我国农村地区商业保险与社会保险的关系演进及预期
熊波1万里虹2蒋晓虎2
（1.武汉大学经济与管理学院，湖北 武汉 430072；2.中国人寿保险股份有限公司，北京 100033）
［摘要］早期的社会保险是在参照和模仿商业保险的运作机理后，草创的一种新制度。作为一对既有区别也有联系的概念，二者之间在我国农村地区不断发生变迁，从单方越位、竞争对立到目前的局部协同。本文从内、外因两个方面，分析了二者关系出现变迁的深层次原因，提出须尽快改进二者关系，通过制造“双赢”效应，更好地服务国家新农村建设和城镇化进程。
［关键词］中国农村；商业保险；社会保险；关系演进；前景预期
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保险公司偿付能力与资本结构优化问题研究
蔡颖
（武汉大学，湖北 武汉 430072）
［摘要］虽然很难对某一家具体保险公司的资本结构在不同发展阶段给出精确的最佳比例，但国际保险实务界确实存在着有关险资最优资本结构的实践标准。金融危机之后，各国监管部门开始酝酿新的偿付能力监管规则，强化保险公司的财务基础，提高对多种金融风险的应对能力。通过分析中国和国际保险同业在再融资方面的不同，发现目前我国保险企业的还难以做到从优化资本结构的高度来主动规划再融资行为。在业务快速发展的现阶段，国内保险公司一方面要进一步调整业务结构，大力发展资本占用少的业务，保持偿付能力稳定；另一方面也要从优化资本结构的战略高度，提前计划未来的资金需求，做好再融资规划。
［关键词］偿付能力；资本结构；再融资；保险公司
财产保险公司经济资本配置中奖惩系统的构建
陈迪红 张霞
（湖南大学金融与统计学院，湖南 长沙 410079）
［摘要］资本配置是保险公司经济资本管理的一项核心内容。保险公司为各业务线配置经济资本时，主要考虑不同业务线的损失分布函数，对大额损失的次数，尤其是损失金额超过期望损失的次数却未加考虑，这必然会使资本在业务线间的配置不公平。本文根据奖惩系统能有效区分被保险标的风险异质性的特点，分析了经济资本配置中奖惩系统的组成要素和评价指标，在一定的假设条件下得出奖惩系统的资本水平、转移概率和转移矩阵，构建了适用于资本配置的奖惩系统，从而为保险公司完善内部风险管理机制、提高偿付能力、设计具有激励作用的经济资本配置技术提供另一视角。
［关键词］奖惩系统；资本水平；转移矩阵
我国车险市场道德风险的博弈分析
周延1宋曰军2
（1.华东师范大学，上海 200241；2.华夏银行山东聊城分行，山东 聊城 252000）
［摘要］车险已成为我国产险的龙头险种，但由于信息不对称，车险市场道德风险已严重制约产险业的发展。各利益主体为自身效用最大化不断博弈的最终结果，使得车险市场整体运行效率大打折扣。本文运用博弈论的研究方法，通过构建博弈模型，对投保人、保险人、保险代理人以及汽车修理商四方行为主体的道德风险进行博弈分析，探寻其最优策略，并给出对策建议。
［关键词］车险市场；道德风险；博弈分析
美国医疗保障制度改革述评
朱铭来 陈妍 王梦雯
（南开大学经济学院，天津 300071）
［摘要］美国是发达国家中唯一没有建立全民社会医疗保障体系的国家。历史上美国曾发起过一次又一次推行全民医保的运动，但结果多以失败而告终。新世纪伊始，特别是金融危机爆发之后，美国民众对医保改革的呼声越来越高。2009年奥巴马就任美国总统后，将其作为施政的重点。美国医改法案几经曲折，最终在2010年3月获得国会批准，正式实施。本文对此次美国医疗保障制度改革的背景、内容及其经济学内涵、改革涉及的争论焦点及未来效果预期等进行深入分析，以期为我国未来医疗保障制度的进一步完善提供借鉴经验。
［关键词］美国医疗保障制度；商业健康保险；保险交换机制
