经济收入减去生活必要开销,有多少费用来买保险？人寿保险不可能一次性买得齐全
“胡适说,今日作明日的准备,生时作死时的准备,父母作儿女的准备,儿女小时作儿女长大时的准备,如此而已。”
2月5日,华泰人寿保险股份有限公司资深副总经理、首席个险执行官谢何告诉理财周报记者,保险应优先于储蓄和理财。在加盟华泰人寿近一年之后,他首次接受媒体专访。
2008年保费收入同比增381.5%
理财周报:华泰人寿在2008年业绩如何？有哪些特色产品与服务推出？
谢何:2008年是华泰人寿的“飞跃年”,公司年度总保费收入26.9亿元,同比增长381.5%。截至2008年12月,公司在全国寿险市场的排名也从2007年的第30名跃升至第17名。
华泰人寿目前在售产品50余个,个险渠道销售产品2008年达到27个,涵盖传统寿险、意外险、健康险以及分红险、万能险、投连险等。依托华泰资产管理公司优良的投资管理能力,公司旗下各类分红产品持续保持着优异的稳定收益。其中最具特色的产品包括爱心系列产品和福佑双鑫保障计划。
爱心系列产品由多个独立的保险产品组成,公司每售出一张爱心系列保单,就将捐献1%的保费给国内公益事业,扶助社会弱体。目前已经起售的产品包括爱心卡系列和爱心阿姨保障计划。其中的爱心阿姨保障计划由雇主作为投保人给阿姨或保姆投保,投保形式新颖。“福佑双鑫保障计划”由两款产品组成,包括:福佑双鑫两全保险（分红型）、附加福佑双鑫重大疾病保险。它是2008年11月才上市销售的健康险产品,其特色是可以进行两次重大疾病理赔,上市不到3个月已在全公司在售产品保费占比月度排名中位列第三。
在服务方面,针对客户普遍担心的理赔难和理赔慢等现象,我们率先在业内推出“差一补二”、“延时补偿”等措施,以提升服务品质。另外,利用华泰保险集团化优势,我们还建立了全国性服务网络和后援中心。
加强保障、期交型产品开发销售
理财周报:你对2009年保险业的发展趋势,有什么样的判断？
谢何:我们把今年牛年定位为精耕细作为主的“夯实基础年”,这并不意味着我们因为追求稳健而采取保守做法、采取低目标增长;相反,我们倒是定下了高业务增长、高人力增长、高绩效增长的目标。我们保持一个良好的心态和适合的战略定位,是为了“做好做久”。我们尽量使公司发展少走弯路,不乱折腾,为公司未来的发展积蓄力量。因此从上到下,全公司都没有所谓的“做不好是应该的,因为金融风暴的原因”这样的懈怠思想。
理财周报:华泰在新的一年里,产品和营销策略是怎么样？为了适应新的情势,在产品方面会做哪些调整？
谢何:华泰人寿作为一个成立不到四年的中小险企,是由美国实力雄厚的ACE保险集团和国内知名企业发起设立的全国性寿险公司。在新的一年里,华泰在产品开发和产品销售策略方面尤其会加强保障型、期交型产品的开发和销售。具体来说,产品开发方面,投资类、分红类、年金类、少儿类、意外和健康类、传统保障类都将有口碑不错的主力产品推出。2009年还会重点补充传统保障类和健康类产品的开发,也会对万能型产品条款内容进行修订,合理防范各类风险。
毛泽东有一句话:决定战争的胜负的不是一两件新式武器,而是人的因素。我们认为,个险营销的核心不是依靠一两个产品,因为产品有它的生命周期和客户需求的变化因素等,因此对营销队伍的管理和培训最重要。
值得一提的是,华泰人寿2009年“开门红”战役去年底拉开,截至2月3日,个险2009开门红33天承保已突破一个亿,是2008年全年新单规模保费的40%。其中1月份的数据与去年同期相比,增长了333%。
买最需要而又负担得起的产品
理财周报:你如何看待理财与保障的关系？
谢何:我相信经历这次次级债引发的金融海啸,我们都会反思:保险公司的强项是什么？保险的核心价值在哪里？相对应的,经历资本市场、投资市场的变动缩减,房地产的泡沫疑虑,中国老百姓也能有机会更加理性地看待保险的核心功能。当老百姓在财富游戏的伤痛中汲取教训之后就会体会到:保险的保障是至关重要的,应优先于储蓄、优先于追求投资回报。
人寿保险最重要的功能,应该要优先考虑“保障功能”。当一个人想要购买一些名牌和奢侈品例如汽车、钢琴时,他应该先要想想有没有必要,因为人生中,有些东西当你没钱或钱不够,是可以暂时不买的,但是你不能不时刻去思考:如何来屏障人生过程中的风风雨雨？这样的疏忽可能带来的痛苦和磨难,是相当悲惨的。
理财周报:你对个人或中产家庭的保险配置有何建议？
谢何:我进入人寿保险行业已有15年,有深刻的体会。如今保险产品和功能已形成多元化,通常而言,人寿保险产品的功能大约可以归纳到以下六种:为防范经济损失的保障功能、为防范医疗损失的补偿功能、为长命百岁的养老功能、为特定消费目的的强制储蓄功能（如:孩子教育、创业基金、购车购房……）为家庭资产进行保本保值的理财功能,为家庭资产积极增值的投资功能;每种保险产品会针对不同的目标客户来进行“功能差异化”的设计。
对于个人或一个中产家庭而言,首先要考虑:现阶段的人生生命周期是处于哪一种,是单身?是新婚？是有孩子？孩子大小？又没有父母需要赡养？有没有贷款负债？简单而言,就是要考虑:万一,当自己没有收入、自己不存在,有哪些问题要解决？需要多少才能解决？
其次再考虑:我们的经济收入减去我的生活必要开销,我们可以有多少费用来买保险？毕竟保险对多数人而言,不会感受到急迫性的需要,最好的保险是你负担得起,又能够满足万一时的需求。人寿保险不可能一次性买得齐全,人的观念会改变,社会环境会改变,财富和需求会改变,产品也会不断的改变,没有最好的产品来满足一个人或家庭的现在和未来。最合适的产品就是:你现在最需要而又负担得起的产品。
因此我会建议我的朋友:买保险,不需要想得太多,先考虑在你经济条件允许的范围先买保障,再买补充医疗,再买养老险,如有余力再买理财和投资型产品。