项俊波主席在第23届亚非保险再保险联合会大会上的致辞
（2013年9月17日）
图为项俊波主席发表讲话
尊敬的马凯副总理，
尊敬的哈曼·巴德秘书长，
尊敬的阿布德·拉乌夫·科特布主席，
尊敬的各位代表、观察员，各位来宾，
女士们、先生们：
大家好！在中国传统佳节中秋节来临之际，来自亚非50多个国家和地区的近600位代表和观察员齐聚一堂，共同探讨保险市场的发展问题。这将对促进新兴保险市场共同发展，推进国际监管合作起到重要的推动作用。在此，请允许我代表中国保险业，向来京参加本次大会的各国来宾表示热烈的欢迎！
亚非保险再保险联合会是亚非地区保险领域最重要的国际组织。成立近50年来，联合会积极促进亚非地区保险业的国际交流与合作，为推动亚非保险业的健康发展发挥了重要作用，为亚非各国经济的共同发展做出了积极贡献，在世界保险市场的影响力日益突出。
时光荏苒，距上次亚非保险再保险联合大会在中国召开已经28年了。28年来，中国保险业面貌发生了巨大变化。保险业改革开放之初，我国保险市场由1家公司经营，全部保费收入只有4.6亿元。到2012年底，全国保险公司增加到165家，再保险公司增加到7家，实现原保费收入1.55万亿。截至今年8月底，保险公司总资产超过7.9万亿元，净资产8441亿元。保险业已成为我国金融市场和国民经济的重要组成部分，中国也已经成长为全球第四大保险市场和最重要的新兴保险市场。
展望未来，中国保险业已经站在了一个全新的发展起点上。按照中国政府确定的全面建成小康社会的宏伟目标和习近平主席提出的实现中华民族伟大复兴的“中国梦”，保险业从行业实际出发，提出力争用20年左右时间，实现由新兴保险大国向世界保险强国转变的宏伟目标，为全面建设小康社会和实现“中国梦”服务。我想利用今天这个机会，就大家比较关心的几个问题与大家做个简单的交流。
关于中国保险业发展前景问题。我们判断，未来10到20年仍然是保险业发展的黄金时期。从宏观经济面来看，中国经济社会发展向好的基本面没有变。今后相当长一段时间我们仍处于发展的上升期，中国经济未来10年仍有保持较快增长的能力，这将为保险业发展提供有力支撑。从行业基本面来看，中国保险业继续保持快速发展的基本面没有变。保险行业长远发展的市场基础、监管基础、人才基础、社会基础都在不断夯实，这些将为保险业持续健康发展注入源源不断的动力。从行业发展潜力来看，我国保险业发展潜力巨大的格局没有变。2012年，我国GDP世界排名第2位，但保险密度排名第61位，保险深度排名第46位。我国保险业的后发优势有待进一步释放。
关于中国保险业改革创新问题。改革创新是一个国家发展的不竭动力。过去中国保险业持续快速发展，靠的是改革；今后要抓住黄金机遇期，还是要靠改革。在推进中国保险业改革创新方面，我们的态度是坚定的，对中国保险业改革创新的前景，我们充满信心。下一步，我们将重点推进行业市场化改革，充分发挥市场在资源配置中的基础性作用，不断激发行业发展新动力。我们将着力推进行业商业模式转型，实现保险经营和保险服务的全面升级。我们将持续推进服务领域深化，让保险业在完善社会主义市场经济体制进程中发挥更大作用。我们将大力推进保险监管改革，推动建立既与国际接轨又符合中国国情的现代保险监管体系，不断提高监管的科学性有效性。
关于中国保险业对外开放问题。保险业的发展要依靠改革，也离不开开放。在中国金融业中，保险业开放最早、开放力度最大。目前，中国原保险市场已经全面实现对外开放，再保险市场的开放程度已经处于世界领先水平，近70%的再保险承保能力来自国际市场。未来，我们将继续坚持国际化方向，开发好国内国际两个市场，利用好国内国际两种资源。一方面，我们将继续实行“引进来”的政策，进一步扩大市场开放领域和范围，改进和加强监管，为国内外保险企业创造开放、透明、公平的竞争舞台。另一方面，我们也鼓励中国保险企业积极地“走出去”，支持有条件的境内保险机构与包括亚非在内的各国保险业密切合作，稳步拓展海外市场。作为监管者，我们还将积极开展国际保险监管交流与合作，在规则制定时充分考虑新兴市场国家利益，减少国际监管规则变化对新兴保险市场造成的冲击，共同提升新兴市场国家在世界保险业中的地位和话语权。
国际再保险市场是国际保险市场的重要组成部分。随着亚非经济社会事业的不断发展，亚非再保险市场还有很大的发展空间。希望亚非保险业共同努力，推动亚非再保险市场向更高水平和更高层次发展，提升对区域乃至世界原保险市场的支持能力。也希望中国再保险集团抓住亚非再保险市场的发展机遇，深化体制机制改革、提升专业技术能力、加强人才队伍建设，为亚非再保险事业和中国保险市场发展作出更大的贡献！
中国的发展离不开世界，世界的繁荣稳定也需要中国。我们欢迎亚非保险业的朋友们与中国一道，共同促进亚非保险业不断走向成熟，更好地为各国经济社会发展提供支持保障。让我们携起手来，以本次大会召开为新起点，共同开创亚非新兴经济体保险业的新未来。
最后，预祝本次大会圆满成功！
谢谢大家。
中国保监会国际部主任姜波：提升中国保险业服务经济发展的能力
中国保险业的发展历史，是一部勇于创新、主动改革、积极开放、快速健康发展的历史。中国加入世贸组织以来，中国保险业对外开放稳步加快，在增强风险防范能力、完善现代监管体系、提高行业竞争力等方面取得了显著成效，市场呈现出中外资保险机构公平竞争、相互借鉴、合作共赢的良好局面。
中国保险业的发展历史，也是一部保险服务与经济社会互动发展、保险业不断影响改变社会需求的历史。保险业积极发挥风险管理专长，优化金融资源配置，服务社会管理体系，完善社会保障体系。保险服务已经延伸至国家经济发展和居民日常生活的各个领域，在服务经济发展方式改变、推进城镇化发展战略、编织民生保障安全网等方面发挥了不可替代的作用。
然而，目前，中国保险业也存在着服务面不宽、服务能力不强、与经济发展需求和全面建成小康社会的总体目标不相适应等问题。在2013年7月中国保监会举办的保险业深化改革培训班上，保监会主席项俊波明确提出保险业要“深化改革、创新发展”，逐步建立与经济社会发展水平相适应、满足人民群众日益增长的保险需求的现代保险市场。具体而言，可从以下方面实现目标：
一、优化金融资源配置，提高金融市场效率，服务现代金融体系建设。发展保险业，有利于解决当前融资结构、市场主体结构和资产负债期限结构不合理等结构性矛盾。保险业管理着庞大的资产，不仅是资本市场重要的机构投资者，也为经济建设提供了重要资金来源。
二、丰富社会保障层次，完善社会保障体系。从国际改革情况看，三支柱的社会保障体系成为主流模式，商业保险作用将日益突出。第二、三支柱运作主要由商业保险公司等机构提供，越来越多的国家也将第一支柱交给商业保险公司经办。
三、分散农业经营风险，完善现代农业服务体系。保险业大力发展农业保险，扩展承保品种，在保障农业生产中发挥了重要作用。积极推动农村小额人身保险试点，为农村低收入人群提供保障。通过开办小额信贷保险，为农民提供信用担保，将保险与信贷有机结合，有效地解决贷款农户和农村金融机构的风险保障问题。
四、增强防灾减灾能力，完善国家灾害救助体系。利用保险机制预防和分散巨灾风险并提供灾后损失补偿，是加强自然灾害风险管理的重要制度安排。我国保险赔付在自然灾害直接经济损失中的比例仍处于低水平。建立巨灾保险制度，是政府运用现代金融手段应对重大自然灾害风险的有效途径，是对现有灾害救助体系的丰富和补充。
五、促进公共服务创新，完善社会管理体系。大力发展责任保险，用商业手段解决责任赔偿等方面的法律纠纷，有利于降低社会诉讼成本，提高解决纠纷的效率。经过积极努力，保险业逐步在工程建设、道路交通、环境保护、旅游安全、安全生产等领域建立保险机制。可以预见，责任保险在加强和创新社会管理中将发挥越来越大的作用。
总之，保险业服务经济社会发展的领域和空间十分广阔，其发展离不开全社会的支持。同时，保险业也可以积极影响引导社会需求，在金融服务、社会保障、农业生产、灾害救助、社会管理等领域主动出击，深化改革、创新发展，打造产品丰富、渠道多元、服务优良的良好局面，为经济社会发展作出新的更大贡献。
中国人寿副总裁刘安林：探索保险创新 满足社会需求
创新是中国保险业改革发展30多年来最鲜明的特征，也是中国保险业30多年来快速发展最强大的动力，而不断满足广大人民群众日益增长的保险保障需求，则是保险创新的前进方向和根本目的。中国人寿在推动中国保险业创新发展中承担着重要职责，也进行了许多积极探索。
一、创新养老保险产品，积极应对人口老龄化。随着中国老龄化加快，中国社会基本养老保险不堪重负，商业保险公司在第二和第三支柱方面发挥着重要的作用。中国人寿集团旗下的养老险公司在短短6年时间内获得受托、投资管理、账户管理三项资格，累计管理资产规模折算达1600多亿元。在个人商业养老保险方面，中国人寿推出一系列产品，同时通过为社会基本保险经办服务，在第一支柱中也发挥了重要作用。
二、推进健康保险发展，提高医疗保障水平。2012年，中国保险业实现健康险保费收入同比增长24.7%。多家保险公司充分发挥自身优势为政府主导的基本医疗保险提供专业服务，中国人寿开创了参与新型农村合作医疗保险的“洛阳模式”。
当前，中国健康保险的发展水平远远不够，因病致贫等情况广泛存在，与发达国家存在很大差距。要推进健康保险的发展，要在保障范围上重点关注社会基本医疗保险无法覆盖的内容，在风险管控方面要探索建立医疗服务提供方直接付款的机制。
三、兼顾保险理财功能，适应财富管理需求。目前，分红险等理财型保险产品已经成为中国寿险市场上最主要的险种。但面对银行理财和信托的挑战，保险投资收益受资本市场影响大幅下降，保险业形象受到影响。保险公司要在财富管理市场赢得一席之地的关键是提高投资收益。当前，发展资产驱动型业务既能实现稳定的投资型收益，同时风险可控，是提高理财保险产品竞争力的有效选择。保监会投资新政的出台为保险业提供竞争力、参与财富管理打开了一个大门，可以说，未来中国保险市场保障型业务潜力无穷，理财型业务大有可为。
四、充分发挥自身优势，服务新型城镇化建设。新型城镇化是中国经济发展的重大战略。随着中国新型城镇化建设进程加快，一些制约城镇化发展的深层次问题日益突显，而保险可以构建市场化的风险转移机制和社会辅助机制，在统筹城乡发展、完善社会保障体系、提高保障水平、辅助社会管理等方面具有明显优势，在推进中国特色新型城镇化建设中可以发挥独特作用。
中国人寿积极围绕城镇化建设深入推进保险创新，努力为城镇化建设提供有效保险服务。例如，为城镇化过程中出现的大量失地农民和农民工提供多层次保障。
五、实施创新驱动战略，为打造中国经济升级版提供支持。打造中国经济升级版重点是提高经济发展的质量和效益，一方面，保险公司通过积极参与社会保障体系建设，为扩大内需提供有力支持；另一方面，保险公司可以在促进产业结构的调整和转型升级中发挥重要作用。目前中国人寿正在全系统实施创新驱动战略，通过加快产品和服务创新进一步拓宽服务领域，为打造中国经济升级版提供支持。
太保集团总裁霍联宏：新技术驱动行业转型发展
