鸡肋，是食之无味，弃之可惜的一种物品。而鸡肋保单，是指那种不符合家庭实际需求；但退保又会使你将损失惨重的保险产品。那么，投保人该如何识破这样的保单。避免它们产生？本期《钱经》邀请恒安标准人寿保险理财师陈艳帮您练就一双火眼金睛。
“作为一名保险理财师，我最心痛地就是投保人买了这样的鸡肋保单。”理财师陈艳在采访中对记者说道。
相对于保险理财师的扼腕，身受鸡肋保单之害的还是投保人。那么，这些鸡肋保单是如何进入投保人的“家门”？一些保险代理人的不专业；投保人对保险了解不够；还可能是“人情保单”在作祟。如何识破和消灭这样的鸡肋保单呢，看看下面的救治方案，你就明白了。
不懂保险盲目跟风
“儿子今年就要结婚装修房子，保险收益却取不出来！”四年前，王先生的单位很多人都买了既有保障又有收益的分红型保险，。王先生觉得大家都买，说明这个产品好，于是“随大流”购买了5年期，所缴保费5万元，保险金额10万元的两全险(分红型)。其实他根本不懂两全险(分红型)是怎么一回事，之所以投保就是希望过两年取出收益来给儿子装修新房。
专家诊断：王先生的保单其实是一款有较高收益的两全险(分红型)，之所以有较高收益是因为它的分红方式是“保额分红”，但让王先生取不出分收益也是因为“保额分红”。那么，究竟什么是保额分红，为什么取不出收益？
简单的来说，保额分红是分红险的一种领取分红的方式。它是指以增加保单现有保额的形式分配红利，被保险人需长期持有保单，以一种整存零取的方式来保证自己的未来收入，只有在被保险人发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到保险费用。
看到这，您应该了解了王先生购买的是一款收益较高的两全型保险产品，而并非在保单持有几年内就能够拿到本金与利息的保险产品。反观王先生的保险需求，他其实希望购买一款既有保障又有一定收益，且领取灵活的分红险。总结起来，造成王先生陷入这样窘境就是因为他对自己所购买的保险不了解，没有与家庭的实际需求相匹配，一味盲目跟风。
专家支招：针对王先生这样的情况，恒安标准人寿保险理财师陈艳建议可以根据投保时间和家庭实际情况选择应对方法。一般来说，保险费用在前几年如发生退保情况损失会比较大。但保单如持有几年之后退保费用会相对较低或是无退保费用。所以如果王先生不是急需现金可以保留这份保险或者在保单持有几年后退保，以减少损失。希望王先生以后保险安排最好能在对所购险种有一定了解的基础上，再根据自己和家人的需求，根据自己的经济预算巧安排。克服盲目跟风的心理，也许可以走出家庭保障安排的误区。
保额过低等于没有保障
“这点理赔金连手术费的五分之一都不到。”30岁罗小姐在几年前买了一款保额为三万元的终身重疾险，但是她觉得这款保险保费低、保额还可以。但是前几个月，罗小姐被检查出患有乳腺癌。幸好是早期发现，可以进行手术治疗。但面对高额的治疗费，罗小姐才发现自己买的重疾险保额太低，根本起不到保障的作用。
专家诊断：罗小姐在患病理赔时才发现她的重疾险保额过低不能不说是一种遗憾。在当前经济困难时期，不少人把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。根据目前的重大疾病平均的医疗费用，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此对于一般消费者来讲购买10万元到20万元的保额比较合适，因为低于10万元的保障功能太弱，而超过20万元对一般投保人来说也没有必要。另外，由于重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，因此建议年轻人趁早购买重疾险，这样保费不高，但在保障高对投保人来说比较划算。
还要提醒投保人注意的是重疾险所保病种并非越多越好。目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病；另外，重疾险保障的病种越多，保费越高。一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
专家支招：恒安标准人寿保险理财师陈艳建议罗小姐在经济条件允许的情况下，可以考虑追加保费，将保额提高到10-20万元左右。因为罗小姐还年轻，增加保额后可以更大程度的转移风险，将风险最小化。如果经济条件暂时不好，选择定期寿险，在相同的保障额度下，定期寿险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。另外，因为罗小姐在患病后追加重疾险保额，所以再次投保时会将罗小姐所患的乳腺癌作为除外责任。