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沪蓉两地医疗费用与医疗保险损失水平与差异研究
仇春涓 陈滔 葛丽华
（西南财经大学保险学院，四川 成都 611130）
［摘要］医疗费用与医疗保险损失水平是商业医疗保险经营和社会医疗计划管理的基础。本文利用权威部门公布的信息、检索专题研究的文献和分析专题调查数据三类方法系统地研究了沪蓉两地医疗费用与医疗保险损失的真实水平，发现上海的医疗费用和医疗保险损失水平显著高于成都，约为后者的2倍。在分析造成沪蓉两地医疗费用与医疗保险损失水平差异可能原因的基础上讨论了上述发现对健康保险精算实践、商业医疗保险产品及社会医疗保险计划设计和管理上的启示与指导价值。
［关键词］医疗费用；医疗保险损失；成都；上海
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公私合作构建我国的长期护理保险制度：国外的借鉴
陈晓安
（西南财经大学保险学院，四川 成都 611130）
［摘要］鉴于我国日益严重的老龄化趋势以及沉重的老年护理费用，在我国推行长期护理保险制度势在必行。本文分析了国外护理保险制度中公私合作的模式、经验和教训，指出我国唯有以“政府推动、政策支持、强制投保、商业化经营、社会化运作”为原则，充分发挥政府的法律、财税支持与监管职能，引入保险公司的商业化经营，建立覆盖城乡的社会化护理机构，继续巩固家庭在老年护理中的作用，才能实现我国长期护理保险制度的可持续发展。
［关键词］长期护理保险制度；公私合作；国际借鉴
区域保险市场属地监管问题研究
谢宪1刘金锋2
（1.中国保险监督管理委员会江苏监管局，江苏 南京 210029；2.南京师范大学，江苏 南京 210042）
［摘要］我国目前对保险主体的行政监管权限划分实行的是以层级监管为主、属地监管为辅的方式。随着保险业的飞速发展，我国保险公司法人机构驻地在全国范围内呈现离散分布趋势。充分发挥属地保监局的作用，强化对法人机构监管的呼声渐高，属地监管提上议事日程。从管理学角度看，属地监管可以降低监管成本与保险公司经营管理成本，提高监管效率，但属地监管也可能导致宏观审慎监管不足、地区执法力度差异导致的监管套利、监管导致企业成本过高、阻碍市场竞争等。我国保险业属地监管已经开始初步探索，在授权与机制建设方面存在需要完善之处。为进一步加强完善属地监管制度，可以分试点论证、部分实施、全面实施三个步骤分步加以推进。
［关键词］保险监管；属地监管；保险公司法人机构
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综合经营趋势下金融集团的资本充足度监管
郭艳1张晋莲2胡波3
（1.天津大学，天津 300072；2.中非发展基金，北京 100031；3.中国人民大学，北京 100872）
［摘要］金融综合经营与金融集团的产生，对监管机构的资本充足度监管提出了一些挑战。在传统的分业监管框架下，金融集团可以利用其调配资本资产的灵活性进行监管资本套利，套利手段包括资产簿记调整、资本重复计算、债务资本化、利用非受监管成员企业承担风险等。我国的金融监管机构在已对银行集团和保险集团提出统一资本监管要求的基础上，应通过做实监管协调机制、扩大受监管金融集团范围、对集团内非金融企业进行审慎监管、健全金融集团内部防火墙制度等方法，完善对金融集团的资本充足度监管。
［关键词］综合经营；金融集团；资本充足度监管
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要关注保险行业的边缘化倾向①
郝演苏 郭丽军
（中央财经大学，北京 100081）