目前，新技术发展日新月异，新技术发展的基础环境已经发生重大改变。截至2012年底，中国互联网用户达5.64亿人，预计2015年将达到约7亿人。截至2012年底，中国网络零售市场交易规模达1.3万亿元人民币，同比增长超六成。2012年中国移动互联网呈爆发式增长，使用移动终端上网的网民达到4.2亿人，约占网民总数的四分之三。
在新技术驱动下，网络经济时代的消费者更加需要透明、移动和交互的服务。同时，消费者的行为也呈现出两大特征：一是搜索代替了传统消费行为中的渴望与记忆过程。二是消费者已不仅是传统媒介时代的信息接收者，还可以成为信息发布者。
面对消费者需求和行为模式的变化，保险行业需要顺应市场变化作出快速响应。
从客户看：需要从客户需求出发，以分析驱动和创新驱动来更好满足客户个性化需求，适应其变化的消费习惯，更有效地获取和留存客户。从渠道看：需要强化移动新技术应用，建设跨渠道协同的运营能力，引进并充分利用网络资源。从产品和服务看：需要以分析驱动和创新驱动为核心，提供个性化、灵活多变的产品与服务。
目前，新技术已成为促进保险业转型发展、推动保险企业深刻变革的重要抓手。具体表现在：一是获取比以往更简单和快捷的金融服务；二是实现交互式的沟通与信息共享；三是改变业务流程，降低成本，提高资源使用效率。
近年来，太平洋寿险和太平洋产险在新技术应用方面都做了一些探索和尝试。
太平洋寿险打造了基于平板电脑、3G网络、第三方支付及保险智能引擎等新技术的“神行太保”智能移动保险平台，致力于为客户提供全方位的一站式服务，改变传统保险销售模式，促进客户体验提升，提高销售效率，满足客户“诚信、安全、便捷”的价值主张，支持了“随时、随地、随心”服务。特别是2012年11月在中国保险行业首次实现“电子签名”，真正实现了投保全程无纸化。目前该设备累计投放4万台，覆盖至全国所有四级机构，营销员用户近30万人，有238万名客户体验了移动新技术带来的便利。
太平洋产险打造的3G快速理赔系统基于移动视频技术，实施前端与后台同步作业的理赔服务，体现了操作流程易、理赔速度快和互动烦恼省的“易、快、省”优势。通过现场查勘、现场定损、现场核损、现场出具定损单，提高了核损定损的透明度、时效性，有效解决了查勘估损时效长、定损偏差报价滞后、消费者对理赔流程不了解等问题，同时实现了客户、查勘员和管理者三方的透明。目前该设备已配置5524台，覆盖所有机构和查勘员、公估人员，对一般理赔案件覆盖率已达72%，客户体验达350万人次。
目前，太平洋保险已将布局移动互联网作为推进转型升级的重要举措之一。太平洋保险将充分把握新技术对创新商业模式所带来的重要机遇，发挥新技术对优化客户体验的积极作用，加快推动转型发展。
AIR＆MIR总编辑Sivam Subramaiam：要么创新，要么死掉
不管全世界发生什么样的变化，都是需要保险的。生活和经济如果没有安全和保障的话都不能很好地运营，所以我们需要保险。保险业有350年的历史了，证明保险产品是能够持续的，不会被快速淘汰。虽然保险产品不像手机那样淘汰速度很快，但是变化永远都非常重要。亚非的保险业在变化的社会需求方面做到了创新与快速的反应。
当下，保险业处在一个十字路口，要么创新，要么死掉。保险业仍然提供过去就有的产品，但是全世界都在改变，如果没有新的产品是不行的。
我们可以看到人口结构正在变化，人口老龄化非常迅速，在所有的市场都是这样，这需要我们再次进行非常多的思考。人们的寿命越来越长，他们在退休之后还会生活更长的时间，可能没有足够的养老金，这对政府的压力是非常巨大的，保险业应该做一些事情来应对这种变化。
另外，新技术已经引起非常多的改变，社交媒体也是保险业躲避不掉的一点。大家以后都会说：“哦，我今天要买保险，我来看看网上有一些什么样的产品”。我们可以看到美国有90%的金融服务公司都在使用社交媒体。
还有保险营销。到现在为止,人们还认为保险是卖的而不是买的，也就是说，营销是非常重要的。但是，现在营销也改变了，保险公司利用社交媒体直接营销，改变了销售方式。
商业状况驱动了创新，要吸引更多的客户，要在竞争中取胜。同时，监管也驱动了创新，比如印度，因为监管要求，他们6%的保费必须是来自农村的，迫使保险公司想出一些新点子吸引农村保户。
另 外还有非寿险、巨灾债券、董事责任险，都有很多的创新。为了帮助贫穷的人，保险业特别设计了小额保险。还有，农业气象指数保险，不需要证明你有多少损失，只要达到气象指数，就可以得到保险赔偿。
现在，我们有了互联网，很多保险公司已经进入互联网中来推广产品，帮助人们避免被互联网攻击；或者帮助一些老年人，比如在养老院可以买保险，保证你在养老院受到照顾。
另外，还有关于流程的创新，银行保险也进行了非常多的创新，理赔的程序也有改变，一些险企告诉客户可以使用网络进行索赔。
另外，我们的快速反应如何？随着气候改变，很多保险公司为应对气候变化做出了创新，比如一旦发生地震、海啸等等，保险客户来公司索赔，保险公司可能会比客户索赔的还要多给20%的钱，帮助客户重建家园。保险公司总是在这些风险前沿，要随时看一看现在面临的挑战是什么，进行一些模型的建设来帮助客户进行数据分析等等。
A.M高级副总裁兼首席评级师Matthew Mosher：保险行业需要应对社会变化
世界正发生着日新月异的变化，不管在亚洲还是在非洲，或者是其它一些地区，都是如此。保险业需要应对社会的变化，当然，社会需求的变化在不同的领域是不一样的。全球发生了一些灾害，美国的海啸、地震、飓风，日本和中国的地震，泰国的水灾，等等，这些自然灾害都是非常巨大的，风险的级别在变化，风险的类型也在变化，对保险业的影响也在不断的变化。
同时，我们对风险的理解也发生了变化。作为社会的一部分，我们越来越了解风险，这对我们来说是一个机会。
过去，谈到保险业，我们经常说保险公司如何应对风险。其实，从顾客的角度看，他们应对风险就是说保险公司如何帮助他们来管理风险。在这方面，我认为保险行业就是帮助那些被保险人很好的管理风险，让他们更好的了解风险。这对所有相关方来说都是有益的。
提到风险管理，这不仅仅对公司本身，对社会来说也是如此。保险公司需要从社会的角度来做出应对，提供相应的产品，随着情况的变化来做出相应的变化。比如保险人或者被保险人之间进行协商，认为什么样是一个合适的价格；财富的剧增对保险也提出了更多的要求，有人又想要保障又不想失去财富等等。
在保险交易方面，关于产品、关于价格，双方就产品的价值达成一致，才能完成一项保险交易。这并不仅仅要考虑到和风险相关的损失，当然也包括产品的成本以及产品服务的成本。有些情况下，被保险人的损失并不会很大，我们提供小额保险，尤其是在发展中国家市场，设计一个产品能够提供很好的服务，而且降低服务的成本使其在大家都可以接受的范围内。
我再详细谈谈小额保险交易的情况。我们把小额保险的交易进行细分。首先是设计产品，标的是什么，承保范围是什么，如何定价，其实看上去也很简单，并不是说什么都可以谈判或者调整的，价格本身就很简单，精算设计定价。其次是销售，比如说，社区里面有一个网络，或者说以本地化的方式来销售产品。再次，理赔应该是迅速的，而且是可预测的，因为是小额保险，保险公司已经没有更多的空间可以支出更多的额外服务费用。
另外，保险人和再保险人都必须要应对社会的变化。我认为成熟市场和发展中国家市场对社会变化的应对理解不太一样。在成熟市场，很多保险人关注的是内部的风险管理，他们可能创新的动力比较少一些。但是，在发展中国家，保险公司要满足社会的需求必须要有创新，能够体现自己的价值所在。风险在发生变化，保险人和再保险人都应该更好的合作，看看在风险管理方面怎么样合作，尤其是给那些大的保险公司提供再保险的公司。
还有另外一个领域，资本市场推动保险市场应该更加快速应对社会变化，并且出台解决方案。
中国保险行业协会主要负责人朱进元：再保险人携手保险人推动产品创新
中国保险业自改革开放以来，走过30多年不平凡历程，成为全球最重要的新兴保险大国之一。伴随着直保市场的快速发展，中国再保市场也取得了长足的进步，市场化程度显著提升，再保险功能作用不断增强。与此同时，中国保险业也同样面临着很多新的变化和新的挑战。当前，一个无法回避的问题就是如何在坚持稳中求进总基调的原则下，准确把握中国乃至世界经济社会发展的大格局、大趋势，抓住机遇，迎接挑战，积极推进商业模式转型和产业升级。
产品创新是贯穿中国保险业改革的主线和核心，也是支撑中国保险业商业模式创新的着力点、突破口和重要的支撑。再保险人携手保险人推动产品创新是双方共同的战略使命，也是适应市场发展的一种现实选择。在全球经济、科技、社会形势深刻变革的大背景下，互联网与大数据的高度渗透，保险客户行为的日益多元，大资管时代的必然开始，再加上市场管制的逐步放松，必将交织汇集成超出想象的巨大的能量，推动中国保险市场发生深刻的变革。
这一趋势同样在全球很多地区发生着，无论对于保险人还是再保险人而言，这既是一场无法回避的世纪挑战，更是一个前所未有的历史机遇。保险与再保险，我们同处在一个体系，相互依存、相辅相成，唯有融合各自资源才能增进双方优势，唯有整合各方力量才能促进双方共同发展。
通常而言，再保险具有资本融通、风险管理、技术传导三大功能，在技术、数据等方面拥有诸多优势。而保险产品创新的核心在于更为充分的发挥保险的功能和作用，更好的满足广大消费者日益增长又不断变化的保险需求。这正需要再保险人的强力支持，需要再保险提供更加多样、更加专业的风险保障服务。
再保险在这其中需要发挥五个方面的作用：一是引导产品创新方向。再保险要充分挖掘本土和国际两个市场的数据信息资源，汇聚分析行业经营数据，协助保险人准确把握市场需求变化的趋势，推动保险人以市场为导向努力拓展在社会保障、灾难救助、风险管理和农业保险等更为宽广领域的产品创新。二是及时提供再保方案，充分发挥再保险对于保险市场资源配置的基础性杠杆作用。再保险人应当及时跟进、设计、推广针对产品创新的再保险整体服务方案。另外，再保险人还要理性、客观、宽容地面对保险人在产品创新过程中的失误，积极协助保险人总结教训、查找原因、找准对策，共同应对保险人在产品过程当中的风险与失误。三是努力探索，深度合作。充分发挥再保险人在数据积累、风险识别与防范、风险定价等方面的技术优势，再保险人要将再保险服务节点前移，依托巨灾模型等先进的技术工具，与保险人开展多种合作。四是推动强化风险管理，充分发挥再保险机制，善于从整体上分析把握风险状况和特征的优势，协助保险人制订风险管理方案、提高风险管理技术、加强创新产品的承保理赔管理、改善业务质量、加强支持和超赔保障、优化业务风险组合，最大限度地降低经营风险。五是服务行业基础建设。再保险人要配合监管机关和行业协会加快行业风险曲线、特定标的风险信息库、重大疾病发生率表等行业标准的制定，积极参与农业保险、巨灾保险等国家风险保障体系的建设，推动全行业技术进步和服务水平的全面提升。
总之，再保险人要立足中国市场实际，着眼全球发展的大局，充分发挥自身的优势，积极投身到保险产品创新的实践中去，携手打造中国保险市场产品丰富、渠道多元、服务优良的生动局面。
