，不管是风和日丽，或是电闪雷鸣都能翱翔自如、转危为机；比如卓越，就是要有远见卓识、见微知著的能力，才能独领风骚，浪遏飞舟。

启示八：勇于提当、善于担当，必须遵重科学，推崇创新。比如，各地为应对恶性价格竞争，实行了行业价格自律，通过行政的手段来控制打折幅度，在一定程度上使无序竞争有所收敛，但也出现新的问题，运输企业也如保险企业一样，成立行业协会，结成统一战线来讨价还价，由此使这场战争升级成了行业与行业之间利益集团的搏弈。所以，仅仅通过行业自律来解决市场的恶性价格竞争是不够的，还必须在尊重市场经济发展规律的前提下，通过科学发展来解决。

 

【宣传培训】

永安四川分公司举办第二期理赔人员培训班

为了把“防风险、调结构、稳增长”落到实处，确保公司年度经营目标实现和科学健康发展，6月19日至21日，四川分公司成功举办了第二期理赔人员培训班。参训人员包括机构主管理赔工作的班子成员、理赔经理、理赔内外勤及医核人员，共计110人。此次培训是近两年来分公司举办的单次培训班参加人员最多的一次。

本次培训内容包括五个方面：一是对机构理赔内勤人员在日常工作中存在的问题进行剖析，帮助理赔内勤人员提高综合素质，通过新旧《保险法》的对比，使其新保险法有一个较为全面的掌握。二是就医核人员、查勘人员在人伤查勘中存在的问题进行讲解和分析，提出在人伤查勘中跟踪的基本要点及调查取证的技巧和如何预估人伤的要求，达到人伤预估的准确性。三是对理赔外勤人员在查勘定损中存在的问题进行讲解分析，进一步规范查勘定损工作，为新的理赔辅助系统顺利上线奠定坚实基础。四是对核价核损系统的介绍、演示和上机操作并进行现场考试，让每个理赔人员对理赔系统有一个全面的认识和了解。五是对新的理赔辅助系统上线后提出的新要求、各个岗位的工作职责以及各岗位的考核办法进行宣导。

（永安产险）

 

太保产险四川分公司加强工会业务知识培训

为加深全辖工会系统对自身职责、业务技能的全面了解，提升工会在服务公司和谐发展的能力和水平，6月5日，太平洋产险四川分公司会议邀请成都市总工会法律工作部缪晓玉部长和成都市劳动局法治监察处杨川平处长就《工会法》、《劳动法》及基层工会工作的相关理论知识和实践工作对全省地市机构工会主席进行了培训。

（太保产险）

 

竞优质服务 争顾客之心 促公司发展

——人保财险成都市分公司举办营业窗口现场经验交流会

为抓好服务工作，加强营业窗口建设树立“竞优质服务，争顾客之心”的现代竞争意识，提升服务质量，进一步推动公司业务发展，5月22日上午，市分公司在金牛支公司召开了营业窗口规范服务现场会，锦江、金牛、武侯、崇州四个支公司分别从营业窗口规范管理、全面加强窗口建设、铸就公司品牌服务和真诚服务赢人心等方面作了经验交流发言。

会上，市分公司总经理就营业窗口建设中存在的问题，提出要求：一要加强组织领导，实行分工负责制，提高执行力，集中力量解决突出问题；二要完善处罚规定，做到以教育为主，处罚为辅，奖惩分明，将监督考核办法落到实处；三要持之以恒，将营业窗口规范服务建设作为一项长期的系统工程来抓，将优质服务保持并不断深化下去。

市分公司总经理侯志军在总结中强调指出，分公司要提升服务能力，必须要抓窗口建设，以窗口为载体，以窗口为切入点，通过窗口来展示分公司的服务面貌，展示分公司的服务风貌，展示分公司的服务水平。

（省人保）

 

中华联合四川分分公司举行纪检、稽核、反洗钱视频培训会

5月21日上午，中华财险四川分公司组织召开了全省系统纪检、稽核、反洗钱视频培训会。三级机构的班子成员和纪检干部、反洗钱专管员、兼职稽核人员、三四级机构录单人员、出纳、计财部和业管部负责人等参加了此次培训。

会上，分公司党委委员、纪委书记、副总经理肖仲伯传达了监管部门和总公司对分公司依法合规经营的工作要求，深入分析了当前公司合规经营面临的形势环境，组织学习了四川保监局《关于加强保险公司分支机构合规管理的通知》（川保监发[2009]37号）文件精神，回顾了前期分公司加强党风廉政建设、巩固依法合规经营主要工作，就做好下一阶段工作提出要求：一是强化党风廉政建设责任制，突出工作重点，切实抓好纪委、稽核监察工作计划落实；二是按照党风廉政建设目标责任书的要求，各级党委纪委要履行好对党员的“教育、监督、保护、惩处”职能，加强对重点经营指标、重要风险点、重点机构、重点人员的关注；三是深入开展反腐倡廉教育，进一步提高领导干部廉洁自律意识；四是要进一步完善风险内控体系，抓好“红黄牌”制度落实，强化执行力建设；五是实事求是、分级负责、认真办理各类举报投诉案件，坚持解决实际问题和思想教育相结合，切实维护被保险人合法权益；六是不断加强队伍建设，为公司“合规经营、扭亏为盈”保驾护航。

培训会上分公司稽核监察部就反洗钱管理规定、操作流程、工作检查情况作了讲解，宣导了兼职稽核管理办法、离任稽核工作指引，就纪检与信访知识、适用政策法规和操作流程等组织了进一步学习。

（中华联合）

平安产险四川分公司：合规培训成亮点

5月，平安产险四川分公司组织开展了以“防微杜渐、以法育人”为主题的防范职务犯罪的培训活动。

培训主要围绕“什么是职务犯罪”、“职务犯罪的几大罪名”、“哪些行为可能会构成职务犯罪”等内容进行讲解，让参训人员深刻理解了职务犯罪的概念及后果。同时，还向大家讲述了一些职务犯罪案例，让参训人员引以为戒。

据了解，目前《防范职务犯罪》课程已经成为了四川分公司的特色培训科目。其合规培训工作的出色开展，不仅得到了分公司一致好评，也得到了相关监管部门的认同，还收到了绵阳市人民银行关于保险业反洗钱工

作的相关调研活动的邀请。                         

（平安产险）

新华人寿四川分公司组织党员学习科学发展观

为深入学习实践科学发展观，新华人寿四川分公司组织全体党员干部通过视频方式参加了总公司主办的科学发展观学习会议。会上，参会人员认真听取了孙兵总裁所做的学习安排报告。视频会后，分公司党委领导也对党员的学习工作提出了要求，一是各级党员干部要反复认真学习科学发展观理论知识，提高自身理论修养，各级党组织要定期召开学习研讨会议交流学习心得；二是要加强党建工作，吸纳更多的优秀员工加入到党组织中来。

（新华人寿）

 

 

 

 

主送：各单位会员、个人会员

抄报：四川保监局

电话：028-86531012

本期编辑：蒋缙嘉

四川省保险学会秘书处