不知不觉重复投保
“我怎么会重复投保呢？”田先生反问道。原来，一位保险理财师再为他设计保险规划时，发现田先生前几年买的三份保险竟是不同保险公司的万能险。为什么田先生会重复投保？
专家诊断：造成田先生重复投保的直接原因很简单，那就是田先生只看了保险产品的产品名而忽略了产品类型。而他重复投保的根本原因有两个，一是田先生对所买保险认识不清；二是保险代理人的不专业，因为不同时期不同保险公司推出的万能险名字不同、亮点不同但类型是相同的，保险代理人并没有提醒投保人所投保险的类型。
专家支招：如果重复投保的三份万能险投保年限不到五年，退保损失比较大。恒安标准人寿保险理财师陈艳建议田先生应该在持有保单的同时可以转换产品适量增加保障性的保险产品，例如重疾险、意外险等。
家庭支柱应首先保障
张先生在一家国企上班，妻子下岗，儿子读初中。张先生考虑到自己有社保，就给妻子购买了养老险和意外险，儿子购买了教育险和意外险。
专家诊断：张先生的做法看起来很周全，实际上却没有保对人。张先生是这个家庭收入最高、责任最重的一个人，必须为这个家庭支柱购买所需保障，首先应该为自己安排好足额的人身意外险和定期寿险，而不是先给自己的儿子买教育金保险。因为对于这个三口之家而言，最大的风险是张先生发生意外或不幸，家庭支柱轰然倒下，导致家庭收入锐减，家人的生活质量就可能骤然下降，儿子的教育金也失去了最主要的来源。张先生本人的意外险、定期寿险没安排好，太太和孩子的保险却已经有了一大堆，这是不恰当的安排。因为保障对象没有安排正确，该家庭现有的保险可以说在保障功能上完全不到位。
投保人购买保险，要遵循\'先近后远，先急后缓\'的原则，先给家庭支柱购买适合的保险，有余力的再考虑其他家人。另外，有些人认为有社保、医保就不用购买商业保险，其实商业保险的作用主要是补充社会保险不能承保的部分。"
专家支招：恒安标准人寿保险理财师陈艳建议张先生首先增加定期寿险和意外险。同时要注意，保险并不是买得越多越好。在了解了自己的保障需求和应该选择的险种后，愿意购买的保险可能不止一个产品，而且在同一时期一个家庭中的不同成员可能都有购买保险的计划。为了家庭总保费支出不要影响家庭的正常生活，以不超过年收入的10%-20%为宜。
“作为一名保险理财师，我最心痛地就是投保人买了这样的鸡肋保单。”理财师陈艳在采访中对记者说道。
相对于保险理财师的扼腕，身受鸡肋保单之害的还是投保人。那么，这些鸡肋保单是如何进入投保人的“家门”？一些保险代理人的不专业；投保人对保险了解不够；还可能是“人情保单”在作祟。如何识破和消灭这样的鸡肋保单呢，看看下面的救治方案，你就明白了。
不懂保险盲目跟风
“儿子今年就要结婚装修房子，保险收益却取不出来！”四年前，王先生的单位很多人都买了既有保障又有收益的分红型保险，。王先生觉得大家都买，说明这个产品好，于是“随大流”购买了5年期，所缴保费5万元，保险金额10万元的两全险(分红型)。其实他根本不懂两全险(分红型)是怎么一回事，之所以投保就是希望过两年取出收益来给儿子装修新房。
专家诊断：王先生的保单其实是一款有较高收益的两全险(分红型)，之所以有较高收益是因为它的分红方式是“保额分红”，但让王先生取不出分收益也是因为“保额分红”。那么，究竟什么是保额分红，为什么取不出收益？
简单的来说，保额分红是分红险的一种领取分红的方式。它是指以增加保单现有保额的形式分配红利，被保险人需长期持有保单，以一种整存零取的方式来保证自己的未来收入，只有在被保险人发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到保险费用。
看到这，您应该了解了王先生购买的是一款收益较高的两全型保险产品，而并非在保单持有几年内就能够拿到本金与利息的保险产品。反观王先生的保险需求，他其实希望购买一款既有保障又有一定收益，且领取灵活的分红险。总结起来，造成王先生陷入这样窘境就是因为他对自己所购买的保险不了解，没有与家庭的实际需求相匹配，一味盲目跟风。
专家支招：针对王先生这样的情况，恒安标准人寿保险理财师陈艳建议可以根据投保时间和家庭实际情况选择应对方法。一般来说，保险费用在前几年如发生退保情况损失会比较大。但保单如持有几年之后退保费用会相对较低或是无退保费用。所以如果王先生不是急需现金可以保留这份保险或者在保单持有几年后退保，以减少损失。希望王先生以后保险安排最好能在对所购险种有一定了解的基础上，再根据自己和家人的需求，根据自己的经济预算巧安排。克服盲目跟风的心理，也许可以走出家庭保障安排的误区。