中国人保财险首席风险官张青：再保险助推保险业务稳步发展
非常荣幸有这个机会参加FAIR第23届大会，并就再保险的经营和实践跟大家交流。我针对人保和再保险双赢合作方面的经验，谈谈三点体会。
首先，谈谈再保险在产品经营中的作用的认识。
在保险公司的经营过程中，再保险是一个很关键的环节。从保险的发展来看，保险公司的发展需要通过持续产品开发，不断满足客户对于风险保障的需求。但另一方面，保险公司需要稳健的风险管理作为基础和保障，因为保险公司和其他企业不同，我们的经营标的是风险，没有良好的保障可持续和创新就是无源之本。由于保险公司风险管理和基本特性，保险公司天然具有公众公司的特点，涉及到广泛的利益相关体，所以这些方面要求我们对不同风险体、风险相关者的需求给予满足。
再保险的利益相关者非常多。从监管的角度来看，公司的承保能力等都会有严格的限定；从发展角度讲，需要有严格的准备金和资本的补充；从管理经营的角度上讲，需要持续的发展和持续的盈利；从资本角度来讲，需要关注长期的资本信用以及国家的变动。由于多个经营主体、多个利益相关方对保险公司的不同诉求，再保险在这些不同诉求中所起的作用也不一样。再保险可以通过资本的替代来解决我们的偿付能力和承保能力，通过承保能力的扩大实现我们业务的稳健发展和经营波动性的降低，同时也可以和整个市场充分交流，确保我们业务的稳定以及股价的稳定。
其次，谈谈我们的实践。
通过再保和直保业务的合作，人保公司在产品开发方面涵盖车险、财产险、农业险等一揽子全覆盖产品。我们充分利用全球的资源，开发了2008年奥运会的赛事保险、高端游艇保险、汽车延伸质量保险等新产品。从2007年以来，我们积极拓展农业保险方面的创新产品，比如冻灾的指数产品，比如气候的产品以及产量的指数产品。因为持续稳健的风险管理和产品创新，公司在实现良好业绩的同时也取得了资本市场的良好表现。
最后，谈谈未来亚非保险合作的格局。
亚非总人口和总面积超过世界的一半，2012年亚非地区GDP总量达到16.7万亿美元，占全球整体的23.4%，我们相信未来随着亚非地区人民生活水平的提高，对保险产品需求也将越来越大，因此，亚非地区保险业务前景广阔，保险、再保险业务合作潜力巨大。我们可以看到，近年来随着中国和亚非地区开展海外投资和援建项目日益增多，为中资保险企业和亚非地区合作提供了更多的渠道。
我们将秉承着FAIR的发展宗旨，通过继续加强亚非发展中国家自身的联合，深化业务合作，相互交流知识、经验和技术，共同促进亚非保险再保险业的发展壮大。
中国人寿再保险总经理张晓红：再保险公司与保险公司必须加强合作共同创新
再保险公司在产品创新中占据的独特优势，促使再保险公司与保险公司之间在产品理念、数据挖掘、产品设计、承保模式、产品定价、风险转移等全方位合作不断加深。特别是在中国人身险市场中，再保险与直接保险在产品创新中的战略合作已深入到了所有公司、所有渠道，并为市场的快速增长作出了重大贡献。
再保险在创新发展中具有独特的优势。再保险作为保险公司的保险，不仅是保险公司承保不确定性风险的有力保障，更是保险公司产品开发的基础来源。通过发挥再保险自身专业优势和经营特点，可以不断为保险市场的创新和发展提供原动力。
在人身险的合作中，再保险公司尤为注重为保险公司提供风险管理能力的服务。在数据分析方面，再保险公司也可充分发挥其在数据获取和研究分析方面的独特优势。此外，再保险公司还具有全球经验优势和展业渠道优势。
再保险在创新发展中具有重要作用，特别是在基础研究、产品创新、渠道创新、管理机制创新、国际化五个方面。
随着中国保险市场的逐步成熟，消费者保险意识不断提升，保险公司更加看重再保险公司的“再保服务和产品合作”价值。据专业咨询公司统计，亚洲市场保险公司与再保险公司合作的主要动机中，再保险服务需求占比为72%，中国市场接近67%，高于全球统计的64%。因此，再保险公司更要主动引导、不断支持保险公司开展多层次的产品和渠道开发以及新市场拓展，才能切实开展好与保险公司的战略合作。
2000年至2012年，中国保险业保费收入由1595.86亿元增长到15487.93亿元，平均年增长率达20.85%，市场规模在全球排名不断提高。中国已经从一个有潜力的新兴市场成长为全球重要保险市场之一。由于中国地域辽阔、人口众多且地区发展差异大，为应对社会人口、经济发展、社会保障体系、民生需求、信息科技化的发展和变化，再保险公司与保险公司必须加强合作、共同创新，不断推进行业基础研究的建设。
中再寿险作为中国境内唯一专营寿险再保险业务的公司，多年来一直致力于构建内部研究体系，关注风险识别和基础数据研究，同时还以再保险人身份积极参与了制定体现各类人群差异的中国生命表、中国重大疾病行业标准以及开展重大疾病发生率经验分析、中国意外残疾标准研究等工作，不仅填补了中国保险业在上述领域的空白，还为行业经营和监管的标准化与规范化奠定了基础。
产品创新方面，在中国保险市场快速增长的大背景下，再保险公司根据市场发展特点，不断研究和开发新型保险产品，为保险公司提供了一系列产品开发支持，逐步丰富和完善中国保险市场产品体系。在中国人寿保险市场中，保险公司无一例外，均就其快速增长的产品与再保险公司进行了合作，目前已有2000多个产品合作成功，其中传统（高端）产品、养老相关产品更为突出。
渠道创新方面，再保险公司高度关注和研究新型渠道在中国保险市场的开拓，例如在电话销售、职域销售（针对职场销售）、网络销售上，随着互联网技术日新月异，再保险公司不仅能够提出包括产品开发、自动核保引擎和数据挖掘一揽子的解决方案，为新兴渠道的持续发展提供有力保证。
管理机制创新方面，再保险公司和保险公司一方面正在通过电子核保手册、销售辅助核保系统以及新业务平台等创新方式加强合作；另一方面，我们也研发了客户服务支持系统等，促进管理模式转型升级。
在国际化方面，中再寿险在香港地区推出的跨境人民币再保险业务，已成为人民币国际化发展过程中的一个重要组成部分。人民币业务的实践为中国保险业走出国门提供了良好的示范作用。另外，再保险公司在满足全球化风险分散需求的基础上，可以充分利用信息灵敏、规模适当、结构合理的业务网络以及不断积累国际化经验，提供全方位风险管理安排和资偿付债匹配管理途径，努力支持中资保险公司“走出去”的战略。
Catlin Group新加坡亚太地区首席执行官Mark Newman：如何把创新导入市场
今天讨论的话题是“再保险人在保险人产品创新中所起到的战略作用”，我主要谈谈三个问题：第一，对创新的定义。第二，如何定义再保险人的作用。第三，我们现实的一些例子，尤其是在新兴市场上面有哪些创新举措。
首先我来解读一下创新。创新就是把新的方法、新的产品或者新的东西引入到市场上。其实看上去很简单，但是我们如何有效而且成功地实施这种创新呢？
在任何的市场上，我们必须有需求，而且有顾客，要找到这些顾客他们需求在哪里，而且要找到很好的方法来满足这种需求。同时要有分销，当然，我们还要有供应商，尤其在保险和再保险行业。同时，我们所谓原材料的供应从再保险的角度来说主要是资本，同时也是产品的创新。对我们再保险人来说，创新需要具备哪些主要的因素？
第一，我们要有足够的资金，我们要有资本的评级。事实上在我们这个行业里面，不管是保险还是再保险，有太多的人忽视了我们基本的市场。其实我们要承诺赔付，当然，作为我们保险的合作伙伴，他们可能有一天就是发生什么事情要我们进行一个赔付，我们可能都需要很大的资本，这样才能进行赔付。因此，在这点上资本的需求是最重要的。第二，我们要有很好的产品分销的渠道。作为Catlin Group，我们有25个不同的保险和再保险的机构产品，尤其是在农业、人身保险、意外保险方面。
其次，对再保险人来说，重要的一点就是说我们要从市场上学到一些东西，然后再本地化实施这些你所学到的东西。我们这些产品在其他的一些国家都经过了测试和实践，而且被验证是合适的，我们不需要重新发明什么东西，我们要了解到在不同的国家可能有不同的情况，并且采取一些适合当地的措施来进行产品的推广。因此，我们需要有全球的足迹，需要有很好的产品丰富度。
我们现在在汽车远程信息处理方面有所创新，主要就是针对那些比较难保险的领域，在这些领域我们能够更好的用数据以及知识来做出更好的承保决策。而且我们有一个所谓“失去驾驶执照”的保险。在中国以及东南亚地区，航空领域发展得非常快，有很多的飞行员不管是什么原因失去了驾驶执照，这样他们就不能驾驶了，所以我们和当地合作伙伴开展了合作，分销这样一款保险产品。其实这是很创新的产品。
最后，我们并不仅仅对开发产品感兴趣，我们对科学研究或者资助科学研究也感兴趣，而且我们这个行业能够更好的了解在全球发生什么样的事情。Catlin Group有一个科学研究的项目，和Google开展合作，来更好的了解气候变化以及气候变化会对全球海洋产生什么样的影响。
创新是再保险人主要的责任，但是我们的责任远不仅仅在此，我们需要很好的全球布局、需要丰富的产品而且有很好的当地合作伙伴实施我们的策略。
RGA产品开发主管Tamer Saher：从案例来看保险业创新
我是研究案例的，所以用案例说话。
一个案例是来自英国的承保程序创新。过去可能是要7周才能完成一个投保、承保过程，现在我们简化它，采取远程承保，承保人对客户的问题进行简化、进行标准化，完成整个承保过程可能也许只需要7个小时。当然，有一些客户可能会隐藏一些信息，我们对这些信息是需要核对的。
还有一个案例在中国香港。香港大约有30万富人，他们每个人的资产每年增值超过15万美元。我们想要简化这一人群的金融承保流程。原来，我们需要花很多时间来确定是否可以承保。实际上，银行已经有很多和客户相关的信息，所以，我们可以跟银行联系，进行客户背景信息调查，然后很快就可以核算核保了。另外，我们还可以用新技术，比如ATM技术。有一种保险是在ATM机上销售，有一些人去ATM机取钱，可以看到有一个窗口“跳”出来问“你要不要买这样一个保险？”，您只需要回答两个问题就可以买这个保险。从ATM机上，我们可以知道这个人多大岁数。另外，根据他银行卡的状况，我们知道他消费能力是什么样、他经常去哪家医院等等。
还有一个加纳的案例，就是手机买保险。在非洲、中东，也许有的人没有银行账户或者没有信用卡，但是基本上每个人都有手机。通过手机购买保险，通过手机可以去付保费，通过手机可以进行保险索赔。巴萨、肯尼亚也有相关的案例，手机不仅可以汇款，还可以买保险。
还有电子承保，这是RGA的系统。我们有自己的电子工具帮助客户，这个系统界面可以搜集客户的信息，然后把这些信息传送到我们的系统之中，再进行承保。比如，通过系统，我们可以看到你是不是有高血压，如果有高血压，我们再问您其他一些关于您身体状况的问题，所有信息汇总到运营体系之中，然后，根据您的身体状况，我们再决定是否签发保单。10多个国家都已经采用了我们这种电子承保的体系。
另外，还有创新的一些观点。在南非，在柜台可以买保险，比如说你要买殡葬类保险，直接在柜台付钱就行了。在印度，比如说你是一个农民，你想买一袋化肥，你在买化肥的时候实际上同时买了个人的意外险。你的保单是什么？实际就是“化肥袋子”，如果需要索赔的话，拎着化肥袋子直接去索赔就可以了。