［摘要］从1980年全面恢复国内保险业务以来，保险业务收入以年均30%的增幅高速增长。但由于保险行业长期以来过度关注保险业务收入数据，在发展过程中忽略了保险业务收入的内涵，导致保险业务收入高速增长的同时，保险行业对于社会应当承担的经济补偿和民生保障的职能在弱化，每逢有大灾大难，本应有突出表现的保险业却经常集体失语，保险行业出现边缘化的倾向，如，保险业过度关注保险业务增长、非寿险业务发展缓慢、财产保险业务的滞后等。
［关键词］保险行业；边缘化倾向；保障功能
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欧美网络保险的最新发展及对我国的启示
高雷 杨爱军
（南京审计学院金融学院，江苏 南京 211815）
［摘要］随着互联网的兴起和快速发展，保险业正经历着一次重大变革。欧美国家的保险公司利用互联网等信息技术解决实际业务问题，为代理人、客户、潜在客户、合作伙伴提供各种服务，大幅降低了成本，并提高了业务效益、内部运营效率和合作有效性。本文主要分析了欧美网络保险的发展状况，并找出我国发展网络保险的差距。我国应该借鉴国外经验，结合国内有利环境，重点解决网络安全、风险控制和网上支付等技术瓶颈，全方位发展网络保险，以促进我国民族保险业的高效、快速发展，使之以全新的姿态积极参与国际保险市场的竞争。
［关键词］网络保险；保险创新；风险管理
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论保险电销渠道与传统渠道的整合
赵爱清1吴晓芹2
（1.西南财经大学期刊中心，四川 成都 610074；2.西南财经大学金融学院，四川 成都 610074）
［摘要］在保险产品日趋同质的背景下，保险营销渠道成为国内保险公司竞争的焦点。与传统渠道相比，保险的电销模式具有不同于传统渠道的特征，电话销售渠道正在快速地发展。目前电销渠道与传统渠道的隔绝产生了矛盾，造成保险公司资源的浪费，也不利于电销模式的持续健康发展。未来的发展趋势必然是各种销售渠道的整合，本文进一步提出了电销渠道与其他渠道有效整合的具体思路。
［关键词］保险行业；电话营销；营销渠道；整合
深圳车险公估市场调研报告
刘世举
（中国保险监督管理委员会深圳监管局，广东 深圳 518040）
［摘要］车险公估作为深圳公估业的重要组成部分，为深圳保险业服务经济社会发展做出了积极贡献。不仅在保险理赔、风险评估领域发挥着重要的中介作用，而且为促进公估业的经济增长注入了动力。但是进入2009年后，深圳车险公估总体呈现发展后劲不足的态势。为进一步摸清深圳车险公估市场发展现状，巩固深圳保险公估之都的地位，深圳保监局对深圳车险公估市场展开深入研究，分析目前车险公估发展现状和存在的问题，并对深圳车险公估的可持续发展问题提出相关建议。
［关键词］车险公估；服务模式；业务发展；问题分析；政策建议
中国保险深化理论探索
张大龙
（吉林大学商学院，吉林 长春 130012）
［摘要］借鉴金融深化理论，本文通过对保险深化的定义、内涵和决定因素进行全面阐述，从而提出保险深化理论，并运用保险深化理论对改革开放后中国保险业的发展历程进行了实证分析。提出中国保险深化的进程实质是产权明晰和国家产权逐步退出的过程，属于典型的供给主导型制度变迁，下一步中国保险深化的攻坚和关键是国有保险主体的产权改革。
［关键词］保险深化；金融深化；产权制度；制度变迁
种养殖业保险发展问题分析
曾龙
（武汉大学经济与管理学院,湖北 武汉 430070）
［摘要］农业是国民经济的根基。但是占农业较大比重的种养殖业保险发展比较滞后的问题，削弱了保险服务经济社会的功效。虽然国家实施了一系列的政策性保险，但是种养殖业保险面临的风险较大、管理较弱、人才紧缺、环境不优的问题，限制了这一领域保险的健康快速发展。本文提出，现阶段要通过科学确立其发展模式，建立有效的风险分担机制，加强管理、优化环境，实现种养殖业保险的又好又快发展，服务农业产业发展大局。