保额过低等于没有保障
“这点理赔金连手术费的五分之一都不到。”30岁罗小姐在几年前买了一款保额为三万元的终身重疾险，但是她觉得这款保险保费低、保额还可以。但是前几个月，罗小姐被检查出患有乳腺癌。幸好是早期发现，可以进行手术治疗。但面对高额的治疗费，罗小姐才发现自己买的重疾险保额太低，根本起不到保障的作用。
专家诊断：罗小姐在患病理赔时才发现她的重疾险保额过低不能不说是一种遗憾。在当前经济困难时期，不少人把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。根据目前的重大疾病平均的医疗费用，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此对于一般消费者来讲购买10万元到20万元的保额比较合适，因为低于10万元的保障功能太弱，而超过20万元对一般投保人来说也没有必要。另外，由于重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，因此建议年轻人趁早购买重疾险，这样保费不高，但在保障高对投保人来说比较划算。
还要提醒投保人注意的是重疾险所保病种并非越多越好。目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病；另外，重疾险保障的病种越多，保费越高。一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
专家支招：恒安标准人寿保险理财师陈艳建议罗小姐在经济条件允许的情况下，可以考虑追加保费，将保额提高到10-20万元左右。因为罗小姐还年轻，增加保额后可以更大程度的转移风险，将风险最小化。如果经济条件暂时不好，选择定期寿险，在相同的保障额度下，定期寿险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。另外，因为罗小姐在患病后追加重疾险保额，所以再次投保时会将罗小姐所患的乳腺癌作为除外责任。
不知不觉重复投保
“我怎么会重复投保呢？”田先生反问道。原来，一位保险理财师再为他设计保险规划时，发现田先生前几年买的三份保险竟是不同保险公司的万能险。为什么田先生会重复投保？
专家诊断：造成田先生重复投保的直接原因很简单，那就是田先生只看了保险产品的产品名而忽略了产品类型。而他重复投保的根本原因有两个，一是田先生对所买保险认识不清；二是保险代理人的不专业，因为不同时期不同保险公司推出的万能险名字不同、亮点不同但类型是相同的，保险代理人并没有提醒投保人所投保险的类型。
专家支招：如果重复投保的三份万能险投保年限不到五年，退保损失比较大。恒安标准人寿保险理财师陈艳建议田先生应该在持有保单的同时可以转换产品适量增加保障性的保险产品，例如重疾险、意外险等。
家庭支柱应首先保障
张先生在一家国企上班，妻子下岗，儿子读初中。张先生考虑到自己有社保，就给妻子购买了养老险和意外险，儿子购买了教育险和意外险。
专家诊断：张先生的做法看起来很周全，实际上却没有保对人。张先生是这个家庭收入最高、责任最重的一个人，必须为这个家庭支柱购买所需保障，首先应该为自己安排好足额的人身意外险和定期寿险，而不是先给自己的儿子买教育金保险。因为对于这个三口之家而言，最大的风险是张先生发生意外或不幸，家庭支柱轰然倒下，导致家庭收入锐减，家人的生活质量就可能骤然下降，儿子的教育金也失去了最主要的来源。张先生本人的意外险、定期寿险没安排好，太太和孩子的保险却已经有了一大堆，这是不恰当的安排。因为保障对象没有安排正确，该家庭现有的保险可以说在保障功能上完全不到位。
投保人购买保险，要遵循\'先近后远，先急后缓\'的原则，先给家庭支柱购买适合的保险，有余力的再考虑其他家人。另外，有些人认为有社保、医保就不用购买商业保险，其实商业保险的作用主要是补充社会保险不能承保的部分。"
专家支招：恒安标准人寿保险理财师陈艳建议张先生首先增加定期寿险和意外险。同时要注意，保险并不是买得越多越好。在了解了自己的保障需求和应该选择的险种后，愿意购买的保险可能不止一个产品，而且在同一时期一个家庭中的不同成员可能都有购买保险的计划。为了家庭总保费支出不要影响家庭的正常生活，以不超过年收入的10%-20%为宜。