保监会财险部副主任董波：推动建立适合国情的巨灾保险制度
作为中国保监会的政府官员，我们对中国巨灾保险非常感兴趣。也希望通大会平台，进一步促进亚非保险再保险的交流，对中国建立巨灾保险制度起到一个促进作用。
众所周知，巨灾一般是指突发的，难以避免以及造成巨大损失的自然灾害。近年来，随着全球自然灾害的频繁，灾害损失严重，对经济社会发展造成严重的影响。中国是世界灾害最严重的国家之一，灾害种类多、发生频率高、分布地域广。在过去的10年，地震、洪涝、干旱、台风等自然灾害发生频繁，特别发生了震惊世界的汶川地震和玉树地震，造成很大的损失。如何更好地应对巨灾风险，关系到人民群众的切实利益，关系到国家财政的长期稳定，也是中国经济社会发展过程中必须高度重视的问题。
巨灾保险是补偿巨灾造成损失的有效方式，也是进行巨灾风险管理的重要手段，国家自然灾害风险管理体系中的重要组成部分，有以下几方面作用：
一是丰富灾害损失补偿渠道，提高损失补偿程度和水平。从国际上看，经济发达国家由保险机构负担的巨灾损失份额大约在30%-40%，甚至更高。而中国保险赔付在灾害损失中的比例非常低，比如说震惊世界的汶川地震，保险赔款紧占总损失的千分之二。利用巨灾保险转移分散风险，让全社会共同分担和补偿巨灾损失，可以更好地帮助社会公众应对灾害风险。
二是可以提高全社会的风险管理能力，健全灾害救助体系。通过巨灾保险和再保险机制，加强对各类防灾减灾资源整合，能够提高全社会抵御风险的能力。
三是通过巨灾保险制度，国家能够建立起应对巨灾的资金储备，同时发挥国家和地方财政的杠杆效应，撬动社会多方资金参与制度建设，平滑灾害引起的政府财政波动。
中国保险业也正在进行巨灾方面的一些探索。
第一，中国政府在巨灾保险方面进行了专项研究，并有了一定的基础。近年来，保险业在巨灾风险管理方面进行研究，保监会曾会同有关部门和机构开展地震保险等巨灾制度研究。保险公司在多年经营中也具备一定巨灾风险数据和相关的信息，目前社会各界对建立我国巨灾保险制度已有了比较广泛的认识。
第二，在立法建设方面取得初步进展。近年来，我国出台的相关政策和法规对建立巨灾保险制度提出明确的要求，比如2007年中国政府出台突发事件应对法提出鼓励单位和公民促进保险等等。
三是在推进试点方面，中国也取得了一些成效，进行了一些尝试。近年来中国已有20多个省市开展了除地震外的保障，比如浙江、广东、福建、广西等等，基本涵盖绝大部分自然灾害和意外事故导致的房屋倒塌或损毁。目前保监会正在积极支持有条件的地区开展试点，已经批复云南、深圳地区开展地震保险试点工作。
中国巨灾保险制度处于起步阶段，社会保险意识还有待提高，保障的范围和规模还都比较小。下一步保监会将进一步加大工作力度，积极协调配合有关部门，统筹规划各地巨灾保险制度，完善巨灾的法制环境，争取国家的支持政策，推动将巨灾保险纳入国家综合灾害防范体系，提高我国巨灾防范和救助能力，逐步建立符合中国国情的巨灾保险制度。
平安首席保险业务执行官李源详：公众应该改变政府主导巨灾保险印象
巨灾是能够引起损失伤亡或者财产损失的很大的伤害，它对我们这些公众来讲会造成非常大的伤害。自然的巨灾现在是全球越来越多的，我们这张图片上有所显示，在1982-2012年之间暴风实际上引起了最多的损失，还有地震，并且还有水灾，当然，它相比于飓风和地震来讲还是有限的。我们看到亚洲实际比北美损失更高，但是多数我们整体的损失和被保险损失主要都是在美洲所发生的。
中国是有很多自然灾害的一个国家，我们主要的自然灾害包括水灾、地震、干旱、台风等等。大家可以看到在08年我们有这样一个很重要的发生了，是雪灾，那这里边有两种不同的巨灾保障，就是之前的保障和之后的保障。现在发达的国家它们有非常成熟的和综合性的灾前的保障，但是发展中国家都是依靠灾后的一个响应和保障。现在在中国巨灾的保障主要都是在我们灾后的一个保障，主要是依靠政府和公共的投入。中国现在是有最高效的灾后响应系统，但是我们这个灾害引起非常多的负面的效应。
中国现在有很多人还没有受到灾害保险的保障，中国现在也在进行创新的巨灾保障：首先，公众必须要改变自己的一种印象，就是他们会觉得政府会管所有的事情。但不是这样的。政府同时要减少对灾后的一个响应，也就是说我们需要建立一个国家级的巨灾响应的系统，也就是说需要更多前期的融资投入。我们主要是应该对于公众私有的财产和人身的保障。另外，需要不同的工具进行融资，包括应该有保险的共同体，还有再保险的共同体以及我们的巨灾债券。
这都是我们的一些例子，大家可以看到有一些国家的保障。政府和私有部门可以合作来建立灾害共同体，它可以使用我们保险公司风险管理的体系，这样我们能够减少对家庭的损失，并且大家应该对巨灾有更高的认识和意识。融资有不同的模型，共同体包括保险共同体、再保险共同体和政府共同体，我们可以邀请公众来购买保险，其中包括我们应该有很好的设计，并且还有很好的分销渠道，和灾后的评估。
除了我们传统保险的工具，我们可以用一些非传统的工具，这个也是全球都在进行的一些事情，比如说我们可以发放巨灾的债券等等，那债券实际上就是一个多年的保险的债券，这样的话我们就可以通过债券来减灾救灾，这就是债券的一个结构。这里边是我们的一些债券的参与方。另外，我们还应该有一种叫做“侧钭车”的安排，这边是不同的参与“侧钭车计划”的投资者。在中国还有很多不同方面可以进行创新，比如说我们应该跨省市的进行共同体的建设，或者是跨灾害风险的一个建设，这些都是我们可以考虑的一些方面。
中国财再公司总经理和春雷：中国公众巨灾防范的创新举措
尊敬的董波主任，各位嘉宾，大家上午好！现在我代表中国财产再保险股份有限公司做一个发言。我发言的题目是“通过创新建立社会需要的中国巨灾保障机制”，我发言的内容分四点：第一，中国公众面临巨灾风险的特点，第二，中国公众巨灾保障的现状，第三，面临的问题，第四，如何通过创新和机制的平台建立公众需要的巨灾保障模式和体制。
中国国土面积比较大，地理环境和气候条件比较复杂，随着人口的增加以及国民财富的增长，风险正在急剧的增加，所以如何建立一个高效的、完整的巨灾保障体制是当前需要解决的重大的一个民生的问题。
一、中国公众面临巨灾风险的特点。中国巨灾风险主要呈现四个方面的特点：
一是我们成灾的因素比较多，包括地震、台风、洪水、干旱、洪涝灾害等等。
二是受灾的面积比较广，从目前我们掌握的数据来看超过70%的城市以及50%以上的人口分布在气象灾害和地质灾害比较严重的地区，而且很多地区长期受到自然灾害的威胁和侵扰。这是关于洪水频繁的图，另外一个是地震带来的影响和灾害的统计图，是从1949-2000年。
三是损失强度比较大，据统计，从近10年来，直接造成的直接经济损失年均在3900亿元人民币左右，受灾每年大概在1300万人。
四是极端灾害频发，随着全球气候变化的加剧以及地壳运动的活跃，极端自然灾害不断的出现，大家可以看到，最近的5年中国先后出现了2007年底南方的冰雪灾害，08年汶川地震以及云南等西部省份连续4年干旱以及自然灾害，以及今年8月份东北持续的洪水。
二、中国公众巨灾保障的现状。从公众巨灾保障的现状来讲，我们认为保障在公众巨灾保障方面要发挥非常重要的作用。这里边从目前来看公众巨灾保障我觉得存在四个方面的问题：
一是巨灾保障的补偿作用不够明显。从目前来看，中国巨灾保障的这个模式主要是以政府救助的模式为主，虽然政府救助的效率非常广，动员的能力非常强，但是在救助过程中间专业化的程度亟须提高，同时保险业的作用亟须提高。从目前我们统计的数字来看，应该说保险赔款在巨灾损失补偿中的占比不到3%或者只有3%左右，和国际社会普遍的30%-40%这个比例来说的平均水平还有一段距离。
二是保障的覆盖面相对比较低，虽然30年以来中国的经济持续快速增长，国民财富在急剧增长，但是反过来讲，中国保险行业对公民巨灾需求保障相对比较滞后。应该说全国城乡有数以亿计居民的人身伤亡以及超过100万亿人民币的住房等财产没有得到或者获得有效巨灾风险的保障，特别是地震保险和洪水保险的有效保障。
三是通过保险方式解决公众巨灾保障体系还没有建立起来，因为在这之前我们也做过一些研究和分析工作，特别是研究了发达国家、发展中国家在巨灾保险等模式、实现路径以及制度安排等等方面做了分析和研究，应该说有些国家、有些地区已经做了很好的范例或者成功的模式。比如在美国的加州、新西兰和日本都有一个运转比较好的地震保险制度。以及巴西、西班牙和美国有农险的保障制度，所以中国的巨灾保障制度正在处于一个起步阶段。
四是我们认为在整个三十年的经济发展过程中间虽然保险业获得了前所未有的发展，中国已经被称为典型的“新兴保险市场”或者“新兴保险大国”，但是中国居民保险意识特别是巨灾保险意识亟待提高，这是四个特点。
三、面临的问题。就是如何建立一个有效的、安全的、完整的巨灾保障体系对我们来说是面临的一个新问题，也是个巨大的挑战，那么在这个过程中间我们认为我们有一系列的问题亟待解决，最亟待解决的问题主要包括这几方面：
第一，应该在国家层面有个顶层设计，特别是在巨灾立法、政策支持和政府职能协同等方面应该有一个制度安排，防止在巨灾保险的整个设计的过程中间出现碎片化的现象，所以我们希望能够有一个顶层设计，然后自下而上、自上而下双向互动解决这个问题。
第二，因为巨灾保障风险比较高、波动比较大，所以我们建议通过专项制度设计调动保险行业参与的积极性，一方面要通过制度安排，另外一方面要通过财政的杠杆和税收的政策调动整个行业的积极性。
第三，在中国历史上来说，我们发生大灾以后主要的救灾模式是以政府为主导的动员全社会力量进行响应的一种快速高效的救灾模式，那么这样一个救灾模式就导致我们公众投保的意愿和投保的能力不足。
第四，巨灾风险的分散机制还没有建立起来，巨灾保障难以获得持续稳定的支持。
第五，因为从整个行业角度来讲，保险行业在巨灾损失在基础数据的统计、分析、整理和挖掘方面我们现在需要亟待提高，因为没有一个主要的数据库，没有相应基础数据积累的话，我们会在巨子保险产品设计、精算定价方面面临一系列新的问题和新的困难。
第六，金融工具应用的制度环境亟须完善，利用资本市场分散金融风险的创新我们认为还有很长的路需要走。
四、如何通过创新机制的平台建立公众需要的巨灾保障模式和体制。
因为这个题目是个比较宏大的题目，应该说无论是国家部委、保险行业还是相关部门都处在积极的探索过程之中。我们认为公众巨灾保障体制的建设是一项系统性工程，需要在思路方法、体制机制、运行模式以及技术手段方面不断创新，才有望实现新的突破。在这个过程中间我们认为有四点是非常关键的：
第一，制度建设。我们建议由政府统一领导，保险行业配合，利用政府和市场两方面的资源发挥直保公司、再保公司以及政府不同的作用，从国家层面整体推进公众巨灾保障机制建立完善。
第二，加快推进公众巨灾保障的立法和财政支持政策等基础性工作。因为像中国这样一个地域比较辽阔，气候条件和地理条件比较复杂的国家，我们希望政府有顶层设计，同时自上而下差异化解决问题。
