导读：充分发挥保险社团作用促进保险业又好又快发展 关于保险行业协会生存与发展的思考
论新《保险法》中行业协会的法律定位 建设中国保险行业协会 完善中国保险业管理体系
保险社团在两岸保险业发展中的角色与作用 新加坡人寿保险协会自律实践与经验
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美国保险行业协会的职能及经验介绍 德国保险协会的职能任务与组织结构
一、香港保险市场概况
2009年香港保险市场总保费收入为1,850.7亿港元，占香港本地生产总值约12%。以保险渗透率以言，人寿保险业务的保险渗透率占10. 7%，而产险业务的则为1. 5%。人寿保险业务和产险业务的保险密度分别为24, 981港元和3,504港元。
根据香港保险业监理处2010 上半年保险数据，一般保险业务的毛保费及净保费与2009年同期比较，分别取得14.5%及11. 8%的增长至766亿元及117亿元，而整体承保利润则维持在2009年的13亿元的水平。2010年上半年的有效人寿保险保单保费收入有840亿元，保单数目则有9, 361, 629份，较去年同期分别上升了12. 3%和5.2%。
截至2010年6月30日，香港共有170家获授权保险公司，其中107家经营一般业务、46家间经营长期业务（寿险），而19家则经营综合业务。
同一时期，香港的注册保险代理超过6万人，细分为保险代理商/负责人共2,365家、个人代理有32, 381人和业务代表有25, 911人。而获授权的保险经纪则有572家，登记成为获授权保险经纪的行政总裁/业务代表共有7, 423人。
二、香港保险业的监管
在此之前，香港保险业是由香港政府的公司注册处辖下的保险部监管。随着香港保险业蓬勃发展，政府在1990年6月正式成立香港保险业监理处，负责执行《保险公司条例》（第41章）。部门首长为保险业监理专员，负责执行《保险公司条例》的规定。辖下设有一般保险部、长期保险部、政策及发展部。主要职能是确保保单持有人或潜在保单持有人的利益获得保障。
三、行业自律监管一香港保险业联会（简称“保联”）
1、成立及宗旨
保联1988年8月8日成立，乃承保商之自律监管机构，以推动及促进香港保险业的发展为宗旨。
保联是保险公司的代表机构，保联会员承保的总毛保费，约占全港90%以上。以2010年7月31日计，全港有170家注册保险公司，其中133家是保联会员公司，细分为90家一般保险会员和43家寿险会员。会员按其毛保费收入计算应缴会费。
2、组织
保联之管治委员会为决策组织，分别由一般保险总会及寿险总会各派五名代表组成，主席则由两总会的代表每年轮流出任。
一般保险总会专责处理涉及一般保险之技术性事宜、推广和发展一般保险会员的权益，由17名委员组成。寿险总会专责处理寿险业务之技术性事宜和推广香港之寿险业务发展，由12名委员组成。管治委员会、一般保险总会和寿险总会辖下设有多个技术小组、专责小组、工作小组、法律事务工作小组，专责研究和处理不同的保险事宜。
同时，一般保险总会辖下设有火险公会（Fire Insurance Association）、意外保险公会（Accident Insurance Association）、医疗保险协会（Medical Insurance Association）、洋面保险公会（Marine Insurance Association）和再保险协会（Reinsurer Forum）。
此外，寿险总会辖下设有精算工作小组、法律事务工作小组、人寿风险管理工作小组、专业水平工作小组、退休保障计划工作小组。就广受欢迎的投连寿险产品、资本投资者入境计划和人民币保险产品业务，特别成立投连寿险产品工作小组、资本投资者入境计划专责小组、人民币寿险产品专责小组，研究有关的课题，以配合市场需要。
3、职能
（1）促进业界发展
保联致力促进保险业界的发展，透过更紧密经贸关系合作协议、资本投资者入境计划、制订保单持有人保障基金和推广善用调解服务，为业界建立良好的营商环境，包括开拓更大的市场和发展空间，以及增加成本效益和客户的信心。
保联的另一项重要工作是就各项与保险相关的政策，收集、统一及发表业界的意见，并提有效益的建议，近年处理的项目包括:医疗融资改革、竞争法和披露中介人佣金等课题。
（2）公众教育
每年保联都会筹办不同活动，例如：举办全家之“保”同乐日、参加楼宇安全日，设置摊位游戏，推广保险讯息。此外，透过电台、电视台及电子传媒推推出宣传片段及刊物，让市民了解更多保险相关的知识，例如：预防醉酒驾驶、业主立案法团第三者责任保险、投资相连寿险投保须知。
为了确保业界的持续发展，保联教育基金继续致力培育学生，其中包括颁发保联奖学金。自1989年成立至今，先后颁发134个奖学金。
（3）提升形象
透过举办及参与国际会议，例如：国际海上保险联盟会议、东亚保险大会、海峡两岸及港澳保险业交流与合作会议；以及跟政府和非政府机构合办教育公众活动，例如：“未雨行动”小区活动计划，教育青少年正确的理财观念及知识。
此外，保联支持推行保险专业诚信推广计划、持续专业培训计划。
（4）会员服务