［关键词］种养殖业；风险；对策
出口信用保险政策性职能探析
——基于河北出口信用保险的数据
谢志斌
（中国出口信用保险公司河北分公司，河北 石家庄 050061）
［摘要］出口信用保险作为配合国家外贸、外交、财政、金融、产业政策的政策措施，从区域角度看，核心作用应发挥在配合产业政策上。本文从区域角度探讨出口信用保险作用的发挥。实现政策性业务核心职能，地方政府应强化经济政策资源意识，出口企业应强化出口风险意识，出口信用保险机构应强化专业化服务意识，目标才能达成一致，效用才会显著。
［关键词］出口信用保险；中央政策性经济资源；产业政策；区域特点
谢志斌在《保险研究》上发表过的其他文章：
保险合同免责条款的理解与法律适用
稂文仲
（深圳市信诚联合保险公估有限公司，广东 深圳 518100）
［摘要］保险合同的免责条款是保险人维持正常运营、防范自身风险所必须具备的条款，也是我国法律所允许的保险人的一项正当权利。同时，为了防止保险人滥用此项权利，我国法律对保险合同的免责条款的效力也做出了一定的限制，要求保险人对免责条款履行提示与明确说明的义务，同时也规定了免责条款法定无效的情形。如何准确理解免责条款的内涵与外延，准确适用法律，本文采用比较法的角度，联系我国保险实践与保险诉讼司法实践情况，作了有益的探索，提出在适用法律时，应做到保护保险合同双方当事人利益的平衡及维护投保人、被保险人、受益人利益及防范保险欺诈的平衡。
［关键词］免责条款；明确说明；无效
保险法如实告知义务的司法裁量 （此文另见《保险法专题》）
周海涛 李天生
（大连海事大学法学院，辽宁 大连 116026）
［摘要］如实告知义务制度是保险法的基本制度之一。虽然修改后的《保险法》对如实告知义务进行了完善，但仍无法详尽，如实告知义务实践和理论中的许多争议都必须依靠法院的自由裁量来解决。在投保人告知事项范围、告知义务主体、违反如实告知义务的法律后果等争议比较集中的典型问题上，应将理论与保险商事实践相结合，进行科学的司法裁量，构建和谐的保险秩序。
［关键词］如实告知义务；告知事项范围；告知义务主体；法律后果；司法裁量
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论我国农民工失业保险法律制度的建立和完善
何新容 胡天成
（南京审计学院法学院,江苏 南京 210029）
［摘要］农民工工作技能低、流动性大的特点使其失业风险远高于城市劳动者，但由于我国目前有关农民工失业保险法律制度的缺失，使得他们无法获得公平的社会保障，从而面临巨大的生存和心理压力,容易产生种种社会问题。因此构建适合我国国情与农民工自身特点的农民工失业保险制度，既保障了农民工的基本生活，又缓解了社会矛盾，对于当前和谐社会的建设具有重要的现实意义。
［关键词］农民工；失业保险；金融危机
新《保险法》关于保险人合同解除权规定对寿险公司的影响 （此文另见《保险法专题》）
何勇生
（大连海事大学法学院,辽宁 大连 116026）
［摘要］人身保险合同纠纷历来是保险业纠纷的重中之重。在保险理赔纠纷中，尤以保险人行使合同解除权从而拒绝保险赔偿为多，新《保险法》出台以后，从保护投保人权益角度出发，对于保险人合同解除权进行了修改，修改后加大了投保人的权益保护，但现实中投保人的逆选择有所增多，保险公司的经营风险增大，本文通过对新《保险法》中关于保险人保险合同解除权限制进行分析论述，对寿险公司的经营提出了相应法律建议。
［关键词］保险法；保险合同；解除权；不可抗辩
何勇生在《保险研究》上发表过的其他文章：