第三，制度设计应该充分体现公众保障的长期性、稳定性、持续性的内在要求，避免保障功能和保障成本大起大落，这主要为了巩固巨灾保障体系的有效运行和持续发展。
第四，政府为巨灾保障提供税收优惠等，提高公众保障意愿和保险行业承保的愿望。
第五，风险分散机制，一个是要借鉴其他国家的成熟模式，结合中国的实际情况，应该探索分层结构的公众巨灾保险分散机制，所谓的“”我们是基于对国际上比较成功的巨灾保障模式的研究，基于要对中国国情把握，我们建议以这样的方式。所谓“”应该是这几方面：一是对直保公司来讲，直保公司直接面对我们的公众和企业，由一个再保险体系，这个再保险体系里面应该包括再保险的共同体，来通过再保险共同体平台进行第二次风险分散。三是国家政府应该设立一个大灾或巨灾准备金，当再保险共同体运行存在困难，特别是发生财务困难时候由巨灾准备金提供支持。四是国家应该有一个紧急预案来最后提供一个担保。应该建立全国统筹的逐年滚存的财政预案，不断提高应对风险的能力。要加强保险市场与资本市场的结合，推动巨灾证券化等创新性风险转移工具的适用。
我们在考虑产品研发方面，我们认为产品设计中应该坚持保障合理、覆盖面广和成本不高的原则，与普通的商业保险区别看来，重点是提高保障的覆盖面和公众的承受能力。地震、洪水、台风和自然灾害作为保障的重点作为优先的考虑，因地制宜，结合不同地方巨灾风险特点设计出差异化公众巨灾保障产品。实现巨灾保障和政府救助、政府责任有机的衔接。最后一点，技术建设方面，IT技术现在在保险业的应用越来越广泛，甚至是现在的IT技术正在迅速的改变保险再保险的商业模式。基于建立有效巨灾保障体制我们有几方面的建议和想法：一是要重点做好数据标准的制定、模型工具的应用、灾害预防和现代科技成果在公众巨灾里面的应用工作，一是希望建立覆盖全国的数据标准和数据库，二是要加强符合中国国情的巨灾模式建设，当前特别是要加强地震巨灾模型以及洪水、台风模型建设工作，通过模型工具对公众巨灾风险实施量化评估和管理，三是注重灾前预防，将灾害预防与公众巨灾保障结合起来，四是推动新技术在公众巨灾保障中的应用工作。
总的来说，探索一套符合中国国情的公众巨灾保障制度具有现实意义，保险业作为不可或缺的重要组成部分，应该充分发挥在人才、技术、风险管理方面的优势，有责任、有义务、也有能力在中国的国家灾害管理中发挥越来越重要的作用。谢谢大家！
MiLliRe再保险BurcuAyten：巨灾模型仍有很多不确定性
我们如果不知道什么是“真”的时候要找到什么是最可能出现的情况，这就是我们的巨灾模型今天要遵守的一个原则。过去20年中巨灾模型受到了我们的重视，我们保险业者都依赖它，我们用巨灾模型做了很多工。巨灾模型不能给我们一个确切的答案，里面还有很多不确定性，虽然我们也看到了我们的巨灾模型有了一些改善，但是它仍然有非常多的不确定性，所谓说我们有很多不确定性也就是说我们有很多的风险是很难评估的，那这样的话我们的保险业者就要更好的来去分析这个模型的结果，我们的保险和再保险都已经承担了非常多的风险，我们要保证我们业界是可以持续的发展，而且要尽可能避免我们受到很严重的经济损失，因此，我们要尽可能的保护我们的金融安全。
在过去的20年中，巨灾的模型已经能够给我们来评估一些风险，但是我们现在也有很多的自然灾害出现，所以我们要吸取教训，我们的巨灾模型很遗憾的没有能够给我们最好的答案。2011年我们看到有非常多的灾害使我们受到很多的损失，比如说日本、新西兰以及泰国的一些灾害，它影响了我们的保险业界，同时，我们这个灾害的巨灾的模型也没有能够很好的预测出这些风险，我们看到了有很多的连带营业中断出现。所以说我们应该考虑这方面的风险。
这就是我们间接灾害的一个损失，我们2012年也有人进行了研究，也就是说我们需要的巨灾模型需要业界再次审视它，也就是说我们的间接损失实际上是不能够被低估的。当然，这个间接的损失如果能够很好的去预测灾害就能够知道，但是在2011年的经验我们是看到如果是一个自然灾害的话这个间接损失很难的评估。更糟糕的是这样一个风险是我们巨灾的模型没有办法能够很好的预测我们间接损失的。那我们要知道这一点，我今天主要的目标就是要讲这一点。
那么我们的营业中断的保险它可能会影响我们整个保险业界，以及连带营业中断的赔偿也是会影响我们的保险业界，那我们的这个营业中断为什么会影响保险业界呢？我可以给大家举一个土耳其的例子：大家都知道我们营业中断险是需要我们进行一个跨学科的研究，不光是我们进行损失赔偿的问题，同时也有一个会计的问题，因此，我们在进行承保营业中断的时候要看一看我们的这些被保险人他们是不是有一个很好的营业的计划。比如说它们灾害一定要进行很好的重建，并且在短时间内进行重建和恢复，但是一旦出现巨灾的时候我们能不能做到这一点就是一个很大的问号了。所以说看到土耳其的情况我们必须说营业中断险在过去的10年中越来越多了，那也就是说很多人他们都会买这个营业中断险，他们会连带其他的保险假如购买。
我们现在没有能够很好的满足我们这种情况的一些改变，那么也就是说我们有很多的营业中断险被购买了，我们有的时候没有进行足够的技术的评估，当然，你也和你的客户进行谈判，有的时候我们都保险公司用营业中断险作为竞争的手段。我们保险业界看到这样一个新的趋势，比如说我们的购物中心他们也会买营业中断险，那我们这个损失的补偿有的时候会给它赔偿这个营业中断的收入损失，有的时候他们的这些购物中心给它们的赔偿可能超过百分之百的损失。当然，有的时候你卖营业中断险主要是为了得到更多的保费，但是我们要考虑这个风险是什么样的。如果我们考虑到这个自然灾害风险的话，特别是像土耳其的地震风险，我们看到实际上这个风险是非常大的。更吓人的一点是我们整体的保险实际上有的时候没有能够很好的去考虑营业中断险能够给我们带来的一些风险是什么样的。
比如说土耳其，土耳其可能96%的土地都是可能发生地震的，那么我们有80%的营业地点都是在这些地震带上的。2000年的时候我们认为30年之内有62%的可能性是伊斯坦布尔会发生地震，但是有的时候在进行承保的时候可能没有考虑到伊斯坦布尔可能发生地震的风险，保险公司现在已经非常熟悉我们巨灾的模型了，他们必须考虑到伊斯坦布尔可能发生地震的风险。
地震在土耳其是经常发生的，我们的再保险比例协约大概有46亿美元，巨灾保险是45亿美元，另外，免赔额大概是7900万美元，我们可以看到保险公司它们如果有足够的知识和经验，就能够保证它们减少赔偿。但是刚才我们已经说到我们的状况，也就是说没的保险公司有的时候可能没有办法预测风险是多大的，也就是说我们保险业有的时候对被保人的业务不是非常的熟悉。另外，还有一些情况不清楚，比如路道路、港口它们是不是能够及时的恢复我们也不是很清楚，所以它们不知道我们被损失的这些财产能不能及时的恢复。
对于营业中断的这个状况，如果它们没有很好的营业持续计划，这样的话就有可能造成这些被保险者他们的营业中断实在是太长了，损失更大。或者是可能我们在受灾区域没有办法及时的恢复生产，这样的话他们就没有办法及时恢复他们的营业，所有这些都有可能造成营业中断的索赔很高。如果说营业中断和自然灾害同时进行保险的话，这就有可能使得我们这样一个保险的市场整体的受到很大的影响。有可能是因为我们没有办法进行巨灾模型精确的计算，也就是说我们没有办法精确计算巨灾的风险。所以在发展保险业市场的时候，如果我们真正发生的损失比我们预期的损失稍微差了一点点，就有可能造成非常严重的后面的后果。
我们知道了有这样一个风险可能会影响保险的发展，比如伊斯坦布尔有可能发生地震，所以2013年我们就改变了我们的改变，就是地震的条款，在这个条款之下我们的保险公司只能够赔偿上限的20%，也就是说不管最终我们的保险公司应当多少上限的间接损失，但是我们的保险协约中只能够赔偿你20%，这个就是我们在地震中能赔偿的最高上限。并且还有一些购物中心也是同样的状况，我们在购物中心的赔偿也不会超过它实际损失的20%，这都是我们在协约中签定清楚的。
这就是MiLliRe公司所采取的一种措施，也就是说我们在提供间接保险的时候并不是非常的积极。我们都知道现在间接的损失对我们的业务是一种挑战，不管保险公司还是再保险公司都是一样的。那这样一个业务需要我们有非常好的一些损失的控制，否则的话我们可能在金融财务上就会受到很重大的影响。我们必须要很好的计算可能的风险，然后很谨慎的去给他们承保，特别是在进行间接损失承保的时候我们一定要注意这一点，这样的话能够减少我们的损失。
Aon Benfield亚太地区首席执行官Malcom：全球61%巨灾保险来自于亚洲
我们要在巨灾保险方面有创新方面有新的举措，要做到这一点我们要有很多因素需要考虑，比如说在过去的几十年里面有一些政府机构包括共同体巨灾保险能够使公众受益，第二，各个国家要高度重视这种风险的暴露，因此我们没有一个放之四海而皆准的做法，从1980-2011年亚太地区有45%的经济损失都是来自于自然灾害造成的，而且只有18%的损失是有保险，但是在美国的经济损失是类似的，也是40%多，但是有65%都有保险的覆盖，因此美国的巨灾保险深度比亚洲巨灾保险深度更广一些。
而且2012年像一个拐巨灾保险的带点，全球61%的巨灾保险都来自于亚洲，因此亚太地区巨灾保险的深度在不断的扩大，和1980年比有很大的变化。而且在亚太地区2011年主要是澳大利亚、新西兰和日本这些国家发生了一些巨灾，对它们的经济产生了一些影响，它们的保险深度也非常的大，泰国的洪灾中70%的损失有保险的覆盖，这些地区的灾难，包括澳大利亚的洪灾，以及中国的极端的天气，显示出我们保险的系统提供了数十亿美元保险的索赔帮助当地的社区。而且在2011年有100亿美元的再保险的一笔基金来帮助亚太地区的人民恢复重建。在有一些地区虽然它保险深度比较低，而且我们要重新建造这个社区还有一些慈善的作用要做。我们人口的变化、财富的变化使我们这个地区越来越多风险，更多的人到城市来生活，比如他们会遭受到台风的威胁，因此我们需要在保险上有更大的深度，这样可以使我们的保险佩服率更高。但是我们还是非常需要的创新，尤其是让公众能够真正受益于巨灾的保险：
首先，我们要减少人们的损失以及所受的伤害，那人们可能在生活、用水、饮食方面面临巨大的困难，而且其实保险业它们也遭受到了损失，我们要减少对经济的损失创新，要减少我们依赖政府政策的程度，因此我们有一些基金，包括在教育、基础设施以及健康方面能够帮助我们很好的应对灾难，在发展中国家可能不能够有这么多的机制。而且我们有一些福利的计划或者富有国家的捐赠以及富人的捐赠从长期来说并不是可持续的，因此在不那么发达的国家它们要更多支持获得救助金。在某些领域如果这方面做得不够会带来大的社会问题。因此，在这方面我们需要不断的创新，我们需要足够的基金提供支持，不仅给可以买得起保险的人支持，尤其给买不起保险的人支持，使他们能够很好的受益于灾后的重建。
