遇到短期资金紧缺的情况，多数人通常会想到向银行贷款或上典当行筹集资金，抑或是向亲戚朋友借款。握有保单的你是否知道，除上述方法外，你还可以通过“保单贷款”向保险公司借钱。这样不仅能获得应急资金，而且还可以维持保障。
值得一提的是，在申请保单贷款后，被保险人如果发生保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金，并不影响保险理赔时效。但保险专家也提醒投保人，保单贷款并非“十全十美”，其中的风险也需及时规避。
巧用保单贷款
北京的张先生最近急缺一笔钱，“儿子购房首付款缺5万元。”无奈之下，张先生想到了通过退保周转资金。在了解客户的情况后，张先生投保的太平人寿立即对保单进行了核查，发现张先生购买的保险产品具有贷款功能，根据保单的现金价值，可为其提供6万元的贷款额度。张先生只要提供有效保险单与个人身份证明就可申请办理贷款，3至5个工作日后款额就会到账。而张先生申请的业务，就是保单贷款。业内专家解释，所谓的保单贷款又称保单抵押贷款，它是保单所有者以保单作抵押，向保险公司取得的贷款。
在申请过程中，保险公司提醒张先生：保单贷款期限最长可达6个月，在约定偿还贷款的时间内，张先生可以随时选择一次性全部偿还或部分偿还借款和利息，期间，保单原有的保障功能也不会受到丝毫影响。在了解保单贷款的申请流程和功能后，张先生在现场提交了保单贷款申请。
从张先生的经历中，我们发现，在遇到短期资金紧缺时，保险客户不需要通过退保等方式填补资金缺口，只要办理保单贷款即可及时解决问题。
贷款并不适用于所有险种
保单贷款在国外保险市场较为流行，而在借款期间投保人仍能享受保障，则是保单贷款的最大好处。
据记者了解，目前国内不少保险公司都提供保单贷款业务，但并非所有的保险产品都适用于保单贷款。保单所有者之所以能获得贷款，是由于其保单具有现金价值。因此，只有存在现金价值的保单才能提供保单贷款。
一般来说，大部分具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单都可以向保险公司申请贷款，这些保单在投保一年后就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值就越高。
然而，虽然这些保单通常都可以进行保单贷款，但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定，并且各家保险公司对于贷款利率的规定也各不同。而短期意外险、健康险等由于没有现金价值，或者现金价值很低，这类保单就不能进行保单贷款。此外，有些保险公司规定，已经发生保单垫缴或在投资型保单缓缴的情况下，也不能提供保单贷款。
不过，保险专家表示，虽然现金价值是考核保单能否进行保单贷款的一项重要因素，但并非只要具有现金价值的保单就可以进行保单贷款，最典型的例子就是投连险。作为具有投资作用的险种，保费在十万以上的投连险保单并不鲜见，很快就能累积可观的现金价值。但由于其价值随投资单位价格而波动，所以一般投连险不能进行保单贷款。
因此，投保第一年者多数无法办理保单贷款，通常是保单有效期满一年后才可申请。换言之，持有保单时间越长、累积的保单现金价值越多，可贷款额度也越高。一般情况下，贷款上限按保单账户价值的一定比例计算，不同保险公司的可贷款比例也会不同。
据保险专家介绍，通常来说，只要客户购买的产品具有保单贷款的功能，同时已支付2年(或2年以上)保险费或趸交保险费，且贷款总额不超过保单现金价值的70%，就可申请办理保单贷款，而且客户每次贷款的最长期限能达6个月。不仅如此，客户在申请保单贷款后，如果发生保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金，并不影响保险理赔时效。
保单贷款亦有风险
当然，保单贷款也不是十全十美，有些风险需要提前避免。
首先，需要提醒投保人的是，保险所提供的最本质的功能是保障，在贷款期间，客户仍然需要按期缴纳保险费，这样才能在借款期间维持保险合同效力。
其次，当保单贷款到期而客户未能及时还贷时，保险公司会扣除该保单的现金价值用于归还借款及利息。一旦当保险合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费及利息时，保险合同效力就会终止，从而影响保单的保障利益。这种还贷压力构成了保单贷款的一大风险。
最后需要提醒申请保单贷款的投保人的是，因为考虑到市场需求及道德风险的因素，目前国内一家保险公司可能只有几种保险产品提供保单贷款，且保单贷款利率基本随银行贷款利率的变动而变动。