保联设有秘书处，为保联所有委员会提供有效率和专业的秘书支持服务。为了让会员公司掌握更多最新的市场动态，定期筹办讲座以及进行数据调查。每年为会员举办酒会、聚会，让他们有机会与立法会议员、官员和半官方机构代表会面交流。
秘书处的外务传讯部每年为保联编制刊物，例如:年报、宣传保险讯息的单张等。
（5）对外联系、促进交流
除了发展本土的业务之外，保险业亦不断寻求更多的发展机会，开拓新的业务，并拓展海外市场。
保联不时推出不同的客户保障措施，完善保险制度，增加客户的信心。
保联的另一个重要职能是进行行业自律监管。秘书处超过一半的职员是监察部的员工，为保险代理登记委员会和保险索偿投诉局两大奉行行业自律监管的组织，提供秘书支持服务。
四、保险代理登记委员会
（一）历史
根据《保险公司条例》于1993年1月1日成立，负责执行《保险代理管理守则》，透过适当规管登记人士的活动，维护公众权益。
（二）职能
1、为合资格的登记人士登记，目前全港共有58, 000名登记人士（包括：个人代理、负责人、业务代表），每人获发一个登记号码，登记数据可以在保联网页上的中央登记册查考。
2、处理投诉个案，决定保险代理是否符合适当人选准则出任保险代理，以及处理投诉代理个案。有关投诉保险代理的个案由八人组成的保险代理登一记委员会负责审裁。
（三）委员会的组成
主席必须为业外人士，现任主席为前立法会议员的现职律师担任；另有四名业外委员，分别是大律师、专业会计师、消费者委员会代表和一位退休资深公务员。其余三名业内委员，分别是来自香港人寿保险从业员协会、一般保险总会和寿险总会的代表。
委员会所有委员都是无偿的，而且大部分是业外人士。
委员会按照《保险代理管理守则》和一般纪录行动的量刑，对违规的保险代理作出判罚。自1993年成立以来，共接获9, 910宗投诉个案。经委员会审理而指控成立的个案涉及855名登一记人士（包括：个人代理、负责人及业务代表）。
（四）上诉机制
为了公平起见，保联于1995年成立上诉裁判处，专责处理保险代理、负责人、业务代表就委员的裁决提出的上诉。现时共有18名委员，包括：大律师、律师及其它专业人员。每宗上诉个案都交由三人聆讯小组审理。
通常上诉结果可以是维持原判、推翻原判或改变原判。但无论如何，上诉裁判处的判决，乃最终判决。
五、保险索偿投诉局
有些投诉人对保险赔偿不满，所以由业界成立的自律监管机构一保险索偿投诉局。投诉局于1990年2月注册成立，营运经费来自会员公司，为投诉人提供免费服务。
投诉局的职权范围包括：投诉与索偿有关，索偿金额不得超过80万港元，涉案保险公司属投诉局会员，涉案保单属个人保险类别，投诉人为保单持有人/受益人/合法索偿人，涉案保单持有人必须为香港居民，涉案保险公司己对索偿中请作出最终赔偿决定，投诉人必须于接获保险公司最终赔偿决定的六个月内向投诉局作出书面投诉，索偿纠纷并不涉及工业、商业或第三者保险，索偿案件并非正在进行法律程序或仲裁。
当投诉局秘书处筛选有实质内容、符合投诉局的职权范围的个案，会转介会员公司回复，在这个阶段保险公司可能作出赔偿。如果仍然维持原来的赔偿决定，秘书会把个案转介共位名誉顾问提供意见，然后转交涉案会员公司再作考虑。秘书会把投诉连同名誉顾问的意见，转交投诉局辖下设立的投诉委员会作最终裁决。
投诉委员会是独立和具公信力的，由五位成员，大部分非保险业界人士，包括：主席是一位大律师和4位委员，消费者委员会代表、香港会计师公会代表、两位代表一般保险业和寿险业的业界人士，他们可透过表决，裁定被投诉的会员公司必须作出赔偿、提出建议或驳回投诉，以便圆满解决或撤销投诉。
六、未来发展动向
1、建议成立独立保险业监管局
现时保险业监理处隶属香港特别行政区政府，工作包括：监管保险公司和授权行业自律监管中介人，以及授权保险公司在香港或从香港经营保险业务。政府于2010年7月中提出建议成立独立保险业监管局，咨询公众的意见。
建议中独立保险业监管局所需的监管权力，包括发牌、直接监管中介人、进行日常监察和调查，以及惩处违规行为等。预计于2013年成立，并投入运作。
2、建议成立保单持有人保障基金
政府计划推出保单持有人保障基金，初步建议为每份保单的首十万港元提供100%保障，余额可得八成保障，一旦保险公司经营不善因而倒闭，保户可获得最高上限为100万港元。但是仍在计划的阶段。
3、医疗融资
医疗融资改革在香港己酝酿十多年，终于在2008年完成首轮咨询，现阶段建议引入以市民自愿参与为基础、兼具保险和储蓄成分的辅助制度，由政府统一规管。
由于建议的计划与保险有密切关连，故保联成立专责小组，就承保投保前已存在疾病、平衡风险和控制成本，与政府商讨细节。医疗融资咨询档将于今年内推出第二轮公众咨询。
4、提升水平
在投保人方面，循不同管道向投保人灌输正确的保险讯息，让客户掌握保险的基本概念和常识是基础因素，认识保险的好处和减少不必要的误会。
在保险公司及中介人方面亦要不断自强，保联将发挥功能，鼓励行业本身（保险公司和中介人）必须以诚为本，以客为尊，平衡商业利益与客户权益。并制订良好的管理守则和适当监察和惩处制度，务求建立客户对保险的信心，为香港的保险业打造更优质的内涵和形象。（本文资料来自2010年10月13日“保险行业协会职能与作用研讨会”）