这件事其实和食品安全问题非常类似，未来我们可能面临食品短缺的问题，但是目前我们有足够的食品让人生存下去，但是有分配和价格问题，对巨灾保险也是一样。2012-2013年全球巨灾再保险的资本是前所未有的高，达到历史上最高的数据，尤其是从2008年来说是历史上最高的资金，而且我们有第三方的参与以及质押这个款用来提供支持。因此，资本的提供并不是问题，还是一个资本分配以及可获得性的问题、价格的问题。
我们要让大众很好的受益于这种巨灾的保险，授人以鱼不如授人以渔，让他掌握足够的技能可以受益终生，因此，有两个重要的因素是必须关注的：第一个就是教育，包括文化变化方面的教育，而且我也了解到对那些没有钱去投保的人我们要给一些机制，让他们能够获得足够的保险。在澳大利亚比如说有很多洪水，很多人他们没有保险，但是他们可以获得这种保险的福利，一旦有洪水的话政府会给他们的损失提供一些补贴，这其实对他们来说是一个很好的激励的机制，让他们能够享用得起这种保险。而且我们有这方面很强的一些需求，我们要管理巨灾主要一个是资本的问题，还需要一些公众政策。我们知道现在我们目前已经有足够的能力来应对自然灾害。
还有另外一个问题是科学，也就是说数据和模型的问题，这个话题本身就可以写出一篇文章，亚太地区我们在这方面还要有很多的事情要做，尤其在收集数据以及开发巨灾模型方面有很多事情要做。这两个问题是长期的问题，我们要使巨灾保险更容易能够进行分销，而且被大众所能够消费得起，而且在政府以及私有企业方面它们要共同努力达成这个保险的服务。
而且我们要达成平衡，不同国家的情况不一样，因此我们所谓巨灾保险四个主要的资源：保险、再保险、政府的支持，而且有一些灾后灾前的准备，尤其是那些富有国家或者富有个人的捐赠，以及世界银行[微博]和区域银行的帮助和支持都非常重要。所以我们要用这四个资源使巨灾保险能够真正的让公众受益。每个国家解决的情况不太一样，每个州的情况也不太一样，没有一种创新是放之四海而皆准的创新，在有些地方可能更好一些，让公众更受益。像新西兰它保险深度非常高，也就是说所谓是“EQC”，就是地震委员会，新西兰在这方面的损失非常大，300亿美元，占到它们GDP的8%，他们经济损失占到GDP的10%，在我们发言里面也有EQC这方面的内容，它们如何应对的一些做法非常有创新，而且效果非常好。
我们看到要解决以上问题需要很多创新，有些创新的实施能够让公众在巨灾保险能够真正受益。我们的创新主要是针对于政治的因素，我们有一个大的方向是巨灾保险能够让所有的公众受益，至少是他能够买得起保险。第一个做法，因为政治现实的因素以及政治的考量。第二，我们要再保险的支持，要很好的资产负债表来支持承保的风险，而且我们要有一个多元化的安排。我们假设一下，全球资产负债表来支持一个全球巨灾保险的基金，这些基金尤其是可以帮助一些不那么发达的国家。当然，政治因素以及具体的情况也有很大的影响。
关于保费的产品以及政府的补贴也都非常的重要，我们要考虑到哪些风险是需要保险，以及我们哪些基金该怎么样的分配等等，尤其是我们不同的国家可能在某一年会有一些不同的索赔，因此，在创新上面我们要有宏愿的规划。也许我们要成立一个所谓区域性的巨灾基金，但是现实往往受到影响，举个例子，比如如果政府能够避免政治间阻碍的因素，我们这个巨灾基金的运作、巨灾保险机制会更有效。
在我的论文中，我谈到了我们要设立一个机制，大概是现在目前已经有18个这样政府的机制，其中15个这样的机制并没有政府的支持和补贴，而且运作得非常好。因此，我最后的一点就是说再保险我认为是最创新的一种机制可以使公众能够真正享受巨灾保险的因素。而且加强我们这个行业的能力，我们有一个数十亿美元的基金用于支持巨灾再保险的工作。而且我们这个行业不仅仅有数十亿美元灾后的救助，我们还会提供技术的支持帮助它们进行风险的管理或者金融的建模以及巨灾的建模。我的发言到此结束了，谢谢大家！
中国保险学会负责人姚庆海：保险中的新技术
保险从本质上是一种风险管理的手段和工具，保险发展与科学技术的进步具有天生和必然的联系。
自保险诞生之日起，时代的进步、科技的创新就直接间接地对保险的发展产生着深刻影响，并决定了保险发展呈现出阶段性特征。例如，由于统计学科大数法则概念的提出及其在经济生活尤其是风险分摊领域中的应用，以及由生产力发展所决定的商品经济形式的出现和发展，使保险由最初的原始形态发展到商业保险形态；之后，由于工业革命成功，机器大生产的普及，使社会经济形式发展到工业经济时代，从而使保险由近代保险阶段过渡到现代保险阶段；上世纪开始，以计算机、新型通信技术、生物技术、新能源、新材料等为代表的高新科技的进步，以及与之相伴的知识经济时代的到来，保险进一步发展到当代保险阶段。科技发展日新月异，科技创新与经济社会发展的深度融合，既深刻改变着人类社会的生产方式、生活方式和思维方式，也推动着保险业的变革与发展。
科学技术贯穿于保险经营活动的全过程，覆盖保险经营的各个领域。无论是承保前的风险定价、承保后的风险控制、出险后的损失查定，都离不开科学技术的深度应用；除了传统的财产保险之外，科技创新对人身保险、责任保险等领域也已产生了深刻影响，如生命科学、生物科技、基因技术等，这些技术的突破或将对寿险和健康险的经营带来革命性的改变。随着社会的发展，新兴风险层出不穷，各种风险之间的相关度不断提高，为了更好地应对风险多样化、复杂化的趋势，保险业必须更多地应用最新的科学技术。举例来说：巨灾模型已成为保险业界风险管理所必需的工具之一，其最主要的用处是给巨灾保险产品定价，为巨灾风险的衡量提供定量化的科学依据。除此之外，巨灾模型可以很好地协助保险公司进行风险管理，能够帮助监管机构提高监管水平。再如：无人机勘察、卫星遥感技术的发展已在农业保险、灾害后施救和理赔中发挥了很大作用。以3S技术(遥感(RS)、地理信息系统(GIS)、卫星定位系统(GPS))为核心的空间信息技术可以为农业保险承保、理赔等各个环节提供技术支持。3S技术可以为承保标的信息化管理、风险评估和费率厘定提供数据和平台支撑，解决信息不对称问题，提升农业保险的空间风险分析和管控能力。在灾害管理方面，根据遥感影像反映的灾害损失情况，可根据灾情严重程度，按照严重受灾地区、中等受灾地区和轻度受灾地区分类，科学合理地配置查勘定损力量，提高理赔效率，降低运营成本。
科技创新也改变了保险经营的商业环境和竞争态势，甚至颠覆了传统的商业模式。例如：物联网的全方位应用将对保险业产生很大的影响。基于物联网的健康管理已经开始应用，人们可以在社区、家里，每天进行体检，上传相关数据，通过后台进行健康管理。现在已经有一种可穿戴式的感应器，能收集、分析身体信息数据，并通过智能手机提供建议，再经过进一步的发展和推广，未来到医院看病，只要把佩戴的感应器里的信息导入医生的设备，医生就可以就此进行诊断。车险方面，通过车联网的形式，根据车载行车记录仪等设备带来的数据，保险公司可以对驾驶人员的驾驶行为进行精细化分析，相应地厘定价格、提供服务，也能在驾驶行为、驾驶习惯等要素的统计基础上细分客户，制定不同的风险系数，同时还有助于保险公司提供及时有效的道路救援等附加服务。更加不容忽视的是网络化和“大数据”时代的来临。随着互联网的快速发展，社会经济生活的方方面面被网络化和数字化包围，人们的沟通方式和消费习惯都发生了重大改变，信息也更为透明。以微博、微信发展为代表的自媒体时代的到来，也大大缩短了客户与企业之间的距离，很大程度上改变了传统经营模式下的信息不对称，让客户和企业间有了更加平等的关系，这些都将深刻影响保险业的销售服务模式。数据信息是保险业的基础，大数据技术的战略意义不仅仅在于掌握大量数据信息，更重要的是如何对这些海量信息进行专业化处理，从而迅速获得隐藏的有用信息并提高决策效率。大数据时代下，来源于各渠道的数据集中了消费者的基础信息、所有的行为、消费偏好等结构化数据以及其他的非结构化数据，通过专业的分析，这些数据信息将对保险业的产品创新、个性化服务、风险评估、精算分析等产生重大影响，保险将以更直接、更透明、更个性化的方式面对每一位消费者。
当前，全球科技创新空前密集，产业变革蓄势待发。作为生产力发展、生产关系变革的决定力量，科技创新在转变发展方式中的支撑作用日益凸显。以新型信息技术、新能源、高速交通为主导的新一轮科技创新浪潮，必将给全球保险业带来更加深远的影响，保险业只有牢牢把握机遇，加快建立持续创新的机制，增强创新活力，才能顺应市场的发展变革，很好地防范和控制风险，推动全行业转变发展方式。
中国太保集团副总经理孟昭亿：移动技术应用将成保险业潮流
一、保险业新技术发展趋势。移动互联技术引领保险行业未来发展的潮流。因为是据2012年统计数据显示：全世界35岁以下人口占到总人口的60%，巨大的年轻的消费群体他们对新技术应用更为敏感，更为接受新的概念，更加偏好使用移动互联开办新的业务。另外，未来保险业移动技术应用必将成为潮流。为什么这么说？因为移动互联技术有四个趋势正在形成并出现：
第一，是始终互联。移动互联的一大优势是能够克服传统用户在线时间有限的缺点，提供一个始终连接的巨大网络平台，而且随着互联网与连接仪器设备的线索增加，智能手机正以年复合增长率25%的速度增加，平板电脑以50%的复合增长率增长，对讲机设备到2015年将快速增加至7500万台。一个能有效使用弥补传统在线时间有限，始终连接的移动互联网已经形成。
第二，移动传感器。移动传感器快速进步促使海量数据的捕捉，据统计，手机上的传感器数量在过去五年增长1倍多。移动设备处理速度在过去10年也不断上升，上升了9倍。
第三，社交化定位以及移动社交这种技术的应用并且相结合这三种技术，创造非常强有劲的平台。研究报告显示；大概有3.5亿或者45%的用户通过移动设备访问的Facebook，移动社交用户在facebook的活跃度是非移动社交用户两倍。
第四，企业内在设备办公产生革命。而且移动技术应用的好处能够使生产率提升10-20%，成本节省15-30%。
这个是车载技术和保险业务的合作，另外，物联网把物与物的连接，通过电子标签和传感器可以形成人与物联网的对接以及物与物的对话沟通，使得现代技术在各个行业发挥重要的作用。
另外，通过移动互联技术，基于车载的数据和例子在很多国家都在推行，这里面是其中的一个例子，对整个车险的定价产生着革命性的变革，也对更合理的保险费率起到重要的技术支持作用。
这是相关大数据分析平台精准营销时代的到来给各个行业带来的影响，左边这个图表显示是当前数据已经渗透到每一个行业和业务职能领域成为重要的生产因素，人们对于海量数据的挖掘和运用意味新一波生产力增加、消费者的增加，2008年生产数据如图中左边所示，是0.4ZB，ZB是10万亿字节，这是1的后边有21个零。另外，后边增长幅度在过去4年逐年增长，呈快速增长的态势。
右边这个图表显示的是阿里巴巴[微博]网站对中小企业的贷款，大家知道中小企业在中国贷款是比较难的，基于这些企业经营的业绩、信用的记录，应当说从银行特别是从大的银行获得贷款还是比较难，即便获得了，利率应当也是比较高的。阿里巴巴开办贷款服务以后，由于它通过海量数据的分析和筛选，对信誉好的公司提供的贷款大约到去年有300亿元人民币，但坏帐大概只有0.3%，远远低于工农中建四大银行平均的坏帐率。工商银行(3.91, -0.02, -0.51%)大概是1.5%，几行平均大概是刚才说到阿里巴巴贷款坏帐率的3倍，这等于是新技术应用，特别是像对阿里巴巴这样一个公司进入到金融以后对传统金融服务领域带来的冲击。
二、新技术应用给保险业带来的深刻变革。
新技术应用拓展客户服务的手段，提升保险业整体的形象，对流程的优化及客服技术创新催生了保险行业后台运营的集中，这也是适应了变化。图中的演示实际是云计算对各个行业带来技术的便利和业务发展的支持。同时，新技术的应用促进资源的整合，使资源利用率大幅度提升，基于对数据中心服务器虚拟化项目的测算，通过运用云计算技术完成同样业务量处理所需要的机房用电、机房面积等资源都可以节省40%，使数据中心的资源利用率大幅度提升。
另外，互联网及移动互联网的利用客户随时随地都可以掌握保险的信息，提出保险的需求，实现保险企业与客户的互动，这也是新技术应用对保险公司和客户关系带来的变化。而这种移动互联技术的应用也改变了客户关系管理的边界，从而导致了客户服务模式的改变。原来过去基本上是单项的保险公司向客户提供信息，而随着技术的应用和技术提供的可能，使双向的沟通变得可能，而且企业也主动要求客户参与到产品、营销、销售、客服管理的全过程，这样更能够设置出符合客户需求的产品。
中国太平于2013年3月18号正式上线中国太平官方微博，也打造与客户之间相互分享、交流沟通的一个平台。今年6月8号中国太平网上营业厅投入使用，也为客户提供多渠道、全方位、立体化自助服务，同时，它可以为各类客户端提供接口，成为移动服务的统一平台。
这是新技术应用方式的开拓带来的变革，其中一个产品，叫“立保通”，从数据的录入，设计进入保单生效中间的各个环节一直到保单的确认和保单的签发，大概5-10分钟就可以完成整个工作的流程。
这是在德国发起的，等于是在相当于朋友或客户圈内购买保险的一个模式的变化，在同一平台下由不同的服务商提供不同的保险产品，这样是平台以后购买同样的产品从保险公司得到很大的折扣，最高可以达到50%，但是小额佩服是由购买人分担的，超过一定的小额才到保险公司，这对公司成本节约、风险管控以及对客户用比较便宜的价格买到产品，完成小额的理赔应当说都提供了可能。
另外，中国太平还有一个叫“保贷通”，中国太平、中国工商银行发行联名卡，超过1万张，这些贷款的获得以及还款都可以通过网上进行，使客户可以做到足不出户完成相关保险产品的购买以及贷款的获得、还款，这一系列的工作都可以通过网上进行。
三、新技术应用所面临的挑战。新的技术给整个行业、保险公司、监管机构也带来新的挑战。
第一个，对全行业因为毕竟处于试行阶段，技术没有统一的标准，在随后的推进中这个问题要解决，否则也制约新技术对我们保险业发展所产生的正面的影响。
第二个，对保险公司的影响，一是观念的转变，就是运用新技术首先你要了解新技术，同时要了解保险行业，要判断技术以及金融服务以及发展的趋势，同时寻求新技术与我们业务的结合点，另外，在管理环节、在风险流程上可能增加很多新的风险发生的可能，所以我们在设计上要花更多精力来关注这些潜在风险。另外，如何把技术和我们的业务结合得更好，持续推进，这也是我们今后面临的问题。
第三个，对保险机构，新技术在我们业务领域的应用是好事，也得到监管机构的支持，昨天包括马凯副总理、项俊波主席都提到类似的观念和态度，支持行业在创新方面的发展。但这些新的技术的应用也带来一些新的问题，包括潜在的风险。所以如何平衡支持与防范风险也是监管机构面临的问题。
太平洋寿险董事长徐敬惠：拥抱移动浪潮 打造智能保险
新技术的应用在保险领域里面可以有多层次、多个角度，作为我们寿险业，作为一个人寿公司来说，把这个应用更多的是考虑在改善与客户的界面、提升客户的体验上面，我们现在正处在一个技术大创新、市场大竞争的时代，移动互联和云技术、大数据、电子签名、语音识别等这些技术正在快速的改变人类的生活方式，也包括我们的客户，都在改变他的一些生活的习惯。新技术与保险业的渗透和融合成为我们成为我们保险行业转变发展方式、实现价值持续增长一个最最活跃、最直接的甚至于具有颠覆性的一些因素。因为寿险行业面对面的服务光环和服务场景对移动互联技术具有天然融合的偏好，移动应用最契合寿险业的现场互动需求。“拥抱移动浪潮，打造智能保险”是提供在你身边的贴心服务，是保险业改善客户体验、赢得客户忠诚这样一个最最重要的途径。
太保寿险在这样一个时刻关注新技术的发展动向，我们是着力构建一个神行太保的智能移动保险生态系统，那么保险生态系统我认为是由生态环境和生态组织构成，保险生态系统的生态环境又由企业的云服务、移动互联网、智能移动终端来构成，它提供保险业业务活动的一个基础载体。保险生态系统的生态组织则是由保险企业、保险客户、服务渠道的应用集群构成，就是我们可以在这些领域开发很多的APP的应用，使它成为一个集群，通过一系列适用于不同业务场景的APP完成客户关系管理这样一个活动。就是针对刚才孟先生讲的，新技术的应用使得我们客户关系的边界得到了大大的改善。沟通的方式也得到了大大的拓展。通过生态环境和APP运用集群的有机结合，一个智能化、移动化的保险公司就逐渐的展现在客户面前。那么研发移动销售、移动服务、移动理赔和移动管理等移动的应用，是我们把创新的基因根植于保险的价值链的各个环节。积极的去支持关注客户需求、改善客户界面、提升客户体验这样一个整个集团的战略转型。下面我讲讲几个具体应用的案例：
首先，在移动销售它可以洞察需求、规范透明。移动销售有两个客户关切的焦点：一个是要关注他的真实需求，还有一个是要规范诚信。在满足增值需求方面我们研发了高级定制的APP，将原来A3负面纸质的投保单手工填写颠覆性的减化为需求分析、选有保障、匹配险种这样一个便捷的流程，通过客户的自主选择满足客户的真实需求。那么这个界面是简单的，它背后是隐含着比较复杂的搜索规则。第二，在规范诚信行为方面，通过分析投保流程中客户经过的环节，将客户关切的事项形成标准化流程，有系统来进行固化。这是一个，在销售环节连忙。
第二，在移动服务上面。我们探索的是“坐享体验，在你身边”。这个特色是个移动柜面特色，坐享服务的客户体验中心取消了传统营业厅的服务柜台，带给客户坐享服务一个全新的体验。客户只需要需求描述、业务办理、服务评价三个简单的动作，即可以坐享放心、舒心、贴心的售后服务。我们在长春的客户体验中心，在整个行业首界双十佳的评选活动中荣获优质服务窗口第一名。像这样一个体验店我们已经在吉林、福建、山西等省市的网点进行推广。通过“移动柜面的APP，业务员手持PAD”这样一个形式为客户提供上门服务，就是走出营业厅、走出营业柜台还可以到客户的现场进行服务。因为智能的移动柜面我们在4·20四川雅安抗震救灾中间得到了很好的应用。
第三，移动的回访。寿险业的回访是一个非常重要的环节，我们在这里推出的是“好声音回访，一站式互动”，提高太平洋好声音APP突破远程连线回访服务。以前回访模式是在客户热线呼叫中心用连线的方式，跟客户进行电话的回访。我们现在用这样一种方式是改变以前的模式，通过搭载语音技术，客户签售保单回执后自动触发回访流程，由系统回访替代传统人工回访，在业务员辅助下一站式为客户提供回访服务，使每一位客户成为智能移动话务员的体验者和监督者，感受客户更加亲切。
第四，移动的理赔。“现场直赔，便捷到家”，太平洋保险[微博]移动理赔依托智能化后台规则引擎，客户经过移动报案、资料提供、现场理赔、实时转帐四个步骤就能够体验“现场直赔、便捷到家”的这样一个放心服务。
第五，移动管理。就是“可视管理和高效运营”。这里面包括平时公司一些业界的披露更加透明，包括我们对销售队伍的诚信管理，通过大数据的建模，洞察销售行为和业务品质，授予诚信的等级等等。
第六，关于电子签名能够全程无纸，放心可靠。太保寿险在监管部门的积极支持下，在承保、理赔等引入电子签名，经过第三方认证，使签名在PAD上实现，实现全程的无纸。这里面是展示我们电子投保提示书、电子客户签名、理赔结果确认等等。
讲一下我们下一步的展望：
展望一，要推动移动CRM，打造移动客户关系的生态系统。我们知道传统的CRM主要是基于PC互联，它缺乏有实务操作的功能，与业务有脱节，没有形成生态系统。我们要推的移动CRM是基于移动互联，它的特点是行销支持，突破时空限制和资源配置能力的差异，支持一线销售人员依托公司的能力和资源随时随地完成客户关系管理，形成一个完整的生态系统。
展望二，我们也通过移动的CRM使它云端智能化、前端标准化。移动的CRM能够实现端到端的一个实时的交互，实现于销售与服务之中。前端我们指的是业务员，云端指的是公司智能后台。那么通过这样一个新技术应用使得我们流程可以得以再造、模式可以创新，打造强大客户关系管理平台，聚合公司资源和智慧，传导公司的能力和意志。
这是我们所做的一些尝试，在这里也做一些说明：我们整个创新得到了监管部门的支持，当然，这个创新也离不开监管部门的认同。当然，我们的创新也是借鉴学习了我们整个同业比较好的一些做法。
URS亚太地区总经理David：新技术会改变网络风险
我认为这两个技术确实非常有用。第一个是DFA，也就是动态财务分析这个技术。展望未来并且基于过去的一些实践，我们会让我们组委会的一些成员更好的了解，未来再保险的策略是基于我们的风险和定价，而且进行一个优化，而且我选择了所谓的新兴的风险，就是在我们的网络风险举一个例子，而且我认为这种新的技术会改变在2014年网络风险的状况。
这个是在之前大会上所做的一个发言，它上面列出了很多风险，我们要做资本建模或者财务建模都是息息相关的，不能单独的建模，而且有不同的阶段，因此我们动态财务分析只有20年的历史，是纽约的一个经济公司首先在九十年代开始使用的，而且现在已经进入了主流的主管机关。我们会有不同的分析，比如说地震或者财务的困难会进行一个数学的分析，而且把所有的财务数据放在资产负债表上去，而且分析在某种情况下会出现什么情况，切我们会出现风险转移的机制，这样可以让董事会成员知道这方面的风险。我们用计算机进行模拟，计算机模拟可以对28000种不同情况进行分析，而且我们可以在云上面进行计算 ，很多的都可以在几分钟之内进行计算 ，不需要好几个星期的时间，而且可以在不同的处理器方面进行，这对我们是很大的资本建模。
我们有内部 建模，不仅仅是让监管者满意或者获得很好的海外评级，我们看这个公司本身内部有什么很好的价值，而且利用这个数据可以发挥资本的价值。同时，计算机它也会生成这样一个图表，绿色的代表的是正常的状况，包括索赔的状况，黄色的是更大的风险，红色是比较危险的，黑色的就是比较严重的，严重的情况可能会对我们资本带来很大的损失。
这有两个公司，当然，我们没有一个正确或者错误的答案，但是评级公司可能更喜欢公司A，其实B它本身的战略没有什么错，主要是它的建模并不是如公司A好，数据的建模不应该仅仅只用在某一个方面。而且它可以帮助我们进行更好的决策，在这里有一个风险转移，在再保险方面可以减少这种风险情况，而且对再保险来说它们可以进行资产的综合，任何风险的转移都可以进行建模，而且我们会有再保险的方案，是基于定价以及风险做出的方案。它还可以对不同业务部门的风险以及情况做出风险。
我们基于的是风险定价的机制，就是我们看看哪些风险比较大，哪些风险比较小，看看我们是不是需要提高定价或者减少定价，我们可以看看有更好的产品组合 ，因为我们的财务分析会更好，这也是一个产品。同时，我们可以进行战略资产的配置，比如我们了解整个国家经济的情况。我参加了4个这样子类似的竞赛，在中国也有这样的竞赛 ，任何市场的震荡可能会有资产的泡沫，任何的震荡我们都可以建模，我们会了解到未来是什么样的结果，而且我们可以进行预测，这个预测是基于未来的经验预测未来是什么情况。而且我们有不同的模拟，所有这些我们都可以了解我们到底是什么样的状况。
因此，宏观经济的环境、经济条件也有一些风险，比如说流动性的风险、巨灾的风险等等，这些因素我们都考虑在一起并进行一个建模而不是部分的建模，我们这些数据都是通过数据的方式把它们进行建模。在这里，我们看到蓝色是过去，红色代表的是未来，这就是模拟对未来30年宏观经济的建模，而且可能是对100个世界进行针对性的建模。同时，我们也可以对我们的资产组合进行优化，得到最好优化的组合，所有这些都可以在我们DFA的平台上生成，我们80%的风险管理都可以做到这一点。
下面一个是运营的风险，这方面有很多的技术可以运用，我给大家展示一下我们所谓的数据桥，或者在数据保护方面一些违规的操作你就会失去你的数据，那我们会把这个数据放在建模框架下进行建模。云计算对我们来说非常有利，有助于 我们减排 ，也有利于安全，以及更好的保护我们的云安全的问题、网络安全，以及KPI，KPI就是我们有一个密钥来进入这个云，我们如何保护云里面的数据，然后了解到这个数据是不是有进行篡改，如果有篡改我们要及时通报相关的人员。对保险公司来说我们有一个所谓的网络责任险，我们可以在云上做到这一点。
在这方面数据篡改是一个很大的问题，那我们如何做到这一点？数据是非常重要和值得信赖的信息，是保险业里面最重要的资产，我们要保持数据的完整性和良好性，而且我们要了解这个数据是不是真正的数据或者是不是已经被篡改，比如关于保单等各种各样不同的文件和数据，必须要有一些方式能够告诉我们这些数据是真实或者是被篡改的。现在我们已经有了这种技术，我们管它叫KSI，对于我们保单的描述，或者保单的有效期，或者是我要给车进行保险等等，所有的国家都会有网络工具的问题，因此我们必须要对网络进行保护。而且这方面任务越来越重，包括我们要有很好的品牌保险。
那我们怎么做？需要在所有的文字上有一个指纹，那么这个指纹就可以留在文字上，你就可以知道是谁发送的、这个文件有没有被篡改 ，如果被篡改的话我们就不必信任这个有印指纹的人，而且我们也不再信任这个系统的管理，它是不应该有任何的人员干预或者参与篡改 ，我们可以进行数学方面的验证。现在我们这个工具会很快进入到保险行业，它是所谓的验证电子数据这样一个工具。
英国的政府刚刚宣布有一个270亿英镑的关于网络带来数据的损失，因此所有的国家都面临这样的问题，他们想要了解如何来避免这种数据的泄露，而且我们也可以更好的进行预测地震或者巨灾的建模。包括在未来几年时间里，针对地震我们也会有这样一个建模，而且我们刚才所谈到的网络的风险也是一个非常严重的风险。而且我们也要很好的保护我们电子的数据。
在澳大利亚1月1号时候有一个新的条文出台 ，也就是说我们必须要告诉政府如果我们这个数据有篡改或者是数据已经不真实了，如果你不这么做的话就会面临风险。我们有很多数据经过验证它是否正确，然后我们就可以说这个数据没有被复制。我们不能说它是正确的或者是错误的，但是这个风险会降低，我们利润的潜力就增加了。因此，我们有这样子的一个也可以使流程更加简便，这是新的技术。
最后，要把网络的风险和其他的风险进行一个相关性的分析，之前我也谈到了这点，我们把它进行相关 性分析的时候要在资产负债表上得到体现。我们可以看到，譬如说网络的风险其实它带来的影响可能会和地震的影响是一样的大。这又回到我之前所说的图，把风险进行一个相关性的分析。
那我们该怎么做又不该怎么做？对动态直接分析，我们要在这方面进行一些技术的投入，而且监管机构应该也考虑这一点，而且它们要教育员工了解到DFA相关的风险以及它对资本的影响，而且我们用这种动态直接分析，让我们的管理层更好的了解并且作出明智的决策。并且我们要了解到现在不仅仅是有建模的问题，还有人的因素在里面，不要等监管部门这么做我们才采取行动。
关于KSI，我们主要是基于安全的因素来保护我们的数据，它不需要很贵，也不需要大的许可费。我们支出一小笔费用就像发信时候支付一定的邮资一样。而且我们有这样所谓标记的识别，我们要很好的使用云的技术。尤其是在移动方面，就是自带办公 设备也是很大的网络风险，如果我们每个人用自己的设备进行工作的话，不再用公司的移动设备，他们可能把所有的东西都下载到他们自己的手机上，那这样子的话就会有很多数据方面的篡改，因此移动自带办公设备对我们来说也是很大的风险。
瑞士再保险中国区总裁陆勤：新技术和保险人可能面临新风险
新的技术在保险发展中起了很大的作用，新的技术同时也给社会带来了新的风险，所以我们要发展出一些解决方案来减少相关的风险。如果我们看看在历史上很有趣的一点，就是我们主流的保险产品实际上十七世纪已经形成了，比如说LOB这种保险在中国占有75%的财险的量。所以说现在我们的这个保险实际上十七世纪在英国就已经出现了，还有火险1667年在德国就出现了。
为什么是这样呢？如果我们看一看这些产品出现的时间，实际上那个时候全世界都在接受新的技术，因为工业革命带来了很多新的技术，在工业革命之后整体的风险状况、它改变的速度就变慢了，真正一些新的风险出现了，它的出现也许频率 没有那么高，现有的风险状况只是随着我们的生活方式还有我们的企业模式的改变而逐渐改变的。
那今天是一个什么样的状况呢？我们整体的风险状况在今年论坛上展现了，主要是三类风险：经济风险环境以及互联网上数字风险，以及人体健康的风险。这样的报告同时有一个X风险，也就是说我们不知道可能发生什么后果 的风险我们叫做“X风险”。
在我们的业务之中如何去给这些风险定量？是给它们测量 、评估还是去寻找到这些风险呢？总体 是根据我们过去的经验来得到这个风险，我们会看看过去的一个状况，然后得到历史上的数据，然后根据我们过去的经验来做出判断，这就是我们做的一个事情。
我们所有的人都要回答的问题是未来会有什么样的风险、明天会有什么样的风险，“我们知道我们知道的事情，我觉得我们知道我们不知道的一些事情，有一些事情我们不知道我们不知道它存在”，你们都知道这是谁说的话，对吧？所以我们要共同努力来管理这些不确定风险，而且看看未来有可能存在什么样的风险。
光看过去的事情是不够的，如果说我们看看一个正在出现的风险和新的风险未来会有什么风险呢？我们要同时考虑一下这些新出现风险它们有什么样的特征，这些新出现的风险首先它是非常不确定的，这样的话我们很难预测到它，保险人和再保险人想要转嫁风险。但是我们必须要对风险有确定性，也就是说我们如果很难去量化或者是评估未来会出现的风险的话，那我们就很难去做出一个风险转移的策略。另外，我们如何给产品定价，我们需要知道数据，我们需要知道风险如何进行评估，没有数据就没有办法进行评估。
根据过去的经验，我们现在对风险的感知跟以前非常不一样，所以我们如何去交流我们未来会出现的风险是什么样的呢？从我们传统智慧来讲是你先做事情就会有优势。但是对未来即将会出现的风险有的时候首先采取行动不一定会有优势，因为我们缺乏监管的框架，缺乏最佳实践，所以最先行动者有的时候是缺乏这种优势的。
在整个历史中，我们保险业界基本上都是出现事情、进行反应，满足我们客户财务上的需求，然后开发新的产品。现在我们的保险创新也是整体的是根据风险状况的改变而改变的。如果我们想一想新的技术的话，我们想想未来可能发生的一些风险，那么这些可能都是由于新技术带来的风险。我们实际上是在看一看两个状况，左边的这部分就是一种中等技术的改变，右边是巨大的技术改变，如果我们要看一看左先象限这部分是我们现有的市场，它技术的改变不是很大，通常我们每天的运营是面对这部分，但是我们现在就是要看看我们现在的客户他们对我们现有的产品有如何反应。通常有的时候我们会看新产品的市场怎么样，但是从心态 上来地我们还是认为技术的进展不是很快，那么这就使我们能够有机的进行增长，也就是说我们低风险的增长，这只是一个情况。
另外一种情况是在我们右手边的这部分，及时是在现有的市场中，我们也发现有很多技术进展是非常迅速的，那么这时候就有高风险，我们实际上是集中于创新，用创新、用新的服务、新的产品来保留 住我们的客户。我想昨天和今天的演讲嘉宾已经讲了非常多的关于这方面的内容了，但是我们同时也知道对于我们来讲应该进入新的市场是不可避免的。在这样的象限之中我们说的是模型式的创新，它可能会有很高的回报，但同时也是伴随非常高的风险，那这样的话就会让这些公司有非常大的创新的能力，这会带来巨大的增长。
之前我也讲过了我们现在财产险的一些内容，现在的财产险的内容是因为工业革命带来的，现在的问题是说我们现在是不是在信息时代了，我们来看一看一些事实：在中国，因特网的一个数据是这样的，这个是去年12月份的数据，大概是8个月之前了，我相信这个数据已经有所增长。现在因特网的用户大概有6亿人，其中1.65亿人是农村用户，也就是说大概四分之一全球使用互联网的人都在中国，那因特网的渗透率在中国是44.1%，而且大概有2.42亿的人在网上购物，消费1万亿元，这是6%整体的销售。另外还有移动互联的销售5亿人，还有智能手机的用户已经达到了3.8亿人，差不多他们每六分钟就要看一下自己的手机，中国已 经成为了第二大的下载的国家。我现在不给大家任何结论，我想你们可以给出自己的判断，就是我们现在是不是真正进入了信息时代。如果我们认为我们进入了信息时代我们基本上就要看第二个状况，也就是说我们右手边的象限，我们所有公司都必须要有策略、必须应对这种变化的挑战。
我现在不是想给大家做一个结论，而是问大家一些问题，希望大家能够引发思考：保障的创新有没有什么路径？是不是用我们的大数据和预测性的模型？之前我们也看到了比如车险的模型是预测性的创新，另外，用社交媒体进行更好的产品设计和承保，另外，明天是中秋节，那在市场上有这样一个很有趣的产品，淘宝有月亮保险，也就是说如果你没有看到月亮的话你就可以索赔。那新的技术是不是能够让我们进行比如说对于网络、红水、战争的保险进行保障？新的技术使我们看看有一些东西是不是能够进行承保，比如这是一个根据气象指数的小额保险，是对手机和太阳能的电站进行保险，这是农民在干旱或者降雨多的时候能够保障他们。我们如何获得增长？新的技术能不能使我们越来越关注于客户呢？新的技术是不是让我们能够有更好的产品创新？政府参与我们的保险是不是因为创新更容易了？
创新是一个必要的东西，对于我们来说都是这样的，这样的话我们能够达到更多未来巨大的增长。